「之前已經投保了意外保額500萬、重大疾病險100萬，現在薪水比較穩定，想請問我還可以加強哪一方面？是我如果生病住院可以用到的？」

「那就是要增強住院醫療險的險種了！」我回。

住院醫療險在給付範圍裡分為兩個面向，一個是實支實付、一個則是日額給付，不論你生病或意外，只要是有住院，都可以申請理賠，所以一直是保單規畫裡面的熱門險種，也是理賠範圍最廣，最長銷的保單之一。

既然住院醫療險這麼重要，那投保前要從哪幾個面向來做規畫才能符合我們的需求呢？可以從以下幾點來做參考：

1.選擇可以門診給付範圍大的保單

因應時代的進步，醫療產業愈來愈發達，很多以前需要住院的療程，如化療或是更換水晶體的手術，在現在完成治療後，休息1、2個小時就可以回家，幾乎不需要住院，所以在選擇保單時，請注意門診治療的給付範圍是否規定明確，特別是門診手術雜費這方面的理賠，是不是能夠因應這樣的醫療趨勢。

2.實支實付的保額要足夠

實支實付則是醫療險裡面的重點險種，在投保的限額內，只要是跟醫療相關的支出，如心肌梗塞需要放支架、脊椎開刀需要使用人工椎間盤等，諸如此類需要自費的耗材，實支實付在限額內通通可以幫你給付。

但也因為以上自費耗材單價高，像是心肌梗塞需要使用的人工支架，健保給付的1支約1萬～2萬，如果你是選擇有塗藥的自費血管支架，那價格則會拉高到每支5萬～6萬，阻塞嚴重的話有時可能會一次放個4、5支，對於家庭或個人經濟來講負擔不小。

因此如果是醫療險的部分，針對實支實付的額度，最少要拉高到至少20萬～30萬，才能足夠分散我們使用自費耗材的負擔，如果你現在的保額不足，可以考慮再添購，達到雙實支的保障。

3.副本是否可理賠

今年8月，保險局與壽險公會研議後，最終決議規範實支實付每人限購3張，包含1張正本及2張副本，新制將於11月8日正式上路。投保時請跟業務或保險公司確認，是否可使用副本理賠，如果可以的話，記得請醫院在副本蓋上印章，以確認有相同效力，減少理賠的糾紛。

新制註1：醫療險和意外險的實支實付分開計算各3張，所以每人最多可買6張實支實付。
新制註2：刷卡贈送的旅平險、車險裡的駕駛人傷害險，裡面包含的實支實付不算在3張內。

4.定期醫療險CP值較高

在醫療險除了實支實付外，另一部分則是日額給付，大部分的終身醫療險指的都是日額給付，每日理賠1,000或1,500元，但是隨著時間的通膨，20年後這1,000元可能連雙人套房都住不起，但這20年每年還是要負擔沉重的保費，實在是不划算，建議醫療險選擇定期險彈性比較大，可以隨時增減額度，比較符合我們的需求。

醫療險使用率極高，不建議買了2、3年又退保，購買前多花點心思來規畫是必須的功課，別將所有的決定權都交給業務員，請先釐清自己投保的目的，清楚你投保的重點，衡量預算後，才能買到真正適合自己的商品喔！

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