用「存指數」取代儲蓄險,退休後月領2萬7千元!

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用「存指數」取代儲蓄險,退休後月領2萬7千元!

許多人會買「儲蓄險」來理財,儲蓄險真的有類似定存的效果嗎?《保險法》中,關於人身保險的分類,共分為4大類別:人壽保險、傷害保險、健康保險與年金保險,其中與「定存」最相似的只有「年金保險」,也就是單純以生存為給付條件的生存險,因此,年金保險又被稱為「類定存」。

目前主流的年金保險,是一種「利率變動型年金保險」,運作方式通常是保戶在繳費期間(年金累積期)把保費繳給保險公司,外加一筆行政費用(附加費用),然後每年給一個預估報酬率(宣告利率),替你慢慢累積這筆金錢(保單價值準備金),最後在約定時間(年金給付期)讓保戶領回。

不過,現在大家所說的「儲蓄險」,其實是壽險的一種,而且是結合死亡險與生存險兩種功能的「生死合險」,保險名稱通常是「還本型養老保險」、「還本型終身壽險」與「增額還本保險」等。

儲蓄險的運作方式是分期繳費,常見的期間有6年期、10年期、20年期等,近幾年甚至還有2年期與3年期的商品。繳費期間,保險公司會定期(例如每年或每2年)給付一小部分生存保險金;繳費期滿,保險公司再繼續定期給付一部分的生存保險金,直到保戶身故。

標榜可以「領終身」,吸引大批保戶投保

保戶身故之後,家屬可以領回身故保險金,金額大概就是累積總繳保費再增加一些利息。要是保戶到達約定年齡(通常是96歲或101歲)仍然在世,則可以領回一筆滿期保險金,契約至此結束。

儲蓄險標榜活著可以領錢、死了也可以領錢,聽起來好像是繳一筆保費,有雙重享受?其實,儲蓄險是把兩份保單合在一起,因此會比單純買一份生存險或單純買一份死亡險要來得貴。

會購買儲蓄險的保戶,通常是被這樣的話術吸引:「繳了2年(或6年)之後就不用再繳,然後第7年開始,每年可以領X萬元,領終身喔。」通常,一般人看到「每年領X萬元」很少不會感到心動!

有的儲蓄險還標榜可以「領三代」,也就是現在父母為要保人,並且以孩子為被保險人投保,將來每年的生存保險金由父母領;父母辭世後,就改由孩子自己領;將來孩子過世後,還可以給他的孩子(也就是要保人的孫子)領。富傳三代,聽起來真好。另外,有些保戶的購買理由是「我的錢放在身邊會亂花,買儲蓄險可以強迫儲蓄。」

但是,你有沒有想過,如果只是被「儲蓄」的概念吸引,為何不直接將錢放銀行做定存?雖然定存有約定存款時間,但是,無論何時提前解約,都不會損失本金!你存100萬元的本金,解約就是拿回100萬元,頂多利息會打折。

然而,儲蓄險就不是這麼一回事了。以過去常見的6年期、10年期、20年期等中長年期的儲蓄險為例,保戶在投保之後,一旦在繳費期間解約就無法百分之百拿回你所繳出去的錢。萬一民眾誤把儲蓄險當成緊急備用金,臨時有緊急用途而解約,是相當吃虧的。即使近幾年熱銷的2年期、3年期還本型終身險,也不是繳費期滿解約就沒有損失,同樣也會有賠本的風險。

將錢放銀行定存,行員沒有佣金,而且銀行還要支付我們利息!但是,購買儲蓄險,金融業者與保險業務員都有佣金收入,也就可以賺到我們的錢。許多人應該都聽過身邊保險業的朋友,因為業績優異而被公司招待出國。但是,我還不曾聽過哪個銀行行員,因為招攬許多定存而被公司招待出國。單純以儲蓄功能而言,定存才是最好的選擇。

直接「存指數」,報酬將比儲蓄險高更多

再以某家保險公司於2019年推出的2年期還本型終身險為例,假設前2年各繳200萬元,總繳保費400萬元,再過4年,進入保單的第7年度,每年可以領到總繳保費的3%,也就是12萬元,相當於每個月領1萬元,可以領到終身,類似月退俸的概念,聽起來的確相當吸引人。同樣地,我們可以想想有沒有其他更好的替代方案?

例如,有400萬元的預算,改成「存指數」,成果會如何呢?前2年分別投入200萬元,採用指數化投資,假設年化報酬率6%,2年本利和約為436萬7,200元(在Excel輸入:「=FV(6%,2,-2000000,0,1)」)。這筆錢放著不動,4年後約能累積到551萬3,400元(在Excel輸入「=4367200*(1+6%)^4」)。

假設這筆錢繼續放著不動,每年只從中提領增值的6%,那麼你每年也可以提領到約33萬元,相當於每個月可以領到約2萬7,500元,領到終身,永遠領不完。這樣算下來,「存指數」每個月的提領金額約是2年期還本型終身險的2.75倍,這筆551萬3,400元的本金也能傳給你的孩子、你的孫子,一樣可以領三代、富三代。

從5大需求評估購買儲蓄險的必要性

當你被儲蓄險、投資型保險的優點吸引時,請先冷靜,在掏錢出來之前,先問自己3個問題:值不值得買?不買會不會怎麼樣?有沒有更好的替代方案?而思考方式就是從自身的需求出發:

需求1》為了儲蓄
銀行有「零存整付」,同樣有固定扣款、強迫儲蓄的功能,而且存款人不用支付佣金。況且銀行定存解約不會賠本。

需求2》單純想存錢
建議將錢單純放銀行定存或活存就好,隨時解約都能保本,不像儲蓄險在繳費期間內解約會損失本金。

需求3》為了領生存金
不如「存指數」,總市值與提領金額都會更高,這部分可以複習第3課的指數化投資(相關內容詳見第122頁)。

需求4》為了投資
同樣可以自己投資,「存指數」的費用成本更低,報酬也更好,投資人可以取得整個市場的長期報酬率。

需求5》為了讓家人得到保障
可以在「存指數」的同時購買定期壽險,保費更低廉,保障也更高。壽險的保障應該是買到足夠額度的定期壽險,例如:有一個5歲的未成年子女,就買1張15年期的定期壽險,保額300萬元;此外,如果還有20年的房貸共500萬元,就再買1張20年期的定期壽險,保額500萬元。不是每個人的一生都一直需要保險,肩膀上有責任時才需要。「想要」不等於「需要」!

永遠要記得,你支付的費用愈少,留在自己口袋的就愈多。「保險歸保險、儲蓄歸儲蓄、投資歸投資」,不僅是本書宗旨,也是所有人理財時務必遵守的核心原則。(本文摘自《高效率理財術 教你存滿1000萬》第4課)

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