許多人會買「儲蓄險」來理財，儲蓄險真的有類似定存的效果嗎？《保險法》中，關於人身保險的分類，共分為4大類別：人壽保險、傷害保險、健康保險與年金保險，其中與「定存」最相似的只有「年金保險」，也就是單純以生存為給付條件的生存險，因此，年金保險又被稱為「類定存」。

目前主流的年金保險，是一種「利率變動型年金保險」，運作方式通常是保戶在繳費期間（年金累積期）把保費繳給保險公司，外加一筆行政費用（附加費用），然後每年給一個預估報酬率（宣告利率），替你慢慢累積這筆金錢（保單價值準備金），最後在約定時間（年金給付期）讓保戶領回。

不過，現在大家所說的「儲蓄險」，其實是壽險的一種，而且是結合死亡險與生存險兩種功能的「生死合險」，保險名稱通常是「還本型養老保險」、「還本型終身壽險」與「增額還本保險」等。

儲蓄險的運作方式是分期繳費，常見的期間有6年期、10年期、20年期等，近幾年甚至還有2年期與3年期的商品。繳費期間，保險公司會定期（例如每年或每2年）給付一小部分生存保險金；繳費期滿，保險公司再繼續定期給付一部分的生存保險金，直到保戶身故。

標榜可以「領終身」，吸引大批保戶投保

保戶身故之後，家屬可以領回身故保險金，金額大概就是累積總繳保費再增加一些利息。要是保戶到達約定年齡（通常是96歲或101歲）仍然在世，則可以領回一筆滿期保險金，契約至此結束。

儲蓄險標榜活著可以領錢、死了也可以領錢，聽起來好像是繳一筆保費，有雙重享受？其實，儲蓄險是把兩份保單合在一起，因此會比單純買一份生存險或單純買一份死亡險要來得貴。

會購買儲蓄險的保戶，通常是被這樣的話術吸引：「繳了2年（或6年）之後就不用再繳，然後第7年開始，每年可以領X萬元，領終身喔。」通常，一般人看到「每年領X萬元」很少不會感到心動！

有的儲蓄險還標榜可以「領三代」，也就是現在父母為要保人，並且以孩子為被保險人投保，將來每年的生存保險金由父母領；父母辭世後，就改由孩子自己領；將來孩子過世後，還可以給他的孩子（也就是要保人的孫子）領。富傳三代，聽起來真好。另外，有些保戶的購買理由是「我的錢放在身邊會亂花，買儲蓄險可以強迫儲蓄。」

但是，你有沒有想過，如果只是被「儲蓄」的概念吸引，為何不直接將錢放銀行做定存？雖然定存有約定存款時間，但是，無論何時提前解約，都不會損失本金！你存100萬元的本金，解約就是拿回100萬元，頂多利息會打折。

然而，儲蓄險就不是這麼一回事了。以過去常見的6年期、10年期、20年期等中長年期的儲蓄險為例，保戶在投保之後，一旦在繳費期間解約就無法百分之百拿回你所繳出去的錢。萬一民眾誤把儲蓄險當成緊急備用金，臨時有緊急用途而解約，是相當吃虧的。即使近幾年熱銷的2年期、3年期還本型終身險，也不是繳費期滿解約就沒有損失，同樣也會有賠本的風險。

將錢放銀行定存，行員沒有佣金，而且銀行還要支付我們利息！但是，購買儲蓄險，金融業者與保險業務員都有佣金收入，也就可以賺到我們的錢。許多人應該都聽過身邊保險業的朋友，因為業績優異而被公司招待出國。但是，我還不曾聽過哪個銀行行員，因為招攬許多定存而被公司招待出國。單純以儲蓄功能而言，定存才是最好的選擇。

直接「存指數」，報酬將比儲蓄險高更多

再以某家保險公司於2019年推出的2年期還本型終身險為例，假設前2年各繳200萬元，總繳保費400萬元，再過4年，進入保單的第7年度，每年可以領到總繳保費的3%，也就是12萬元，相當於每個月領1萬元，可以領到終身，類似月退俸的概念，聽起來的確相當吸引人。同樣地，我們可以想想有沒有其他更好的替代方案？

例如，有400萬元的預算，改成「存指數」，成果會如何呢？前2年分別投入200萬元，採用指數化投資，假設年化報酬率6%，2年本利和約為436萬7,200元（在Excel輸入：「=FV(6%,2,-2000000,0,1)」）。這筆錢放著不動，4年後約能累積到551萬3,400元（在Excel輸入「=4367200*(1+6%)^4」）。

假設這筆錢繼續放著不動，每年只從中提領增值的6%，那麼你每年也可以提領到約33萬元，相當於每個月可以領到約2萬7,500元，領到終身，永遠領不完。這樣算下來，「存指數」每個月的提領金額約是2年期還本型終身險的2.75倍，這筆551萬3,400元的本金也能傳給你的孩子、你的孫子，一樣可以領三代、富三代。

從5大需求評估購買儲蓄險的必要性

當你被儲蓄險、投資型保險的優點吸引時，請先冷靜，在掏錢出來之前，先問自己3個問題：值不值得買？不買會不會怎麼樣？有沒有更好的替代方案？而思考方式就是從自身的需求出發：

需求1》為了儲蓄
銀行有「零存整付」，同樣有固定扣款、強迫儲蓄的功能，而且存款人不用支付佣金。況且銀行定存解約不會賠本。

需求2》單純想存錢
建議將錢單純放銀行定存或活存就好，隨時解約都能保本，不像儲蓄險在繳費期間內解約會損失本金。

需求3》為了領生存金
不如「存指數」，總市值與提領金額都會更高，這部分可以複習第3課的指數化投資（相關內容詳見第122頁）。

需求4》為了投資
同樣可以自己投資，「存指數」的費用成本更低，報酬也更好，投資人可以取得整個市場的長期報酬率。

需求5》為了讓家人得到保障
可以在「存指數」的同時購買定期壽險，保費更低廉，保障也更高。壽險的保障應該是買到足夠額度的定期壽險，例如：有一個5歲的未成年子女，就買1張15年期的定期壽險，保額300萬元；此外，如果還有20年的房貸共500萬元，就再買1張20年期的定期壽險，保額500萬元。不是每個人的一生都一直需要保險，肩膀上有責任時才需要。「想要」不等於「需要」！

永遠要記得，你支付的費用愈少，留在自己口袋的就愈多。「保險歸保險、儲蓄歸儲蓄、投資歸投資」，不僅是本書宗旨，也是所有人理財時務必遵守的核心原則。（本文摘自《高效率理財術 教你存滿1000萬》第4課）

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