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真有信心?假性樂觀?

2022台灣高齡社會退休生態,退休信心指數首度及格,未退族恐比上一代更晚退,最憂「通膨」吃掉退休金

政大商學院黃泓智教授(右三)、楊曉文教授(右二)、台灣人壽張瓊文副總經理(左三)、賴玉菁副總經理(左二)、游雋明副總經理(左一)、孫紀蘭副總經理(右一)共同倡議退休準備提早開始,積極行動力抗通膨。
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      俄烏戰爭膠著、新型冠狀病毒(COVID-19)疫情反覆,再加上通貨膨脹居高不下,202年全球動盪不安,對個人退休準備帶來衝擊!中國信託金融控股公司旗下子公司台灣人壽保險股份有限公司(簡稱「台灣人壽」)與國立政治大學商學院(簡稱「政大商學院」)9月29日共同發布2022「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查結果,今年的退休信心指數、充裕指數、生活滿意指數三大觀察指數首度全部及格!其中退休信心指數更是首次超過60分,但看似樂觀卻有隱憂,調查發現,未退族認為會比上一代更晚退,而且最擔憂「通膨」會讓退休金縮水,民眾準備退休將更吃力。

三大觀察指數首度全及格 退休生活滿意指數明顯下滑
未退族理財打安全牌 越早開始複利效益越大

      持續追蹤三年的「2022台灣高齡社會退休生態觀察指標」,包括退休信心指數、充裕指數、生活滿意三大指數,今年首度全數及格!其中「退休信心指數」更首次跨越60分,落在63分,比去(2021)年59分,成長4分;而「退休充裕指數」分數與去(2021)年相同,維持69分;值得注意的是,「退休生活滿意指數」76分明顯下滑,比去(2021)年81分下跌5分,其中細項問題「面對退休心情與態度」的跌幅最深,比去(2021)年下降10分,調查計畫成員政大商學院金融系暨金融研究中心主任楊曉文教授表示,疫情反覆限制了人與人交流,民眾對退休寂寞感升高!另外,社會保險制度仍存在勞保破產危機、健保財務收支短絀與長照 2.0資源不足等問題,不要忽略這些既存的影響,才不會造成退休準備不足的風險。

      觀察分析退休準備年齡的變化,今年落在39.15歲,比去(2021)年增加0.59歲,不過民眾連續3年都認同40歲前就要啟動退休準備,越早開始複利越高;另外,調查也顯示,未退族預期的退休年齡比上一代更晚退,落在61至65歲,對照已退族實際退休年齡56至60歲,足足晚了5歲!而受到經濟環境不確定影響,未退族的退休準備工具更趨保守,今年「儲蓄與定存」持續排名第一(56.6%),保險(43.4%)則從去年的第三名,躍升為第二位,民眾普遍認同「保險」可以助攻未來樂退,風險較高的股票(37.9%)降為第三名,楊曉文教授認為,台灣民眾太重視保本的概念,在高通膨低利率時代,及勞保年金改革影響下,愈年輕的未退族在退休準備上應相對要更積極,才能發揮長期複利的效果,調查結果卻顯示打安全牌,代表在退休準備的觀念上仍有調整空間。調查計畫主持人、政大商學院風險管理與保險學系特聘教授暨中民國退休基金學會副理事長黃泓智則指出,年輕未退族離退休有較長的時間,具時間複利效果的優勢,可採更積極穩健的目標到期投資策略,在年輕時採取較積極的投資配置,接近退休時則逐漸採取保守的投資配置,才有機會順利實現自己的退休目標。台灣人壽行政管理處張瓊文副總經理出席發布會時強調,台灣人壽透過市調了解民眾在退休準備、退休風險、醫療及長照安養各層面的現象和需求,積極推廣國人退休準備意識與金融保險知識,希望為民眾提出因應台灣高齡化社會的多元觀點與解方。

退休生態三大觀察指數首次及格!
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通膨成退休最大風險 提前退休準備拒當貧老「下流老人」
未退休族恐為勞保改革苦主 63.5%估勞保年金打7折

      調查結果亦進一步發現,未退族對退休生活仍然憂心忡忡,在退休準備上最憂慮「通貨膨脹」、「勞保改革」與「健康不好」這三件事,其中,每4至5名未退族中就有1人擔心「通膨讓退休金縮水」;已經退休但準備不充裕的受訪者,也有高達65.9%擔心「通貨膨脹物價上漲」讓錢變薄!顯示通膨已成為退休最大風險,通膨怪獸就好比「灰犀牛」,多數民眾明知危機存在,也有時間準備,卻因為時候未到而輕忽風險,等到真的退休時才發現為時已晚,民眾更該及早採取行動,為退休生活做準備。

      針對勞保改革的憂心,在25至39歲的未退族中,有高達63.5%認為將來領到的勞保年金還會再打折,其中有逾5成認為會打7折,未退族自認是未來「勞保改革苦主」;不過也有近5成過於樂觀的認為勞保破產前「不會」改革,針對6年後勞保基金累積餘額可能出現負值的急迫性,過度輕忽恐將面臨退休準備不足的窘境。

      另外,亦有近4成未退族害怕「退休後健康不好」! 逾8成受訪民眾,害怕健保財務不健全,導致未來自費項目與住院差額的負擔向上增加;而老後長照問題,也有高達80.1%未退族覺得長照保障不夠,最怕沒有子女或家人可照顧自己,擔心老後不健康,不但影響自己的生活,更會拖累家庭的經濟。

年輕未退族自助未來,積極增加第二、三層退休金
善用保險助攻樂退 完善財富、健康及長照老本

      屬於第一層社會保險的勞保退休金,未來不論打折或可能破產,都讓未退族惶惶不安,有逾6成年輕未退族,已經提早開始退休規畫,積極透過各項理財工具增加退休金,尤其25至39歲的未退族積極增加第二、三層退休金,其中針對未來若開放「勞退自選」,有逾5成願意提高自提比例,也有45.8%的未退族,以零股方式投資股票,另外,未退族今年選擇員工福利信託,提高退休金流的比例有16.8%,比去(2021)年大幅成長12.4%,越來越多未退族把員工福利信託當助力,希望翻身變優退。

年輕未退族自助未來,積極增加第二、三層退休金準備。
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      「保險」亦是未退族提高第三層退休金的主力,今年更躍升退休準備工具第二名,而家庭保險的決策者是女性當家,太太佔了72.7%,另外本次調查有69.4%的受訪者已投保商業醫療險,這其中又有46.9%的人認為所買的醫療險足夠因應未來的醫療費用,顯示民眾認為保險可以補保障,更是補開銷,有助建構退休生活安全網。

      台灣人壽營運規劃部副總經理游雋明表示,正確的退休準備,第一、首要建立「自主備老」新觀念,完善「樂活三本」,強化「財富老本」、「健康老本」和「長照老本」,拒當貧老的「下流老人」。

      第二、要估算需準備的「退休花費」金額,以長壽風險考量,退休後餘命20年計算,日常開銷恐需要準備新臺幣(下同)552萬元;醫療費用、長照費用更是佔退休花費金額近5成,醫療費用約須準備288萬元;平均照護時間7.3年的長照費用也要準備252萬元,加上通膨風險及休閒費用,退休後生活至少需準備 1,092萬元以上的「財富老本」,才足以支應。

      第三、財務規畫宜掌握增加頻率、彈性調整、補足缺口三原則,也盡早在身體健康時開始準備足額的醫療保障,透過商業保險為自己規畫「健康老本」、「長照老本」。

      針對「退休準備可能低估的風險」,黃泓智教授更強調,民眾在退休規畫過程中,若低估通貨膨脹、未來勞保給付降低、長壽、投資,不健康,以及太晚準備等風險,會造成退休不足感,導致「優退」或是「貧老」的巨大落差,民眾退休準備應提前至30歲以前,愈早開始規畫愈好,仔細評估每項風險帶來的影響,提早規畫最適合個人的退休方案。

      台灣人壽與政大商學院自2020年起共同建置全台第一個「台灣高齡社會退休生態指標」調查,與計畫團隊風險管理與保險學系特聘教授黃泓智(計畫主持人)、金融系教授楊曉文,以及統計系暨資料採礦研究中心主任鄭宇庭每年執行調查,對象為全臺25歲以上未退休及已退休民眾,回收有效問卷1,201份,統計分析在95 %的信賴水準之下,抽樣誤差值為正負2.83%。

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