平均老年會拖著活8年》老年失能怎麼辦?一張表,看懂4種年金給付

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不預備未來老年失能恐成邊緣人
台灣步入高齡化,2019年台灣65歲以上人口,已超過全台14%。老後生活怎麼過,很多人都「不敢想」或「不去想」。根據主計處最新國人「不健康存活」餘命高達8.8年,這代表老後除了生活費,還依賴他人長照等醫療費的支出,錢從哪來終究是要面對,不未雨綢繆,恐拖垮家人成為社會邊緣人。這些高額支出,除了多數得仰賴自己的商業保險,政府有4種年金給付補貼,可依個別情況評估選擇。

老年失能臥床一年花費84萬
老年失能因為長期臥床花費大,目前常見失能的6大原因:腦中風、衰弱症(包含失智、肌少症等)、癌症、骨折、心血管疾病、關節疾病。如果送到安養中心一個月開支,大約花費6~7萬,一年花費粗估達72~84萬,如果這樣不健康的還活了8年,就要花費576~672萬,不管是單身或小家庭都是極沈重的負荷。

政府4種年金給付有什麼條件?
一旦發生上述失能狀況造成臥床,政府給的保障4種方式,可選擇較有利的項目給付:

一、有勞保的勞工,可選擇領「勞保失能年金」。
二、「勞保失能一次金」與前者可2擇1。
三、如果同時符合55歲或60歲,並符合勞保年資15年及請領年齡者,多一個「勞保老年給付」可考慮,但和前2項只能擇1。

四、如果是年滿65歲家庭主婦或無工作者,有按時繳納「國民年金」保費,可與勞保年資合併記算滿15年,就可以與勞保並領「雙年金」。(如果到60歲前,沒請領勞保年金,就可合併年資計算)

腦中風失能案例如何請領?
例如:56歲張先生腦中風,被健保醫院確診為2級失能、終身無工作能力,他之前投保薪資達45,800元,14年又20天年資,如何從優請領呢?

一、勞保失能年金(月領):失能年金按被保險人(張先生),在工作加保期間,最高60個月(5年)月投保薪資平均計算,也就是4萬5,800元。
4萬5,800×14年×1.55%=9,939元。
如果活8年:9,939元×12個月×8年=95萬4,144元
二、勞保失能一次金:被保險人(張先生),被確診為腦中風(永久失能),當月起算,前6個月的月投保薪資平均,除以30來計算平均日投保薪資,二級失能給付天數為1000日。
4萬5,800元÷30天=1,527元x1,000天=152萬7,000元。
三、勞保老年給付:勞保年資需滿15年,分為3種給付方式:1.老年年金給付2.老年一次金給付3.一次請領老年給付。

但要在97年12月31日之前加勞保的人,才能選擇一次請領老年給付。張先生雖是民國94年加勞保,也符合55歲,但勞保年資未滿15年,如果活到65歲,才可合併國保年資領雙年金。以下為合併國保的計算方式:

1.老年年金給付有2種方式:
(1)平均月投保薪資×年資×0.775%+3,628元(按投保期間最高60個月投保薪資平均計算。

4萬5,800元×14×0.775%+3,000=8,597元。
如果活8年:8,597×12個月×8年=82萬5,340元。

(2)平均月投保薪資×年資×1.55%。
4萬5,800元×14年×1.55%=1萬0,525元。
如果活8年:10,525×12個月×8年=101萬0,400元。

2.老年一次金給付:給付金額=平均月投保薪資×給付月數。給付月數以投保年資1年作1個月計算,未滿1年按比例計算;未滿30日者,以1個月計算。(投保薪資:按投保期間最高60個月投保薪資平均計算。)因此張先生投保年資14年又20天,以15個月計算:
45,800×15月=68萬7,000元。

3.一次請領老年給付:給付金額=平均月投保薪資×給付月數。(按退保前3年,及36個月投保薪資平均計算)給付月數同上,與老年一次金月數算法相同。
4萬5,800×15月=68萬7,000元。

4.國民年金:如果張先生直到滿65歲仍存活,符合「一次請領勞保老年給付」年資,也可以選擇「勞保老年年金給付」(擇優請領),而國民年金(簡稱國保)自中風前開始加保,累計也有9年6個月,則可同時開始領國保(國民年金),2種給付方式擇優。
A式=(月投保金額×保險年資×0.65%)+3,628元。
1萬8,282元×9.5年×0.65%+3,628元=4,757元。

B式=月投保金額×保險年資×1.3%
1萬8,282元×9.5年×1.3%=2,258元(每月可領)。

選哪種年金較有利?一張表秒懂
擇優為:
若選「一次請領老年給付」+「國民年金」(僅能選A式)可領:
68萬7,000元+A式4,757元=69萬1,757元。

若選「勞保老年年金給付」+「國民年金」(僅能選B式)每個月可領:
老年年金(擇優)第2式1萬0,649+B式2,258元=1萬2,907元

但要特別注意,一旦選擇領「失能年金」、或「失能一次金」,就等於是勞保出險而退保,就不能再領勞保「老年給付」,所以評估時,需考量能活多久、有無遺族、還有歷年投保薪資是否有異動,才能確認是用「最高60個月的月投保薪資」去計算。

擇優年金領再高也難補足失能負擔
其實不管是哪一種年金,都只能提供基本生活開銷,老時臥病在床一年最少花72萬元,就算一年能領19萬元,也絕對無法補足醫療、失能龐大的負擔,所以在年輕時,就要替未來的自己,提早打算,才能樂活到老。

《延伸閱讀:不敢退休? 勞保年金新舊制差異算給你看》

本文獲「好險網」授權轉載,原文:老年失能錢從哪來? 4種年金給付比較

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