前段時間高中老師發了一段訊息來
老師：「請問終身意外險保二十年加6%還給你，保障終身，這好嗎？」
瑪斯：「看來有人上門推銷老師了哦！有四點老師參考看看，
1.要看這保障對老師有沒有幫助
2.要看這筆錢20年後對老師有什麼幫助
3.要看這筆錢老師20年內是不是都不會用到
4.要看20年以後的意外險對老師有沒有用！怎麼用？
如果是沒幫助、沒幫助、沒幫助、沒幫助，那就不是商品好不好，是東西對老師而言沒助益！沒有需求！」
老師：「就你的經驗，20年後意外險用的到的機率如何？」
瑪斯：「不是機率的問題。因為如果是機率，那每天都用得到，因為風險每天都存在！」
老師：「有比超過6%的保險嗎？」
先回答老師金錢時間價值的問題
瑪斯：「20年6%很少哦！老師！假設每年繳2萬，20年繳了40萬，20年後6%退還是給42萬6千！假設每年定存2萬，1%複利，20年繳了40萬，20年後複利有44萬！不還本的意外險100萬約1200元，這中間還少了流動性風險！」
老師：「喔！好強啊！」
（我猜老師自己也知道！因為他是教數學的！只是接受到推銷訊息的時候忘了展現他的專長算一算）
接著老師問：「是說有意外險兼有保障聽起來還不錯，又75歲以後不能投保意外險，這個保險有終身，你說呢？」
再解決保險應該是需求優先 而不是商品架構
瑪斯：「那就要討論
１．意外險原本到底是幹嘛用的？
２．75歲後到底還需不需要意外險？」
老師：「老了在浴室跌倒骨折可算意外理賠嗎？」（看來是業務員舉的例子）
瑪斯：「理論上可以賠！但金額是多少？骨折未住院以「意外骨折津貼」最高60天來說，規劃3000元的日額最多可以理賠18萬。假設老師75歲第一天馬上骨折，1%定存推算18萬的現值約14萬。老師！你現在開始存到75歲如果沒有14萬那你有很大的問題哦！所以75歲以後的事存錢就可以解決了！買這個保險要幹嘛？」
老師：「有道理！你是很棒的理財專家！」
瑪的結論
許多人被推銷的時候常常被轉移焦點，從自身的需求被移轉到商品的比較，接著就進入價格的拉距。誤買了很多保險產品，陷入了商品與保費的迷思。接著錢就被金融商品綁架，而無法產生出它應該有的價值。
保險不是不能買，而是優先把錢花在刀口上，讓保險買的「對」、「夠」、「好」，把錢存得「好」、「夠」、「多」才是正確使用金錢的方式。
本文獲「瑪斯理財兩三事」授權轉載，原文：終身意外險好不好？這不是你應該問的！
作者簡介_瑪斯
現職為獨立財務顧問，對財務安全規劃深感狂熱的熱血牡羊男。深刻體認金融產業商品行銷的利益衝突，致力讓人們透過「需求量化的科學分析」，讓財務安全規劃能夠實現輕鬆、自在、寫意，安心、夢想、富裕的6大理想。
希望讓每個人財務安全規劃的幼苗能像大樹一樣強壯，長出夢想的財務果實，每個夢想的財務果實，對每個人而言意義不盡相同。最上面的牡羊符號代表瑪斯協助每個人澆灌財務的水份及肥料，苛護每個人財務的樹苗得以成長，這就是SAVE A LIFE的價值。
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