王永慶財務規劃中的不及格...沒做遺產規劃!錢財死不帶去,聰明人5種規劃參考

撰文者闕又上
作者為財務規畫師(CFP)、又上成長基金經理人,2014年第一季美國大型成長基金第一名、基金截至2016年底過去5和8年的年均複利分別是12.5%和17%。著有《每年10分鐘,讓你的薪水變活錢》、《你沒學到的巴菲特——股神默默在做的事》

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王永慶財務規劃中的不及格...沒做遺產規劃!錢財死不帶去,聰明人5種規劃參考

有個故事,一位富豪比他預期的早去世了,見到上帝,富豪局促的說,來得匆忙,有許多事未了,能否准個假到人間交代完即刻回來?上帝說可以,但要一塊錢,富豪說沒問題,上帝說不,現在就要,富豪才發現一塊錢都拿不出來。

這故事說明了錢財生不帶來死不帶去,還有一個意涵,就是遺產規畫要麼來得及,要麼來不及,上帝從沒給誰准過假,哪怕是權傾一時的凱撒大帝,或被譽為天才的賈伯斯,沒例外過,所以我們都要有心理準備,遺產規畫不像其他規畫,它少有補課的機會。

剛入財務業時,聽到五大財務規畫有遺產這部分,不禁笑了出來,多年後回頭一看,才覺得當時的幼稚,遺產規畫是我認為五大財務規畫(保險、稅務、投資、退休、遺產)中最後一個要面對,卻也是有難度的項目。

許多成功人士,在事業或專業領域上創出一番成就,卻在人生最後一個財務規畫過不了關,台灣企業家王永慶就是一個例子,號稱經營之神,事業遍布各地,一生中過了無數難關,斬過六將,卻在財務規畫的第五關敗了下來, 因為他竟然還沒有立下遺囑!

至於如何規畫,人生的千迴百轉會跟你想像的相差很遠,遺產規畫要做得好,絕不是只找了律師填填表格就可以,我依稀記得多年前新聞,杜邦這個大家族曾有一支傳到第七代就結束,主要是投資管理的設計禁不起二○○○年高科技泡沫的摧殘。

遺產規畫的目的是什麼呢?在我認為最少有兩項:一是節省遺產稅,二是照你的意願去分配遺產,如果還能有第三項,就是能夠透過你對財富的分配,實踐你的理念,發揮影響力,對社會有所助益,那人生的意義就太美好了, 諾貝爾基金會的成立就是其中之一。

遺產規畫有許多工具:一、遺囑;二、產權形式;三、人壽保險;四、贈與;五、生前信託,在美規畫主要有上列。生前信託(Living Trust)有多種,可說是遺產規畫的重點,可惜台灣僵固的防弊思維,以致這種結合省稅、退休、公益三贏的個人慈善信託在台灣卻很難出現,實在可惜!

會做遺產規畫,通常是兩種人,第一種事業成功,遺產稅已迫在眼前;第二種人更令人敬佩,就是有一定的人生高度和視野,把問題看得清楚,生的時候能為死的時候做準備,這是胡適所說的真豁達。

但多數人都太有自信,以為遺產這問題可在有生之年做規畫,能拖就拖,今日復明日,這一生最重要的遺產規畫終成蹉跎。什麼是最好的準備時間呢?就是現在。

本文轉載自「商業周刊1619期」,原文:遺產規畫─過五關,比斬六將還難


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