國人退休金是外國的一半...差在「窮觀念」!0050十年就翻倍,政府卻要你領1%

撰文者闕又上
作者為財務規畫師(CFP)、又上成長基金經理人,2014年第一季美國大型成長基金第一名、基金截至2016年底過去5和8年的年均複利分別是12.5%和17%。著有《每年10分鐘,讓你的薪水變活錢》、《你沒學到的巴菲特——股神默默在做的事》

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國人退休金是外國的一半...差在「窮觀念」!0050十年就翻倍,政府卻要你領1%

九月回台,應一家媒體邀請開投資課,但請主辦單位再三強調,不教選股,而是分享投資如何不做傻事!

最欣慰的是學員回饋,他們說觀念翻轉了,有一位寫道:「在跌跌撞撞的十年理財路後,我開始感受無比踏實,可以有明確的夢開始編織,」另一位說:「原來有兩個小孩子的也可以擁抱退休金」!

異國的天空打拚了三十年的我,目睹台灣理財的現象,每每在揮別國門,飛機升空的剎那,感觸最深,如果我國人民的退休金是他國的一半,原因在哪?是天災還是人禍?這要分個人理財和國家理財來看。

就個人理財而言,不足的理財教育,常引我一聲嘆。所謂知識就是財富,其實可套用有如孫悟空驚人之變的「七十二法則」,以七十二除以投報率估算翻倍的年限,推論結果如下:

如銀行定存投報率是一%,七十二除以一,約七十二年才能翻倍;美國十年期三%利率的公債,七十二除以三,約二十四年翻倍;台灣○○五○的七%投報率,約十年翻倍;標普五百過去九十年約一○%投報率,那約七年翻倍。

如何運用?多數人的退休金都有長達三十年以上投資期,暫不論美股,以台灣○○五○為例,如十年翻倍,三十年可翻三次,相當於二的三次方也就是八倍,以一百萬本金為例,對比定存一%,就是八百萬對比一百五十萬,或公債三%的約二百四十三萬,退休金可有這麼大差距時,何不打開視野,了解不同工具的特性?

台灣有許多投資者還看不清投資的本質,因為怕波動,可以滿意一%的投報放在定存,哪怕是長期才需要的資金,一方面又有許多人不滿意○○五○只有七%的溫吞成績,以至於採取個股的主動投資,超出能力範圍,付出慘痛代價。

至於國家理財部分,暫不論稅收效率,到目前為止還不能開放屬於全民的勞退自選。勞保是第一層防禦網,全世界政府都極保守,這可以理解,但是勞退:第一、這屬全民資產;第二、目前的績效指標,無法面對物價膨脹侵蝕購買力,;第三、把二、三十歲年輕人和七十歲退休人的投資標的混為一體操作,這大概是世界罕見!

台灣民眾的退休金是他國的一半,不是天災,純屬人禍,一是個人理財知識的不足,而雪上加霜的是,台灣屬全民的勞退基金,不能讓民眾參與自己國家或世界的經濟一同成長,國家退休金的理財制度設計不及格。

不論歐美,澳洲的超級年金,香港的強積金,都比我國經營管理的勞退基金表現好,台灣內需的成長動能會如此低落,在我看來窮的是觀念,而不是人才或資金!

本文轉載自「商業周刊1617期」,原文:退休規畫─用72法則打敗 不合格的退休金制


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