政府稅法不完全,退休要無虞只能靠自己:神木之所以偉大,是因千年前就生長

撰文者闕又上
作者為財務規畫師(CFP)、又上成長基金經理人,2014年第一季美國大型成長基金第一名、基金截至2016年底過去5和8年的年均複利分別是12.5%和17%。著有《每年10分鐘,讓你的薪水變活錢》、《你沒學到的巴菲特——股神默默在做的事》

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政府稅法不完全,退休要無虞只能靠自己:神木之所以偉大,是因千年前就生長

談退休規畫,我常想起張愛玲的名句,「 於千萬人之中,遇見你所遇見的人,於千萬年之中,時間無涯的荒野裡,沒有早一步,也沒有晚一步,剛巧趕上了,也沒有別的話可說,惟有輕輕的問一聲:『噢,你也在這裡嗎?』」

這像我在辦公室的場景,客戶關切的問,要多少退休金才夠?需有多高的報酬?我腦海回應,「原來,你也在問相同的問題!」

多少退休金才夠,確因人而異,沒房貸情況下,我認為低標一千萬,中標兩千萬,高標三千萬以上,如以每年成長和提領都六%來看,分別每月有五萬、十萬、十五萬花費。這指的是現值(Present Value),也是今天的購買力,若干年後退休用,要再加上物價膨脹增加的部分,六%的提用會不會太多也因人而異,花完了快樂上天堂是一種價值觀,想要傳承,又是另一種態度。若想傳承,那提領的金額最好要降到四%以下,以上不含勞保勞退的資源,且投資報酬率高低,都可依個人情況增減。

要如何有此資產?老方法還是開源節流,且是我所說的一魚三吃的綜效,從五大財務的第一個保險規畫開始,用最少的預算,買對,買足,買好保險,買錯或不足,風險可能奪去可用的資源,但保險太多,可能就無力投資,買對保險要注意的,超過許多人的想像。

稅務規畫,則是透過合法的節約財富,目的也是希望將資源多用在投資,美國稅法兩百頁為一冊的話,共約四十冊,就連會計師也無法通曉,所以美國專業分工非常細,台灣相對單純,但用心依然可找到些空間。

投資規畫,許多人誤以為就是找飆股,投資規畫和投資管理兩者不同。規畫是投資哲學和方向,管理是執行,這兩者關鍵,因必須借助投資來達到所設定的成長目標。

退休規畫,是前面三個計畫的總驗收,在美還更複雜,許多高階的省稅工具竟藏在退休規畫裡,一個國家投資環境有多健全,社會有多正義,或最能發揮資金功效的,從她的稅法,退休法規的設計,就可窺見一二。中國和美國這兩方面一對比,高下立判,中國要能超越美國,不是只看GDP的成長而已。台灣未能充分利用退休法規和稅法的結合,可惜,這也是經濟低迷的另一原因。

要有足夠退休資金無虞的生活,套句郭台銘的話,阿里山的神木之所以偉大,不是現在發生,而是四千年前種子落地時就已經決定;好的退休計畫和目標的完成,不是單一的規畫,而是前述四大規畫的集合,也就是當你關心和心動這議題的此刻!

本文轉載自「商業周刊1611期」,原文:退休規畫─人生財務規畫的大會考


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