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根據「台灣民眾對長期照顧的認知與需求規畫」問卷調查發現，45∼54歲受訪者中，有親友需長期照顧的比例最高。若再交叉分析，回答「已開始準備長期照顧費用」的受訪者中，45∼54歲的比例也相對較高，僅次於55∼64歲年齡層。
國泰人壽商品部協理凃薏如分析，年紀愈大，對長期照顧愈有感，尤其是45歲後的熟齡族，看到上一代需長期照顧、所費不貲，因此對於自己將變成需被長期照顧的高危險群，危機感重，若資金較充裕，自然會比其他年齡層的人積極準備長照費用。
不過，台灣理財規畫產業發展促進會（TFPA）祕書長駱潤生建議，熟齡族最遲在45歲前，一定要開始準備長照費用，若太晚準備，恐會面臨以下2問題：
1.體況變差，無法承保：長期照顧險、殘扶險或類長照保險，是最常用來準備長照費用的險種，因屬於「醫療險」範疇，身體是否健康乃承保關鍵。熟齡族若年紀較大，當體況不符合「標準體」（編按：指預期死亡機率在平均值的一般人。通常是身體健康、沒有過胖或過瘦之體況），保險公司恐怕會不予承保。
2.愈晚投保，保費愈高：由於長照相關險種，理賠多發生在老後高齡階段，若年紀太大才投保，理賠機率愈高，保費就愈高。
凃薏如以自家公司的終身型長期照顧險為例，在繳費20年期、月領2萬元保險金的條件下，35歲男性年繳保費為2萬1,100元，若55歲才投保，年繳保費就要5萬2,840元，愈年輕投保，保費愈便宜。
若屬標準體況，凃薏如建議，熟齡族可先考慮投保長期照顧險，轉嫁最擔心的失智、老化無法自理風險，若有多餘預算，再從殘扶險或類長照保險中，擇一加強。至於挑選長期照顧險，建議應考慮以下3原則：
原則1》分次給付保險金
至少要能給付10年以上為佳
長期照顧險保險金之給付，通常採「一次給付＋分次給付」設計，一次給付主要給付長期照顧初期，用於醫療費用、器材或改善環境；分次給付則作為將來每月長期照顧的開銷。
另外，分次給付保險金，又會設計一個「最高給付條件」，有的是以「金額」計算，例如「最高給付保額的特定倍數」；有的是以「次數」算，例如「每半年給付1次，最高給付31次」。以上兩種計算方式，因為還需考量保費、保險公司費用率等因素，因此很難說哪一種最划算，不過，不論是限額或次數，至少要給付10年以上才能抵抗長照風險。
原則2》挑選具豁免保費機制保單
轉嫁長照發生時的保費問題
豁免保費指當保戶符合保單條款規定之條件，即可免繳接下來的保費，但仍能享有原保單的保障與權益。在挑選長期照顧險時，最好選擇有加入「豁免保費」機制的保單，將來若不幸因長期照顧、無法工作，也不必煩惱保費。
原則3》免責期天數愈短愈好
才能及早獲得理賠
當保戶符合「長期照顧狀態」時，就可申請長期照顧險理賠，但長期照顧險有「免責期」規定，指的是被保險人發生符合保單載明理賠狀態後，必須持續一段時間，在這段時間後若未復元且生存，保險公司才會給付保險金。
也就是說，「長期照顧狀態」必須維持一段時間後，才能正式領到相關給付。凃薏如表示，長期照顧險免責期不可超過180天，但各家保單規定不同，天數愈短，愈能早一點領到保險金，支付長照費用，減輕經濟負擔。
若是健康檢查報告已見紅字，或是已罹患慢性病、三高疾病的熟齡族群，該怎麼辦？駱潤生建議，可以自身資金來準備長照費用，選擇老後可穩定創造現金流的金融工具，例如配息型債券基金或是發放現金股利、殖利率穩定的個股。凃薏如則認為，若資金充裕可分批投入終身還本型的儲蓄險，將來年年領還本金，作為退休生活費或長照費用來源。她以自己的規畫方式建議，熟齡族可以子女為被保險人，自己為繳保費的要保人。當保單開始還本時，熟齡族可以還本金作為自己將來的退休生活費或長照費用；待熟齡族過世後，若子女還存活，則可續領還本金，作為被動收入或其他費用支出。
用信託保護自身長照需求
當被保險人領到長照保險金時，通常已處於不能自理的狀態，因此無法確保領到的保險金會專款專用在自己的長期照顧上，為了確定保險金不會被挪用或打折，建議可用保險金信託作為長照規畫的最後一哩路，年輕時就按自己的意思規畫好，透過信託照顧自己老後的長照需求。
小檔案＿駱潤生
台灣理財規畫產業發展促進會（TFPA）祕書長