不久前，我在幫一個朋友健診保單時發生了一個狀況，他是跟XX人壽的一個朋友買的保險，在洽談時，他跟他朋友說，因為自己每天必須騎車上下班，上班時段的車子又多又危險，他希望如果發生意外事故時，至少有一個保險是可以保障自己，或是不小心走掉的話，也可以留點錢給家人。
聽完他說的需求，照理說，他的保單內容在意外的部分應該是需要特別琢磨的，結果我幫他健診完他的保單，保單內容有壽險30萬、癌症險。沒了。保費4萬5。我朋友的需求是意外相關的保障，可是業務給他的卻是癌症險。他還一直以為自己哪天如果因為車禍離開，家裡至少可以拿到一點安家費！
聽完我的分析結果，朋友就笑說，可能騎車容易罹患肺癌吧～～隔天他就直接打去罵他的業務員，順便辦理解約。
很多人在買保險時可能會跟我的朋友一樣，買的時候就是大約理解一下什麼險種，買完以後大概就會塵封起來，待哪天想起的時候才可能會稍微瞄一下封面。畢竟整本保單都是文字，僅有少數會附上一些數字，加上保單內有很多專業用語，非從業人員的話，也不一定每個人都看得懂，所以看不懂的人大有人在，不想看的人也不在少數，因此通常會建議定期找專業的業務員幫忙健診保單。
定期健診保單的好處有哪些
1、了解自己的保單內容
透過保單健診，可以把保單的內容做一個統整，讓自己可以從統計表上清楚的知道自己的意外住院、疾病住院、癌症住院一天各有多少錢，若身故可以留多少錢給家人、門診手術是不是有賠、癌症險有沒有賠併發症等等...了解自己到底什麼狀況下可以申請理賠。
2、彌補保障缺口
經過保單分析後，就可以很清楚知道自己目前在保障上有哪些缺口，或是哪些不足，就可順便將保障缺口補足，以達到自己期許的內容。
3、移除不需要或是較差的商品
保單可能會有缺口，也有可能會有多餘的或是較差的商品，健診過後就可以趁此把這些商品淘汰掉。
例如早期父母喜歡幫小孩購買「日額型」醫療險，但對於現在的醫療環境來說，實支實付會是比較理想的醫療商品，我們就可以稍微調整一下，把日額型的商品做更換到實支實付險。又例如部分人壽目前所販售的癌症險是不理賠併發症的，我們就可以更換成有理賠併發症的癌症險。
4、適時調整保障內容
當我們還是學生時，購買保險的方向一定會與出社會後不同；
當我們進社會時，購買保險的方向一定會與成家後不同；
當我們成家立業時，購買保險的方向一定會與老年準備退休時不同。
定期健診保單，可以依據現階段的生活狀況、經濟能力、家庭責任等等微調自己的保障內容。例如，我們還沒結婚時，可能沒有太多家庭責任，所以壽險的需求可能很低甚至沒有，但是如果結婚生子了，我們有了家庭責任，當然就會需要提高自己的壽險需求，而當小孩長大，自己老了，已經慢慢卸下責任後，壽險就可以慢慢減少了。
5、檢視現階段的家庭責任
健診保單的同時，可以順便討論一下自己的家庭責任問題，可以稍微算一下、想一下自己目前現階段的角色與家庭間的責任關係，車貸、房貸、教育費、孝養金、結婚基金、養老金、喪葬費等等，如果之前都很忙碌，沒關係，可以在健診保單時稍微思考一下，幫自己幫家人打算。
6、節省保費
各家的保險商品及條款都不同，大家並非從業人員，較難比較商品的優劣，可以透過保經來替換保障較好保費較低的商品，進一步達到節省保費的目的，以文章開頭的朋友案例，朋友原本繳的保費是45000元，經過調整後，保費變為32000元，且保障提高至少一倍以上。
7、調整基本資料
健診時或有更換職業、手機、地址、受益人等等，都可以借此做變更，以受益人來說，早期買保險時，受益人只需要寫姓名即可，其他資料可不需要填寫，而現在寫受益人除了最基本的身分證字號外還可以填寫電話及地址等等。可以在健診時，修改相關資料，減少未來的理賠糾紛。
8、檢視過去的理賠內容是否正確
過去曾發生過，某阿姨購買了醫療險及重大疾病險，阿姨後來因為罹患癌症住院治療，但是最後不治離開，雖然保險公司有陸續理賠保險金給阿姨，家人也一直沒有過問保險金的問題，直到阿姨過世，後來在整理保單時才發現好像有一筆「重大疾病」的保險金沒有賠，之前賠的都是醫療險的部分，最後去跟保險公司申請，卻被以超過2年為由，拒絕理賠。
雖然最後經過爭取，還是理賠下來了，不過有時候保險公司是會漏賠或是少賠的，當你知道自己的保障權益後，就可以順便看看保險金是不是有短少。
什麼人需要保單健診呢？
廣義上，大家都應該定期檢視自己的保單；
狹義上，可以透過以下幾個問題來判斷：
1、我的保單至少兩年以上沒有看過了
2、我不能準確的回答我住院一天可以賠多少錢
3、我不能準確的回答我買了哪些險種（或是我的保障範圍有哪些）
4、近期有一些轉變，例如剛出社會、剛換工作、剛結婚、剛生子、剛貸款買車買房等等
5、我的保單是我爸媽買的
6、我的年繳保費超過我的年收入兩個月以上（或是以一般30歲的普通收入大眾來說，男生年繳保費超過4萬、女生超過3萬以上都可以重新檢視一下）
7、我的保單是人情保（礙於情面不得不跟親戚或是朋友投保）
8、我的業務員不見了，我是孤兒保單
若以上你有一項以上是有的，或許你就應該重新檢視自己的保單喔！
健診該注意的事
在健診中若有需要汰換的險種或商品，記得務必先讓新的保障成功加保後再把舊的解除掉，以免新的加保不成舊的又被解除，這時候就會變成沒有保障的狀態喔。
另外如果是尋找業務幫忙健診的話，也要尋找較為公正的業務人員（建議找保險經紀公司），以免陷入盲目推銷的窘況。
保單健診的方式
1、直接攜帶保單紙本與業務人員見面洽談
2、拍攝保單內容頁面，傳給業務健診（避開個人基本資訊）
3、直接跟業務說明自己的保險公司、保險商品名稱（或代號）、保額、年期、保費
本文獲「阿包部落：保險專欄」授權轉載，原文：保單健診