6年期、10年期、20年期...儲蓄險繳費年期選哪種好?四個字告訴你

撰文者小資族聰明買保險
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問號 疑問 困惑
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在看完「買儲蓄險前,你一定要思考的三大重點」之後,如果確定經濟能力可以承擔儲蓄險風險,手邊又有一筆閒置資金不知道如何使用,小編接下來就要告訴你:儲蓄險要怎麼買比較好?怎麼找到報酬率高的儲蓄險?

繳費年期

儲蓄險的繳費年期非常多樣。從6年期到10年、20年期…光是年期的選擇就令人眼花撩亂,到底哪種最好呢?這邊小編告訴你四字箴言:「越短越好。」 年期短的儲蓄險主要有三個好處:

年期短,中途繳不出錢的風險就大大降低。

俗話說「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,假設中途繳不出保費的機率是20%,那麼一張20年期的儲蓄險,跟一張6年期的儲蓄險相比,繳不出保費的期望值,肯定是20年期的儲蓄險居高,而年期較短的儲蓄險,繳不出保費的可能性就少許多。

年期短,能降低提前解約損失的風險。

這邊小編提供兩份「相同商品」、「不同年期」的試算表:

可以很明顯發現,如果年期拉長,提前解約的損失就會變得很大!20年期儲蓄險,如果第一年就解約,甚至是一毛錢都拿不回來的!非常可怕!所以短年期才能有效減少提前解約的損失。

年期短,解約金/保價金增值的速度較快。

承上,我們可以從表中看出,從第6年度末的解約金來比較,6年期的解約金(874,755元)明顯比20年期(599,839元)的高出許多,如果再將6年期後續的解約金表做延伸(如下圖),就會有更驚人的發現。

若從「解約金-累積保費」來看,6年期的儲蓄險,在第8年年末就有89,527元,但20年期的儲蓄險,則要等到第16年年末才有86,555元,而且這還是已經投入2,187,056元的累積保費才達到的數字,6年期儲蓄險只用了824,988元就達到了,兩者的落差之大啊。

繳別

繳別指的是每期保費收取的時間點,分成躉ㄉㄨㄣˇ繳(一次繳)、年繳、半年繳、季繳、月繳。這邊務必要留意,購買儲蓄險,請一律用「躉繳」或「年繳」,千萬不要用其他繳別!主要原因如下:

半年繳費率=年繳費率x0.52→半年繳比年繳多繳(0.52x2-1)x100%=4%保費
季繳費率=年繳費率x0.262→季繳比年繳多繳(0.262x4-1)x100%=4.8%保費
月繳費率=年繳費率x0.088→月繳比年繳多繳(0.088x12-1)x100%=5.6%保費

這三種繳別,都會比年繳多繳許多保費,但最後拿到的解約金卻是一樣的!

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