幾年前離開職場後，和老同學相聚，話題自然談到退休，記得當時同學問了一句類似「你是如何確定積蓄能負擔退休生活？」的問題，我回答「我不是存得多，是生活本身真的花不了多少錢」。他又問「你有算過平均一個月的開銷多少嗎」？我說「有，這個數字比我離職前預估的少了許多」。
不止退休，相信人們在面對各樣人生重大抉擇時，財務的穩當程度都是優先考量，「多少才夠？」是個人人都繞不開的問題，卻不是人人都能透徹思考並得出結論。如果非說個數，相信回答會隨時間推移而不斷增加，人們內心的想法永遠都是「世事多變化，錢越多越好」！
有一對美國夫婦在70年代寫了一本書叫《Your Money Or Your Life》，經歷幾十年至今仍然相當風行。書中首先確立一個觀念是「工作賺錢必須以付出時間精力為代價」，在這個前提下作者詳盡制定出九個步驟，教導人們以最少代價達到財務無需依賴固定工作的目標。
這九個步驟操作起來沒什麼高深之處，它最大的作用在引領人們思考金錢之於人生的價值。
按照書中建議，我從退休前兩年開始記帳，將每天的開銷和收入先記在紙上，月底匯總到電腦。記帳不是魔術，但能達到的功效確實很大，除了減少許多不必要的開銷外，還可以藉由做預算來規劃生活。打個比方，減少買衣服的預算可減少逛街時間，增加買書預算等同強迫自己增加閱讀時間，我可以依據生活的滿意程度來調整預算內容，過程充滿樂趣和挑戰。
量入為出的生活在清楚明瞭「出」跟「入」後變得容易許多，所謂財務獨立無非確保「入」等於或大於「出」。要做到這點，減少開支比增加收入更實際。節儉不是吝嗇，重點在於降低對物質的欲求，一旦習慣養成，節儉帶來的不是消費上的不自由，反倒是精神上無需依賴的自由。
離開職場三年來，我的生活像一個試驗場，剛開始延續以前習慣出行必開車，現在則是以步行和腳踏車為主。工作外食多，現在經常陪老婆上傳統市場買菜，旅行則挑淡季和搭廉價航空等。類似例子不勝枚舉，這些生活習慣的改變不但可以省錢，更可以體驗不同的生活。
多數人把對工作賺錢、養家活口付出的精力時間，視為天經地義，卻很少考量這樣的付出是否該也有個限度。人們擔心時間不夠用，於是把工作當成優先考量；擔心工作不能帶來足夠金錢回報，於是更努力工作；擔心對家人沒有盡到關愛的責任，於是想盡辦法賺更多錢買這買那。
有多少人曾經自問要如何安排工作之外生活？這樣的安排是否更符合人生目標？人生目標是什麼？是否願意減少工作時間使這種安排變為可能？這樣的反思如果等到退休後才開始通常已經太晚！
聊著聊著，幾個鐘頭轉眼就過，離開前，顯然心理已經活動一陣子的同學又問了一句：「難道現在有錢可賺你也不賺了嗎？」我回答：「當然要，錢多多益善，只是我也要衡量為此付出的代價。」同樣問題其實可以換個問法：「你要錢還是要命？」（Your Money or Your Life？）我的答案是：「我要命！」
作者簡介_田臨斌（老黑）
田臨斌，外號老黑，1960年出生於台北，曾任外商石油公司大中華區業務總經理，45歲從職場急流勇退，移居高雄。退休後，除了找到對寫作的熱情，還考上街頭藝人證，每週在愛河邊彈唱英文老歌；也跟著老婆一起喜歡上旅行，嘗試包括郵輪在內的各種旅行方式，並透過文字和圖畫與讀者分享。著有《45歲退休，你準備好了？》、《懶人大旅行》等書。FB粉絲頁：老黑看世界。
「老黑看世界」專欄文章列表