這個年代的年輕人在某些方面一定覺得相當無奈，經濟不景氣、工作難找、薪水又這麼低。不過我想每個年代都有不同的挑戰要去面對，在我們年輕的年代，台灣經濟剛起飛，在國際上一點知名度都沒有，這對我們從事外銷工作的人來說，相當受到影響。
我那時在一家電腦公司擔任業務經理，有次拿了一台電腦從德國北方的漢諾威，搭火車要去慕尼黑拜訪一個客戶，因為是長途火車，坐位是包廂式的左右各一邊，面對面各有二個位置，當我拿著車票找到位置時，赫然發現一個年輕小伙子，大剌剌把腳跨到對面椅子上，明明看到我開門進去，也不肯把腳放下來。我只好去找列車長出面，他才願意把腳放下來，不過一整路6、7小時的路程，我們也完全沒有交談。
這是我們當年的狀況，亞洲勢力還沒有崛起，黃種人的臉孔在歐洲還不常見。現在的年輕人面對的卻是百年難得一見的金融風暴，連帶影響全球經濟從2008年到現在，還沒有明確復甦的跡象，當然面對這樣的情勢，年輕人在理財上就必須用不同的態度來應對了，在這方面我想可以給年輕人提供一些建議：
1. 工作收入應該有部分預算用來提升自己的專業能力
現在大家都在抱怨薪水低、調薪慢……，與其等老闆給你加薪，不如自己改變心態，如何讓自己變得更有身價。也許你每天加班、工作非常忙碌，但你可以留心工作上的一些細節，試著把你放在你的主管，甚至你老闆的角度來看你現在的工作：你對公司的貢獻是什麼？如果你是在主管的位置，他是怎麼看你的？你的工作流程有什麼改進的空間，是可以向公司做建議的？如果能夠多加留意，也許可以替自己主動爭取更好的工作機會。
在你的工作上也可思考一下：有什麼方式可以提升你的專業能力，讓你獲得加薪機會？也許是必須參加專業課程的訓練、取得某種專業證照，或是增加英語能力等。你需要從薪水中把這些預算準備出來，利用這些預算提升業能力，薪水自然就可以增加了，而不是被動去等待機會，機會永遠是給那些準備好的人。
這方面主要是心態上的轉變，一旦你的心態上調整好了，你會用不同態度去面對工作，再加上用有效率的方式，去做這些對提升自己有幫助的事情，自然就能讓自己在工作上愈來愈順利。
譬如說很多人希望提升自己的英語能力，於是上補習班、請家教，花了一堆錢卻看不到效果，關鍵是多數人都抱著以前應付考試的心態在學英文，而不是真的對英文有興趣，這樣其實永遠都學不好。你如果換個方式，慢慢從每天看一、兩篇英文的文章，把看水果日報的時間用來看英文報導；YouTube上面也有很多英文的影片，你可以把中文字幕遮住、先聽英文，下次再來看字幕。
這樣一點一滴把它跟你的日常生活連接起來，讓它自然融入生活，學英文就不再是苦差事，而是一種樂趣。用同樣的心態，你可以把很多工作上的事情，從不懂到把它變成是擅長工作的一部分，工作上得心應手，加薪自然不是問題了。
2. 薪水少不是不能儲蓄的藉口
學習控制開銷把錢省下來，讓自己身邊保有一筆錢，做轉換工作、進修學習、投資等準備，這永遠會是一個正確的決定，薪水多或少絕對不是存不了錢的藉口，只是存多存少的問題。
一個月2000、3000元也是儲蓄，你應該運用簡單的方式（例如智慧型手機上面的記帳軟體），讓自己可以輕鬆記帳，保留記帳紀錄後，對自己的日常開銷做控管，減少意外支出，花所該花的錢，盡量增加每個月可以儲蓄或投資的金額，讓自己存下一筆錢，心理上會相對比較踏實。有了這些錢，以後要累積變成100萬，或更多金額的第一桶金，相對就容易多了。
3. 避開金融消費陷阱
信用卡是一項會讓人不知不覺產生過度消費的商品，它會誘惑你不斷擴充你的消費金額，最後累積一堆付不完的卡債，無論如何身上都不要擁有二張以上的信用卡。適當運用信用卡做消費，它可以幫你做到部分記帳的功能，因為透過銀行寄來的對帳單，可以看到每個月的消費項目與金額、帳目一清二楚。但不要過度消費，除非你可以在當月把所消費金額付清，否則將要為了那筆消費，付出將近20%的循環利息，相當划不來。
也不要看到某樣商品標榜12期、24期無息分期，就衝動買下那樣商品，這些商品的價錢除以12或24以後，每期金額也許不高，但你會很快發現一筆一筆的錢加總起來，已經超過你每個月可以還得起的金額，於是它又落入信用卡未還的餘額中，還要為它付出20%的循環利息，這就相當於你用多出20%的價格購買那樣商品了。
4. 利用最少的成本讓自己獲得適當的保障
適當的保險保障是分散自己財務風險的一種方式，透過各種險種，把各種人身的風險轉嫁給保險公司，例如：實支實付型的醫療險，可以為你支付健保給付額度外的病房費差額、特效藥等等；意外醫療險如果因為意外住院，或只有就醫不需住院時，也可以幫你負擔這部分的醫療費用；意外險保費低廉，萬一意外發生可以有身故、殘廢等給付。
這方面購買的原則是：以低保費獲得適當的保障，例如利用定期壽險搭配醫療險、意外險、意外傷害醫療等保障。但部分保險公司可能有限制險種的搭配組合方式，在定期壽險的主約下，可能有部分醫療險，就無法買到合適的年期，這時候就可以以最低保額的終身壽險主約，搭配定期壽險的方式購買。
理論上在薪水的十分之一費用內，就可以買到合適自己的保障。如果收入有限，就不建議購買保費相對昂貴的儲蓄險了，因為它可能佔了你大部分的預算，但相對保障不足，這方面可以尋求專業的財務顧問或壽險顧問的協助，由他們提供建議如何來做規劃會比較好。
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本文獲作者授權轉載，原文：給年輕人的理財建議
作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
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