又快過年了，今年的年終獎金預計會有多少？要怎麼用？把它當成意外之財招待家人出國、買期待已久的3C產品......無論如何，拿到年終獎金應該很興奮，不過該把它當意外之財，還是當成正常年收入的一部分？ 這些在財務規劃的觀點來看是不一樣的，年終獎金因為不是固定的，也許公司去年商品大賣，年終有3個月，今年獲利減少，可能會變少，所以把它當意外之財也無可厚非，但也許你的年終蠻豐厚的，若沒好好規劃，也說不過去。就財務規劃的觀點提供以下幾點做參考：
1.切忌事先透支年終獎金
還沒領到年終獎金，就先刷卡消費，因為你預期可以用年終獎金來支付這筆款項、節日買禮物送家人與朋友，因為預期有年終，因此送禮金額超支、把它全花在買衣服、3C產品等......之所以會有這些支出，都是因為你事先預期年底會有這樣的收入。但這是一項變動收入，在還沒入袋前可能都有變數。因此不要把它視為天上掉下來的禮物，在高興之餘就忘了做規劃，甚至提早用光，這樣對財務沒任何幫助，反而製造新債務。
2.為自己規劃一趟旅行
財務規劃的原則是讓自己的金錢有效率、有計畫地應用，讓生活過得更好，而不是什麼錢都不敢花。如果你時間允許，年終獎金可以拿來旅行犒賞自己。財務規劃的原則是對一項支出事先做規劃安排，不要讓突如其來的意外支出增加財務負擔。如果這趟旅行早就計畫好，今年也存下該存的錢，那就大膽把年終獎金用來享受吧。
3.把它當整體財務收入的一部分整體做考量
如果我們可以對每月收入做分配管理（如用5122原則，日常開銷占50％、年度開銷如保險費、稅金10％、投資儲蓄20％、花在與生活品質相關的事項，如興趣、運動、旅遊20％），那麼當然可以把年終獎金做支出的管理。如果用一整年度來看，年終獎金應該把它當成是年度收入的一部分，而不是意外之財。所以你可以針對它做支出比例的設定：多少錢用來還債務（信用卡、短期貸款等），這應該列為最優先順序，因為這些債務的利息相當高，償還它可以避免你滾出更多債務；多少是用來做年度的支出費用，另外有部分可以用來投資，讓財務目標可以提前達陣。
4.投資自己
Mobile01網站最近有篇文章吵得火熱，一位25歲網友對「年輕人買不起房」提出看法，他認為雖然房價被炒得天高，但現在年輕一代似乎連存錢的想法都沒有！他說周遭很多朋友一天到晚玩樂、出國、購物、吃大餐、連存錢習慣都沒有，只是一直說房價貴，批評政府跟房市，似乎完全沒用啊？試問多少年輕人利用空閒時間積極進取，培養專業能力與人脈？
真的，如果你不滿現狀，與其一直期待環境改變，不如先改變自己。也許有人埋怨公司薪水低、福利差、能力沒受到重視，那你可以充實自己，讓自己有條件去轉換更好的工作環境。要提升能力，你可以藉由取得國際證照資格獲取專業能力，如在財務金融的領域有CFP、CFA這二項大家比較熟悉的證照。
CFP全名是Certified Financial Planner「認證理財規劃顧問」，這是有關理財規劃相關專業的考試。取得證照資格者可以擔任獨立財務顧問做收費式諮詢服務，或在銀行、證券公司等財富管理部門擔任理財專員、投資顧問等工作。CFA是國際特許財務分析師（Chartered Financial Analyst），比較是財務分析相關的證照，一般可以從事財務分析財務人員、金融專業主管、金融研究員等。要取得這二樣證照，各別的上課考照費用約10萬左右，如果利用你的年終獎金取得這些國際證照，可以提升自己的職場競爭力，為你爭取到更好的工作與薪資。
5.加碼資產配置
一整筆的年終獎金適合用來為你的投資加碼，如果你原本已經做好投資的資產配置，你現在要做的是按照相同比例為投資資產配置加碼。以下圖配置為例：68%股票、32%的債券，年終獎金加碼投資可以做為單筆投資，以相同比例分配到各自的投資標的上。
在投資上應有的策略：清楚記錄你的投資是為了完成什麼樣的財務目標，你的資產配置策略是什麼？ 以什麼原則來挑選投資標的及投資管理如何進行等。投資應該持續、有紀律地依照投資策略進行，而不是常受媒體資訊與金融業者的行銷廣告影響，頻繁變更投資標的，或做情緒性投資，一有風吹草動就趕快贖回，以至於常買高賣低，投資績效不彰。年終獎金適合用來為你的投資加碼，沿用此投資策略，及早達成你的財務目標。
作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
網站：http://www.ifa-cfpsite.com
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