最近金管會主委曾銘宗揭示了金融服務將會因科技創新，帶來一些重大改變：未來金融機構經營將面臨數位金融興起的競爭，其中對保險業的衝擊最大，因為網路投保可能取代現有壽險人員面對面銷售的方式，威脅到壽險人員的生計。
金管會也擬仿照南韓成立基金超市平台，境內外基金都可拿到該平台上架銷售，將衝擊現有規模逾5兆元的基金銷售生態，投資人將有更多選擇，手續費可望下降。
相信未來會有不少業者開發出手機App，用電腦或手機就能比較商品價格、報酬率，商品資訊更加透明化，消費者權益更有保障。金融業者也該趁此機會省思自己的競爭力何在、加強從業人員的專業能力，不要再用過度包裝與不實話術推銷商品，因為當資訊更公開透明，查詢各項商品資訊變更容易，不實的資訊很容易被拆穿。
面對數位金融興起，你可以怎麼做？
1.簡單的商品，自己規劃自主性高
有些商品已經制式化了，內容也不是太複雜，你可以運用網路方便性，規劃自己需要的商品。例如意外保障：你可以規劃意外險、意外傷害醫療（因意外發生時的意外門診治療）、意外住院日額保險等，也可參考產險業者推出的套餐，可能會比壽險公司的意外險費率更便宜。
你也可以規劃一個基本的保障：壽險+意外險+住院醫療險+癌症險等，壽險部分可以用定期壽險取代終身壽險，在成本效益保障額度等都會比較好。當金融業的銷售逐漸被數位金融取代，你將有更高的自主性來規劃需要的金融商品。
但數位金融仍無法取代專業及服務。一般消費者面對較複雜商品如醫療險、殘廢扶助險保單條款、給付內容等，可能都無法由網路上簡單內容去了解其中差異，而後續的保險理賠、保單變更等對消費者來說也有難度。因此壽險業務員仍有必要存在，在保險規劃上，建議尋求可信賴的業務員提供協助，較妥當。
2.投資不要本末倒置，投資標的不是手續費低就好
基金超市平台有不少好處，基金銷售將不再受限於銀行通路，你可以在平台上找到更完整的投資標的，投資自主性提高，也可以改善金融業亂象：銀行理專每月讓你的基金投資標的頻繁買進賣出，無視你多付手續費，只因為不這麼做，他們無法達到業績要求。
你也可以在平台上找到手續費更低的基金標的，因為網路平台省去了通路商的銷售成本。但這可能產生一個現象：投資人因手續費降低了，網路平台交易更方便，結果更頻繁地進出買賣，或只選手續費低的基金投資，完全不考慮資產配置的策略，這都是本末倒置的做法。
3. 讓投資保險跟你的人生財務目標做結合
數位金融讓你的投資理財更方便，唯一不變的是：你的需求最重要。所有金融工具如基金、股票、保險等，都只是為了完成你的財務目標而已。
在購買金融商品前，你應有清楚的人生理財藍圖，藍圖內標上清晰的目的地：人生每個階段你要完成的財務目標是什麼？應畫好明確的路徑圖：何時需要到達這些目的地（即達成財務目標）、用什麼工具完成它（金融投資工具的選擇）？把人生財務目標與投資理財整合在一起，不管是保險規劃、基金投資等，都是為了在人生各個階段完成你的財務目標。
有了清楚的人生理財藍圖做導航，你會更理性，不易受各種金融詐騙與不當銷售引誘，購買不適合的商品，甚至血本無歸；理性看待經濟情勢的變化，不做情緒化投資、任意追高殺低，導致投資難有好的報酬。
數位金融也會加速淘汰不適任的金融從業人員，讓體質更健全的人存活下來，提供符合消費者需求的協助，消費者也能善用這股數位金融優勢，讓自己的投資理財得到更好的成效。
作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
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