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一般人在就業後到退休前有不同的財務發展周期，因此有不同的財務或投資的需求。其周期劃分成三個階段：一、累積階段。二、鞏固階段。三、支出階段。
從開始就業到成家初期為累積階段（成家至40來歲左右），這個階段的特色，由於是家庭形成期及成長初期，隨者家庭成員增加，生活支出不斷增加，若是為了購買自用住宅貸款負擔更沈重，因此儲蓄增加緩慢，但此時規劃者站在時間有利的一方，因此累積階段投資理財的風險承受能力比較高。成家初期當然非常辛苦，但是隨者工作純熟，慢慢有了升遷機會，或是創業逐漸穩定，財務開始好轉，資產累積加速，並進入鞏固階段。
等到了家庭成長後期和成熟期，子女獨立工作有了收入，家庭支出也降低，或是房貸也還清，早期資產投資也累積到高頂，鞏固階段投資理財以穩健為主（40幾歲至退休前）。
過了不久，必需從工作崗位退下，工作收入沒了，因此開始以累積的資產來支出，所以支出階段理財宜保守（退休以後），避免風險過大的投資，以永保安康為重。