一般人在就業後到退休前有不同的財務發展周期，因此有不同的財務或投資的需求。其周期劃分成三個階段：一、累積階段。二、鞏固階段。三、支出階段。

從開始就業到成家初期為累積階段（成家至40來歲左右），這個階段的特色，由於是家庭形成期及成長初期，隨者家庭成員增加，生活支出不斷增加，若是為了購買自用住宅貸款負擔更沈重，因此儲蓄增加緩慢，但此時規劃者站在時間有利的一方，因此累積階段投資理財的風險承受能力比較高。成家初期當然非常辛苦，但是隨者工作純熟，慢慢有了升遷機會，或是創業逐漸穩定，財務開始好轉，資產累積加速，並進入鞏固階段。

等到了家庭成長後期和成熟期，子女獨立工作有了收入，家庭支出也降低，或是房貸也還清，早期資產投資也累積到高頂，鞏固階段投資理財以穩健為主（40幾歲至退休前）。

過了不久，必需從工作崗位退下，工作收入沒了，因此開始以累積的資產來支出，所以支出階段理財宜保守（退休以後），避免風險過大的投資，以永保安康為重。{DS}

如同上一段所提，一般家庭在結婚、生子與購房的初期，是家庭責任負擔的高峰，此期間是家庭生活保障保額的高點，但隨著貸款逐漸還清、子女成長就業，通常家庭生活保額的需求是呈現遞減的狀態。一分錢只能做一件事，假若年青時購買保額過高的保險，尤其是終身壽險，除非個人財務可以支應或有此需求，否則過高保額的保單，意謂可能排擠其他諸如退休金的儲蓄。

有一種投保概念在初期即可因應規劃，例如初期需要300萬的保額，以後需求保額慢慢下降。我們可以把保單分成三張，投保20年期定期險100萬、第2張投保15年期定期險100萬，第3張投保10年期定期險100萬。這樣保額就分三個時段，自動達到遞減的效果。因為到了屆退休期，理財的重點在沒有工作收入進帳，但需有足夠持續數十年現金流量以供生活。以及足夠支付有品質的老年醫療、照護與安養的能力，如此才有安心且有尊嚴的晚年。

因此以上壽險投保方式，就可解決國內不易找到遞減型壽險保單購買之困境。總而言之，退休前的家庭保障及退休規劃儲蓄金額都可兼顧，可謂一舉兩得。

本文獲「財子學堂」授權轉載，原文在此

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