小明因為車禍而導致殘廢，而小明的爸爸則是診斷出患有失智症，因此都被迫先暫停工作，而家中成員只有小明媽媽一人，無法分身照顧，只好聘請看護；此時，小明的媽媽想到，過去曾幫小明及爸爸皆投保了：
殘扶金（http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t249.html）
長期看護險（http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t245.html）
工作失能險（http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t240.html）
目前他們倆都無法工作，且又有看護的需求，應該都能夠成功申請理賠金吧？但後來的理賠結果，卻不是每一個險都有理賠，小明的媽媽感到困惑，明明這三種險都是類似的，為什麼理賠結果會有所不同呢？
【理賠認定】
◎殘扶金
不論疾病或是意外導致的殘廢，都在其保障範圍內。當殘廢狀況發生，保險公司審核通過後，即會按時給付殘扶金，可用做殘廢後修復期間的看護費用、照護相關花費等等。
此險種是以殘廢等級表做殘廢認定，會附於保單的附表，通常與意外險的殘廢等級表一樣，其殘廢分為十一級。但要注意的是，殘扶金並非所有十一級的殘廢都會理賠，依各家條款不同，常見的是較嚴重的一到三級或是一到六級殘廢，才在理賠範圍內。
以小明為例，因車禍而導致右臂截肢，其殘廢程度相當於殘廢等級表中「一上肢肩、肘及腕關節中，有二大關節以上缺失」的五級殘。其保單理賠之範圍為一到六級殘，故小明符合理賠條件；而小明罹患失智症的爸爸，經醫師診斷為神經遺存障害，屬於三級殘，故符合殘扶金之理賠條件。
◎長期看護險
長看險是針對身體或心理失能，需要長期看護的人，給予理賠金，以支應長期的照護相關費用或是生活支出。「長期照護」的狀態判定，依各家條款會有所不同，除了開立醫師診斷書以外，常見的有採巴氏量表，或是採保險公司自訂的量表來判定。
但要注意，這些判定並無統一標準，因此常會有爭議發生，如被保人若為心理失能者，但當條款是採用較適合肢體障礙評估的巴氏量表時，就不易判定其狀態是否達到理賠條件。以下是常見的條款內容，大致可分為兩種：
1）經醫師診斷，符合下列三項（含）以上之條件：
1.無法自行起床
2.無法自行走動
3.無法自行進食
4.無法自行沐浴
5.無法自行穿脫衣服
6.無法自行如廁
2）經醫師診斷為器質性癡呆（器官有損傷導致異常，日後器官亦有可能修復而正常），且被保人意識清醒時，符合下列兩項（含）之條件：
1.無法分辨時間
2.無法分辨場所
3.無法分辨人物
另外，小編提醒，除了上述長看險之外，還有以「罹患特定傷病」為基準的「類長看險」，只要符合其疾病定義，即可獲得理賠金。
如因車禍而截肢右臂的小明，雖然生活不便，但可自理生活，並不符合條款中需看護之狀態，故保險公司拒絕理賠；小明的爸爸，則是被醫師判定為器質性癡呆，於清醒時無法辨別時間及人物，故保險公司予以理賠。
◎失能險
失能險，在失去工作能力時，其理賠金能補貼失能期間的生活支出。但失能險的理賠條件，並無判定的統一標準。依各保單條款不同，常見的工作失能條件為：
1.依醫院出具診斷書判斷喪失工作能力者
2.兩年內確實不能從事其原來工作者
3.不能從事依其教育程度、技能訓練或經驗所得從事之任何工作
隨著各個失能險的條款不同：
有的會保障因疾病與意外，造成的工作失能；
有的僅保障因意外所導致之工作失能；
若不幸殘廢而導致失能，也有依照殘廢等級，而可以申請理賠的失能險。
如遭遇車禍的小明，經醫師判斷右臂雖被截肢，但其還是擁有工作能力，不符「依醫院出具診斷書判斷喪失工作能力者」，故保險公司不予理賠；而罹患失智症的爸爸，經過醫師判斷，確實喪失工作能力，符合其保單之理賠條件，因此，保險公司予以理賠。
【理賠事項】
這三種險種的保險金，是為了補貼遭遇事故時的這段期間，所產生的薪資損失或是開銷等費用，故為持續性給付。申領保險金時，皆需提出狀態診斷證明；若已不在該狀態，或已達金額、給付期數上限，即會中止給付。
注意，長看險與失能險在狀態判定後，需等待一段時間，保險公司才開始給付保險金，稱為等待期，或是免責期。殘扶金則有投保生效後30天等待期的限制，在這當中因病而殘廢，保險公司是可以不理賠的喔。
◎殘扶金
被保人向保險公司提出殘廢診斷證明後，保險公司會依固定時間給付殘扶金。通常只要被保人活著，定期提出生存證明（如戶籍謄本），保險公司就會持續給付殘扶金予被保人。其中，殘扶金常為附約，依附在主約之下，故需注意是否主約失效，附約的殘扶金，也會跟著失效。
◎長期看護險
向保險公司申請理賠，且免責期過後，只要定期提出醫師診斷書等理賠文件，保險公司就會持續給付，直到金額、給付期數達到上限。
◎失能險
免責期過後，需定期提出理賠文件，保險公司才會持續給付理賠金，直到上限。若發生事故造成第二次失能，則要注意有些保單條款，是否有規定免責期需重新計算。另外，失能險的給付起始日時亦要注意，有的條款會追溯至失能診斷確定日，有的則是免責期終了翌日才開始計算。
雖然殘扶金、長看險以及失能險，都是用來轉嫁事故期間，其薪資損失及生活開銷之風險，但依險種的不同，保障範圍亦有些微差異，835小編提醒，在評估自身需求後，務必了解其險種特性，才能規劃適當的保險來轉嫁風險唷！
本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文在此
作者簡介_保險e聊站
從愛與關懷的角度出發，重新審視保險，回歸到保障的本質，透過輕鬆的圖文來說明保險，使保險變得好Easy，讓大家能夠做保險的主人。
「保險e聊站」討論區：http://forum.i835.com.tw
「保險好Easy」臉書專頁：http://www.facebook.com/i835.com.tw
新書上市：《保險好EASY：拿回保險的主導權‧用小錢買到大保障》