出社會工作了,為什麼不該「優先」把學貸還清?

撰文者股魚
專業投資人,不定期在各財經媒體發表專欄文章。深耕財報投資領域,堅持不看盤是投資方式也是一種生活態度。出身於散戶,瞭解散戶常見的投資問題,透過教學互動的過程持續推廣投資理念。

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著作:《明牌藏在財報裡》、《不看盤投資術》、《ETF大贏家》

貸款
來源:GotCredit@flickr, CC BY 2.0
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生活中存在大大小小不同的債務,舉凡學貸、車貸、房貸、二胎、信貸、信用卡、支票貸款等,只要有「先享受後付款」性質的事務大多有債務的陰影存在。當然這些貸款本身並不全然等值,經過一番分類過後還是可以區分出消費性與資產性貸款的差異。而我們將上述簡單的分類如下:


註:
1、各家利率的方案差異頗大,貸款前多加比較可節省不少利息支出
2、坊間的免息貸款,會隱藏其他支出項目(例:開辦費、手續費...)或減少議價空間

從理財的角度來看,資產意指「能帶進收入、隨時間增加價值者」、消費則是「無法創造收入、拉大財務缺口者」。這也就是為什麼「車貸」屬於消費性貸款,因為新車一落地就折價,期間還會發生保養和稅金的支出。但房貸就不同,房屋有極大的機會隨著時間增值,若出租的話也能帶來收益,所以理財書籍多認同房貸、而不建議車貸的原因在此。當然,擁有汽車的便利性與提升家庭幸福感的部分是難以取代,只是在觀念上必須要先弄清楚哪些是資產性與消費性的差異。

償債有順序,消費性貸款優先處理

面對債務,絕對要積極,最糟糕就是「當作沒看見」。當年卡債風暴,就是消費者過度使用「最低還款」機制,造成本金在超高利率(>18%)下持續滾利息,滾到利息甚至超過本金,信用卡擁有者無力償還。時至今日仍有人努力工作只為還清當時的債務。

18%的複利到底有多恐怖?透過下表來看看(假定以債務為10萬元):


註:每家信用卡的計息方式不一,有複利與採單利多費用科目等方式

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