從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
死亡的風險很難預防，儘管我們早就盡了一切努力來降低死亡的風險。且真的不幸發生了，也很難「風險自留」。所以，買壽險，對大多數人來說，是最理想的死亡風險管理方法。
第四種情況，發生的機率很高，損失的金額也不低，這種風險用保險來處理並不見得恰當。原因是，保費會高到讓轉嫁風險的效果趨近消失，甚至就直接列為除外事項了，像是酒後駕車，發生意外事故的機率非常高，損失的金額也不低，但是意外險（傷害險）是將酒駕列為除外事項的。
既然這種風險無法透過保險轉嫁，該怎麼辦？方法只有兩種：避免發生，或是做好承擔風險的準備。
例如，我們應該做的是避免酒後駕車，讓這種機率很高的意外沒有發生的條件。
但是有的職業本身就需要冒很大風險，例如「從事汽車、機車的競賽或表演」，這些也被意外險列為除外事項，所以只能靠表演者在工作時特別謹慎，並盡可能做好安全防護措施。換句話說，保險不承保，那你就該把錢投資在安全設備，讓意外發生時，可以把不好的後果降到最低。
小結一下。下次當你遇到一個保險，卻無法決定要不要買的時候，不妨從機率、損失、保費之間的關係去評估，不要因為風險發生機率低就不買，也不要看到機率高就亂買。機率低，損失大，所有的保戶平均承擔風險，保費也不至於太貴，這才是買保險最適當的情況，也就是「花小錢買大保障」。如果你打算買的保單不符合這七個字，那就要再三考慮了。
用上述風險管理的邏輯來檢視我們的全民健保，就不難發現，其實健保有多麼「浪費」！我們的健保幾乎什麼都保，資源浪費不說，也讓民眾失去風險自留的意識。感冒有需要健保給付嗎？切菜的時候不小心割傷手，也要健保給付，真的負擔不起嗎？
健保真正該保的，是發生機率很高，損失金額也不低的風險，癌症的醫療費用，就是最典型的例子。
國人罹患癌症的機率很高，但許多新式藥物和療法並非一般家庭能負擔的，我們卻把資源花在感冒這種小病小痛上，導致健保經費拮据，讓癌症標靶藥物無法納入給付範圍。
作者簡介_Buffettism (李柏鋒)
從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。作者李柏鋒，經營「USA STOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。