從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。 作者為台灣大學生態學與演化生物學研究所博士候選人，經營USA STOCK的美股投資部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板以及海外投資板兩個板的板主。
來源：StockMonkeys.com@flickr, CC BY 2.0
圖片放大
來源：StockMonkeys.com@flickr, CC BY 2.0
圖片放大
關於保險，很多人的感覺是這樣的：不知道該不該買某個保險，雖然知道可能發生疾病或意外，但機率又不見得很高，買了保險卻沒拿到理賠，錢好像就白花；但是又不希望真的出事。
在風險管理學中，不同的風險，有不同的發生機率，每一種風險產生的損失幅度或金額也同樣有差異。影響所及，就是對應不同的風險，有不一樣的避險方式。
哪種「保險」一定要買？
第一種風險：發生機率低，損失金額也低。像是被美工刀割傷手，或是家中窗戶被從外面打過來的棒球砸破。這種型態的風險，一年中發生的次數屈指可數，損失的金額對大多數人來說都可以負擔，所以平時不太需要為這種風險做太多避險措施。這又稱為「風險自留」。
第二種風險：發生的機率高，但損失的金額卻不會很高。像是小感冒，或洗碗的時候不小心打破碗。這種型態的風險，要彌補的金額不高，但因為發生次數多，累積起來可能也是一筆費用。所以平常就要採取行動，預防這些風險發生，比方說，留意天氣的變化、適時添加衣物、在公共場合戴口罩等；如果覺得陶瓷餐具容易打破，可以改為不鏽鋼餐具等。
因為發生機率高，所以「避險」的成本相對來說就比較划算，但還不必用「保險」來轉嫁。就好像沒有人會想買「感冒險」，與其繳保費，不如控制自己不要感冒。
第三種情況，發生的機率雖然很低，但損失金額很高，這種風險才最適合用保險來轉嫁。例如一位30歲男子，按照內政部的統計，死亡的機率只有萬分之八，但是如果這個男子肩負養家責任，對一個家庭來說，死亡的損失相當大。