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聊聊我對記帳的看法

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圖片來源:ND Strupler@flickr,CC BY 2.0
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最近有個朋友來跟我聊到理財的一些問題,其中一個話題是關於記帳。

因為聊了覺得有意思,所以寫下來分享給大家看。

我先說結論:我自己其實大概有十年沒在記帳了。雖然剛出社會的頭兩年,我有在嘗試記帳。但後來隨著年長,以及理財觀念的改變,我開始停止記帳。

停止記帳這恐怕跟很多入門理財書的概念非常牴觸,所以我這篇就打算要解釋一下原因。這有幾個原因:

1.記帳很花時間

有在記帳的時候,我其實嘗試過好幾種方法,但始終找不到便利的流程。無論是隨身帶個小筆記本、或是後來嘗試用PDA(年輕朋友可能不知道PDA了,但所謂PDA其實是智慧手機的前身)、回家用Excel或其他程式記、或是當下不記但一段時間再整理發票,其實每種方法都很麻煩。為了記帳花去很多時間,而且還容易漏掉一些沒記。但如果時間花下去有成效也罷,但嘗試了一段時間,慢慢發現記帳帶來的效益其實很低。

怎麼說效益極低呢?

2.記帳只是讓你專注於看著後照鏡

記帳只是讓你統計過去的歷史資料!換言之,記帳只是讓人看著後照鏡中的過去。但過去終究已經過去了;對於過去你也早無能為力了。當然,記帳能幫我們找出原因,了解花費為何這麼高。但除非你是個容易衝動會亂花錢的人,每個月底都在疑惑自己錢到底花去哪裡了,不然記帳的幫助其實真的很有限。很多人(尤其一般上班族)作息其實很正常,你只要大致記帳兩個月,也就知道自己的花錢習慣,所以持續記帳能帶來的價值其實是低的(尤其考慮記帳的麻煩跟時間成本更是如此)。

此外,就算你是個作息不定、又會亂花錢的人,記帳能提供的幫助還是低。因為事後嚇出一身冷汗,你錢終究也已經花了。

如果真的只是要記錄,我發現更簡單的方式,就是盡量用信用卡支付。因為反正月底我也會收到詳細的帳單,要嚇自己屆時也會嚇到。有些服務好的,年底還會出個總消費金額以及各通路比重的報告,你一樣也能了解自己的花錢習慣。但收到報告後,能做的也就僅是把帳單付掉,警惕自己下個月要小心。其他還能對我行為有甚麼幫助?所以這樣的歷史訊息對行為改善的幫助終究是小的。

而且更糟糕的,還可能會帶出另一個不好的心理效應:

3.記帳容易讓你把注意力放在省錢而不是開源

當你只是看到自己過去花了很多錢的結果,你心裡會開始擔憂(雖然擔憂確實也就是記帳想創造的效應)。可是,如果你是個收入固定的人,你在擔憂下能想出來【立刻】的改善方式,就是怎麼減少花費。但除非你會任意亂買奢侈品,不然大部分人規律的人生能省的其實非常有限。

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