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根據1111人力銀行「上班族理財現況調查」報告，有34.6%上班族認為至少要有1,000萬元才能稱得上是有錢，實際上，這個金額在2000年就是如此，現在來到2024年的一半，你依舊認為擁有1,000萬元就夠了嗎？
另外也有極少數上班族，認為只要有50萬元就是有錢人了，從幾十萬元～幾千萬元都有，但平均來說，大家認為擁有623萬元的流動資金才算是「有錢階級」，相較於2021年新冠疫情剛爆發的平均金額是474萬元，2年的時間多出149萬元，超過3成以上。
報告進一步調查，有近7成上班族幾乎是月光族，包含勉強打平38.5%、入不敷出12.5%、負債18.3%，每個月的生活開銷包含房租、房貸、育兒等費用平均為2萬6,514元。另3成上班族花錢後有餘裕26.9%，進入「財富自由」階段的比率是3.8%。
那麼弔詭的情況出現了，2年前的上班族認為擁有千萬就夠花用，為何現在調查出來的金額還是沒變？
當大盤都從1萬點變成2萬點，物價通膨也不知道增加了多少，按常理而言，2024年即便沒有成長到3成以上，至少增加2成、到1,200萬元也不為過吧？顯然大部分上班族不是裝傻，就是月光族太多，所以統計結果也不是很實際，而且也沒有納入通膨因子，那麼實際到底該存多少錢？想知道真相的人請讓我娓娓道來。
退休金遇到通膨會很可怕
台灣工作法定年齡是65歲，如果大家都在這一年退休，再參考內政部公布「111年特定死因除外簡易生命表」提到，國人平均壽命是79.84歲，假設扣除「惡性腫瘤」這個最容易致死的主因，平均壽命會再拉長到83.16歲，所以未來醫療發達、腫瘤問題全部消失的話，從65歲退休到平均死亡壽命83.16歲，等於有18年左右要吃老本。用1,000萬元去算的話，每年可花費的金額是55萬元，這個不包括通膨因素。
以這幾年的真實物價通膨，東西怎麼可能完全都不漲？以第1年花費55萬元為基準，假設未來每年通膨率都一樣，設定成歷史平均的年化通膨2%、以及近年拉到3%這2種方式來估算，到底這1,000萬元什麼時候會破產？
情況1：年化通膨2%
第18年的總花費就會變成79萬元，總開銷會變成1,257萬元，第15年的總花費就超過千萬元；如果只有存錢，所以在假定年化通膨率2%的情況下，安全水位至少要有1,300萬元。
情況2：年化通膨3%
第18年的總花費就會變成94萬元，總開銷會變成1,382萬元，第14年的總花費突破千萬。假定年化通膨率3%，安全水位至少要有1,400萬元，如果真的活過平均壽命，那麼第19年總花費就會超過百萬元。
台股年化報酬率遠高於通膨
其實看到這邊，你應該就知道一件事了——退休金不是「存完」就結束，而是必須維持資產成長力道！通膨並不會因為你的退休而停止，反而有可能因為市場劇變而放大物價通膨。
因此退休金就必須要有「穩健孳息」，否則退休生活可能才過一半而已，馬上就必須省錢度日，加上通膨侵蝕退休金加劇，搞不好不到10年你就得出來重新找工作。
想想一個情境，65歲退休、10年後為75歲，你還要靠勞力賺錢嗎？腦力還有多少產能？眼睛有沒有白花眼或開始出現白內障？
所以存到千萬之後，下一步當然就是要趕緊投資，這樣才能減緩本金被通膨侵蝕的速度，至於正在邁向滅亡的參考樣本，你看台灣這些退休基金就是最真實的寫照，明明一開始大家都存很多錢進去，但是退休族愈活愈久，花費也隨著通膨而水漲船高，現在卻是每隔幾年就要年改，這就是被迫「省錢度日」及「倒閉風險」同時發生的結果。
最後提供一個數據，根據瑞銀發布第25期《全球投資回報年鑑》的數據，台股在過去60年的年化報酬率是「9.8%」！投資「市值型ETF」或「績優權值股」，跟著大盤上漲，就算我們打折降低到年化報酬率7%就好，用1,000萬元去複利滾個10年就翻倍了！是不是比傻傻存現金好多了？
本文獲「玩股網-財富狂犇」授權轉載，原文：擁千萬現金也無法安心退休！年化通膨3%該如何準備退休金？
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