「學姊你好，我是今年剛畢業的新鮮人，剛進去醫中滿3個月，想說過試用期幫自己買一份保險，結果聽到業務說好的實支實付都停賣了，想請問可以怎麼去選擇適合自己的商品呢？」
實支實付一直以來深受消費者喜愛，也是各家業務及壽險公司幫自己宣傳的最佳工具，部分保單還被成為高cp值神單，費率便宜且出險率高，不管消費者的商品如何搭配，實支實付絕對是必要險種，原因是理賠寬鬆，不限你一定要正本理賠，還可以購買超過2張，堪稱是民眾的保險護城河。
隨著醫療科技的進步，隨之而來的，是高自費醫材項目愈來愈多，如常見的心肌梗塞一定要放的支架，多數的人不只裝1支，健保給付的支架不用付費，但是日後狹窄的機率多了3成～4成；另一種則是自費支架，狹窄機率則為一成，每支需要5萬元～6萬元，裝了3支就是18萬元，這時候如果你有實支實付的保單，限額內只要出示證明就統統理賠。
因此，當實支實付保單面臨整改，往往就會在保險業引起地牛翻身，民眾搶保的現象，連帶的，連之前常推薦的醫療保險附約，也在保險公司的成本考量下默默進行改版。
那改版後的實支實付值不值得購買呢？多數的實支實付保單改版後都會面臨到以下這幾個問題：費用調漲、保障限縮、降低保障年齡，深刻打中消費者的痛點，更需要我們更加謹慎去選擇商品。
1.保費調漲
改版後的實支實付保費調漲勢在必行，有的甚至會漲至1倍之多，投保前請先評估自己的預算，金管會明文規定，實支實付不能購買超過3張，因此，如果你預算有限，請先注意條款保障項目。
2.保障限縮
實支實付的理賠項目分為：病房費（單人或雙人床）、手術費（如達文西手術：傷口小癒合快）、自費醫療耗材（自費塗藥支架或材質較好的醫材），以前的實支實付只要是在限額內的20萬元或30萬元，只要有就統統理賠。
如果你是購買改版後的保單，注意每樣項目是否有限額，額度不足的話，就可以考慮雙實支，投保雙實支請先看看自己其中一張能不能副本理賠，確定可以再投保。
實支實付的給付方式有分列舉式及概括式，看起來差不多，但實際上理賠，概括式的理賠會比一個個需要精確列出的列舉式範圍大很多，投保前條款先看清楚。
手術給付也會有差別，多數理賠範圍會局限在：健保支付標準第2部第2章第7節的手術，就是常聽說的「健保227手術」，如果你的手術項目不在此列，那就不予理賠。
3.自然費率
目前實支實付的保障年齡大多拉長到80歲，採自然費率，也就是會依著投保人的年齡調整保費，所以要注意之後的投保保費自己能不能負荷，選擇相對來說對自己最划算的方案。
科技進步帶來許多自費醫療，趨勢所逼，靠保單就想cover所有醫療費用的轉嫁效果愈來愈低，因此，新鮮人在購買保單時，請先做過功課，並且找到專業的保經幫你規畫，同時幫自己存下部分投資資產，才能抵禦默默上漲的醫療成本。
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作者簡介_蔡佾姿
國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。
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