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如果央行再升息，我的房貸得多繳多少錢？1張表做好現金流壓力測試、安心養房

理財佑佑班

7年級後段班，不是草莓族、也絕非靠爸族。目前在《Smart智富》月刊擔任記者，不只因為工作需要，而是本身熱愛理財，所以積極學習任何能賺錢的相關知識。工作5年時，還了20萬元的學貸、去了9個國家，還累積150萬元的資產，被同事戲稱「小猶太」，希望能幫助讀者一起賺大錢！出國玩！

著作：《佑佑努力記 3年從零存款到百萬》

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撰文者：林帝佑 2023.04.07 瀏覽數：12562

圖片來源：達志影像

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摘要

1.目前美國還在升息循環，台灣也可能會跟著持續升息。台灣央行在2022年期間升息4次，共升了0.625個百分點。假設房貸利率原先1.4%房貸利率會提升至2.025%，在貸款新台幣100萬元的狀況下，貸款期間20年、無寬限期、本息攤還，每個月的房貸負擔會從4,780元變成5,071元。

2.若你有貸款在身、或是想要去貸款，現金流的規畫都建議要保守一點才好，因為利息恐怕還會比去年增加，且通膨的狀況仍舊持續，本文幫大家整理一張表，可以快速看一下自己的房貸可能會增加多少。

台灣的低利環境已經不在！過去一年，不少位朋友跟佑佑抱怨房貸壓力愈來愈大，當然囉！因為去（2022）年是自2020年以來第1次升息，在此之前，台灣處在一個降息的環境，而且去年央行總共升了4次，共升了0.625個百分點。

假設房貸利率原先1.4%，經過2022年的升息之後，房貸利率會提升至2.025%，在貸款新台幣100萬元的狀況下，貸款期間20年、無寬限期、本息攤還，每個月的房貸負擔會從4,780元變成5,071元，等於每個月多出291元。

國人房貸平均拉高1,500元，還有通膨問題

多數人都不是只有貸款新台幣100萬元。根據聯徵中心的數據顯示，個人房貸平均金額從2012年約新台幣300萬元，到2022年10月已提高至新台幣495萬850元，逼近新台幣500萬元，等於國人每個月房貸負擔平均提升了1,500元左右。

別小看這1,500元！身為同樣領死薪水的上班族佑佑，我深覺，這些固定支出其實很惱人，因為想省、也省不下來，每個月的可支配所得就是得硬生生先扣掉這筆錢，加上去年食物通膨有感，荷包真的在滴血…。

而且，目前美國還在升息循環，台灣也可能會跟著持續升息，對於現在已經有房貸的人而言，真的要有心理準備。而多數銀行在貸款時都會綁約，要求貸款人前幾年不得清償，畢竟銀行要賺你利息，所以如果真的壓力太大，可以看看現在的房貸已經繳了幾年，是否可以在不違約的前提下轉貸，轉貸後如果還是壓力山大，則可以考慮使用寬限期。

參考去年升息腳步，幫自己做壓力測試

那如果是現在還沒有買房，想要買房的人呢？來吧！替自己做一下現金流壓力測試，畢竟買得起，也要養得起才行。測試很簡單，就是算一下萬一央行又升息，自己到底繳不繳得出來每個月的房貸。

參考2022年央行升息的腳步，在6月、9月、12月的時候，每次升息都是0.125個百分點，所以，我們也簡單假設，今年每季都會升息0.125個百分點，加總起來，到年底的時候，總共會升息0.5個百分點。

同樣假設貸款新台幣100萬元，現在的利息是2.025%，推估到年底的時候，會變成2.525%，在貸款20年、無寬限期、本息攤還的狀況下，每個月的房貸負擔會變成新台幣5,311元，比原先的5,071元多出240元，如果你貸款新台幣500萬元，等於會多約1,200元、貸款新台幣800萬元，會多約1,920元，以此類推。佑佑幫大家整理一張表，你可以快速看一下自己的房貸可能會增加多少。

總而言之，大家現在若有貸款在身、或是想要去貸款，現金流的規畫都建議要保守一點才好，因為利息恐怕還會比去年增加，且通膨的狀況仍舊持續，謹慎一些，不要高估自己的還款能力，避免買房之後，徹底變成屋奴，我想，除了房子，生活品質也是值得重視的東西

表：現金流壓力測試！不同貸款金額，每月還款增加的數字──以今年共升0.5個百分點推估