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如果央行再升息,我的房貸得多繳多少錢?1張表做好現金流壓力測試、安心養房

7年級後段班,不是草莓族、也絕非靠爸族。目前在《Smart智富》月刊擔任記者,不只因為工作需要,而是本身熱愛理財,所以積極學習任何能賺錢的相關知識。工作5年時,還了20萬元的學貸、去了9個國家,還累積150萬元的資產,被同事戲稱「小猶太」,希望能幫助讀者一起賺大錢!出國玩!

著作:《佑佑努力記 3年從零存款到百萬》

粉絲專頁:林帝佑 X Smart理財佑佑班

圖片來源:達志影像
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摘要

1.目前美國還在升息循環,台灣也可能會跟著持續升息。台灣央行在2022年期間升息4次,共升了0.625個百分點。假設房貸利率原先1.4%房貸利率會提升至2.025%,在貸款新台幣100萬元的狀況下,貸款期間20年、無寬限期、本息攤還,每個月的房貸負擔會從4,780元變成5,071元。

2.若你有貸款在身、或是想要去貸款,現金流的規畫都建議要保守一點才好,因為利息恐怕還會比去年增加,且通膨的狀況仍舊持續,本文幫大家整理一張表,可以快速看一下自己的房貸可能會增加多少。

台灣的低利環境已經不在!過去一年,不少位朋友跟佑佑抱怨房貸壓力愈來愈大,當然囉!因為去(2022)年是自2020年以來第1次升息,在此之前,台灣處在一個降息的環境,而且去年央行總共升了4次,共升了0.625個百分點。

假設房貸利率原先1.4%,經過2022年的升息之後,房貸利率會提升至2.025%,在貸款新台幣100萬元的狀況下,貸款期間20年、無寬限期、本息攤還,每個月的房貸負擔會從4,780元變成5,071元,等於每個月多出291元。

國人房貸平均拉高1,500元,還有通膨問題

多數人都不是只有貸款新台幣100萬元。根據聯徵中心的數據顯示,個人房貸平均金額從2012年約新台幣300萬元,到2022年10月已提高至新台幣495萬850元,逼近新台幣500萬元,等於國人每個月房貸負擔平均提升了1,500元左右。

別小看這1,500元!身為同樣領死薪水的上班族佑佑,我深覺,這些固定支出其實很惱人,因為想省、也省不下來,每個月的可支配所得就是得硬生生先扣掉這筆錢,加上去年食物通膨有感,荷包真的在滴血…。

而且,目前美國還在升息循環,台灣也可能會跟著持續升息,對於現在已經有房貸的人而言,真的要有心理準備。而多數銀行在貸款時都會綁約,要求貸款人前幾年不得清償,畢竟銀行要賺你利息,所以如果真的壓力太大,可以看看現在的房貸已經繳了幾年,是否可以在不違約的前提下轉貸,轉貸後如果還是壓力山大,則可以考慮使用寬限期。

參考去年升息腳步,幫自己做壓力測試

那如果是現在還沒有買房,想要買房的人呢?來吧!替自己做一下現金流壓力測試,畢竟買得起,也要養得起才行。測試很簡單,就是算一下萬一央行又升息,自己到底繳不繳得出來每個月的房貸。

參考2022年央行升息的腳步,在6月、9月、12月的時候,每次升息都是0.125個百分點,所以,我們也簡單假設,今年每季都會升息0.125個百分點,加總起來,到年底的時候,總共會升息0.5個百分點。

同樣假設貸款新台幣100萬元,現在的利息是2.025%,推估到年底的時候,會變成2.525%,在貸款20年、無寬限期、本息攤還的狀況下,每個月的房貸負擔會變成新台幣5,311元,比原先的5,071元多出240元,如果你貸款新台幣500萬元,等於會多約1,200元、貸款新台幣800萬元,會多約1,920元,以此類推。佑佑幫大家整理一張表,你可以快速看一下自己的房貸可能會增加多少。

總而言之,大家現在若有貸款在身、或是想要去貸款,現金流的規畫都建議要保守一點才好,因為利息恐怕還會比去年增加,且通膨的狀況仍舊持續,謹慎一些,不要高估自己的還款能力,避免買房之後,徹底變成屋奴,我想,除了房子,生活品質也是值得重視的東西

表:現金流壓力測試!不同貸款金額,每月還款增加的數字──以今年共升0.5個百分點推估

註:原先每月房貸金額以利率2.025%試算、年底可能的每月房貸金額以利率2.525%試算,其餘條件皆為貸款20年、無寬限期、本息攤還。
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本文獲「Hi~I'm 佑佑」授權轉載,原文:怕升息?3秒做現金流壓力測試 確認養得起房!

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