「我貸款下個月可能繳不出來了，有沒有什麼建議給我？」打開手機，就看到這個消息。
這位朋友說，自己一時貪快，8個月前因為台股市場實在太好，他禁不住誘惑，貸款了80萬元下去買人家報的明牌，剛開始還有賺一點，沒想到後來一路往下崩，股價從100多元掉到現在60元，直接腰斬，他整個人因為壓力太大晚上幾乎都睡不著，頭髮都變白了，現在每個月要繳1萬1,000元左右的貸款，公司因為產量縮減也沒班可以加，所以想說來問問看有什麼辦法。
「你跟當初貸你款的業務問一下，看有沒有其他辦法可以處理你現在的問題，不然如果真的遲繳，到時信用拉黑，之後要恢復就難了。」我說。
信用貸款一直是上班族在急用資金取得的最快方法，平均利率大約都是6%左右，如果你是公教醫護警消，因為收入穩定，還會有特別的優惠專案，最高金額可以讓你貸到300萬元。
但也因為資金取得容易，貸款利率相比股票獲利實在微不足道，之前金融市場大好時，貸款買股票的人很多，現在景氣反轉，收入不如預期，讓人在短時間內見證資本市場的翻臉無情。
信用貸款最長的繳款期限是7年，但現在很多銀行承做的期限都是在3年到5年間，每個月固定要還款，剛開始慢幾天還款可能銀行還會通融，但是如果真的繳不出來，以下有幾個建議方式可以參考：
1.請家人朋友幫忙
信用貸款的額度通常不多，大約30萬元～80萬元左右，可以的話，先尋求周邊親友的金援，找可靠且信任的朋友，拿出你的誠心和對方說明自己目前的狀態，不要因為繳不出來就急著跟地下錢莊借錢，要記得，以債養債的日子過不久，高額利率會是壓垮你的最後一根稻草。
2.找銀行部門協商
如果真的無法按時繳交，建議主動找銀行進行協商，看能不能將還款期限拉長，讓每月的月付金少一些；或是將每月的繳款變成季繳，起碼多幾個月可以緩衝，壓力比較沒那麼大，不管你選擇什麼方法，直接面對、誠意溝通永遠是最好的選擇。
3.債務整合
手中有多筆信貸，或是有多張信用卡循環利息未繳清，直接走債務整合會比較快，銀行的債務整合會向你收受開辦費及徵信費，費用大概6,000元～1萬元不等；還會評估你個人的財務狀態，包括你現在的年紀、年收入是否穩定、是否有其他的額外信用瑕疵，如呆帳、貸款遲繳、信用卡是否動用到循環利息等，以上這些都會影響銀行是否接案的意願。
如果你是走其他單位，如民間債務整合中心，那手續費可能就會用你預計整合金額的3%～10%來計算，不要看到談下來的利率低就急著整合，先了解整體的手續費自己能否負擔再做決定。
無論你現在的債務狀況為何，先做好心理準備，用積極的態度去協商，誠實告知自己目前的狀態，一定會有方法可以協助你，千萬不要以債養債，粉飾太平，那才是最大的得不償失。
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作者簡介_蔡佾姿
國中時對於數理不靈光，選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性，並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。
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