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升息後美元有機會由弱轉升!想布局「美元保單」要注意哪些內容?

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升息後美元有機會由弱轉升!想布局「美元保單」要注意哪些內容?
摘要

1.美國宣布升息,美股反彈外、美元也有機會由弱轉升,專家表示:「1美元兌新台幣27元的環境,已經回不去了!」建議民眾可趁此時布局美元資產。

2.面對市場持續波動,建議可選擇相對穩健一些的美元資產,例如美元保單,其中「利率變動型保單」因有美元計價,保單價值準備金按利率計算,以及宣告利率等特性,可同時受惠於美元升息、利率調升等市場變動,是不錯的選擇。

真的升息了!睽違10年時光,台灣央行真的跟著美國聯準會(Fed)腳步,踏進了升息循環。3月17日央行召開第1季理事會,總裁楊金龍宣布升息1碼(0.25%),之後各銀行及公股行庫也紛紛在3月21日調升貸款利率,讓很多身負貸款的族群,例如房貸戶、車貸戶,大喊:「1個月要多繳好幾百元或千元,吃魯肉飯都不能加蛋、花不起了!」

回不去的27字頭,美元轉升值可趁勢布局

然而受影響的還不只房貸、車貸戶,包含學生就學貸款利率也突破1%、勞工紓困貸款利率也將突破2%,受影響者不在少數。然而升息只會讓荷包破財,沒有助益嗎?其實並非如此。

因為美國已宣示,今年將升息再6次、每次1碼,明年還要再升3碼,市場不安疑慮消除,美元利多出盡,美股反彈、美元也有機會由弱轉升,「1美元兌新台幣27元的環境,已經回不去了!」不少專家建議,可趁此時布局美元資產,有機會放大匯差利。

以美元計價的金融工具很多,從存款、基金到保險都有,但面對波動的市場,建議可選擇相對穩健一些的美元資產,例如美元保單。而在美元保單中,利率變動型保單因有美元計價,同時保單價值準備金按利率計算,以及宣告利率等特性,可同時受惠於美元升息、利率調升等市場變動。

美元「利率變動型保單」新增2保障,但要留心計價方式

目前市售之美元利率變動型保單,除了常見的「增值回饋分享金」外,不少市場的美元利率變動保單也增加了2個保障內容:

1.失能保障:失能指的是身體部位出現缺失,或是喪失功能的狀態。過往常見於失能險理賠項目中,但因近年失能險已在市場上近乎絕跡,因此不少保險公司就將其以附加功能的方式,融入美元利率變動型保單中。

目前美元利率變動型保單的失能保障,常見有「完全失能保險金」與「失能豁免保費」2種。完全失能保險金指被保險人在契約有效期間,符合保單條款附表所列的完全失能狀態時,保單將按「當年度保額」、「年繳保險費總額」與「保單價值金乘以當時門檻比率」三者中取高者,一次性給付完全失能保險金。至於失能豁免,則是指當被保險人被判定為特定失能等級,例如第2級~6級失能時,就不必再繳交接下來的保費。

2.分期定期給付:另一種美元利率變動型保單近年新加入的保障內容,即為「分期定期保險金」給付,它的目的主要是讓被保險人可以事先預定保險金給付的頻率與比率。以往當被保險人身故時,身故保險金會以一次給付的形式,全給付給受益人,但通常造成受益人過度消費或慘遭詐騙情況,因此產生分期定期保險金的設計。

分期定期保險金的概念是,被保險人先跟保險公司約定,將來身故後每一期分期定期給付保險金給付的比率,還有想分幾年期給付(編按:通常有5年、10年、15年、20年、25年5種年期可選),當被保險人身故後,保險公司就會按當時約定,分期給付予受益人。

這2種都是美元利率變動型保單在身故保障、增值回饋分享金等常見項目以外的保障內容,但要提醒的是,因為保單採美元計價,所以每一項保險金的給付,例如完全失能保險金,也都會以美元支付;美元是無支付在台灣的長照或失能花費,一定要換回台幣,因此可能還是有匯率風險,建議民眾在投保時,不應將其視為百分之百的失能保障,最多是加分效益,才不會在健康長照議題上,無法及時使用資金或面臨虧損。

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