台灣人愛買保單榜上有名,但你真的買對了嗎?從3面向檢視保障缺口,避免理賠打折扣

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台灣人愛買保單榜上有名,但你真的買對了嗎?從3面向檢視保障缺口,避免理賠打折扣

台灣人愛買保險的程度眾所皆知,截至2019年為止,國人「保險滲透度」(即保費占GDP比率)已連續13年蟬聯全球第1,平均每人年花超過新台幣13萬元買保險,只不過,台灣的這項世界紀錄到了2021年連霸失利,根據瑞士再保險最新Sigma年度報告指出,受到壽險保費收入低迷影響,2020年台灣「保險滲透度」全球排名下降1位、來到第2名,第1名則由香港拿下。

台灣保險滲透度跌落第2,輸給香港

針對國人壽險保費收入衰退,仔細歸其原因,最主要還是「IFRS號公報」即將上路,國內保險業者莫不倍感壓力、如臨大敵,尤其新規定「保險公司需檢視保險合約群組的賺或賠,賠錢要立即列入虧損,且利益要逐期分攤」,已讓不少保戶感到膽戰心驚。

此外,金管會自2020年7月1日起,陸續祭出壽險最低死亡門檻規定等措施,加上現時處於極低利的環境下,也不利於過度銷售儲蓄型保險;諸如以上種種,連帶影響新契約保費收入,並創下史上最大單年衰退幅度。

除了「保險滲透度」名次滑落外,台灣的「保險密度」(即人均保險費支出)在全球排名更是大幅降落,並跌出了前10名、來到第11名;再看看其他亞洲國家的「保險密度」,像是香港、澳門及新加坡的排名都比台灣前面。

保險不是買了就好,從3面向進行保單管理

台灣人是出了名的愛買保險,儘管「保險滲透度」和「保險密度」都屢創新高,仍有不少人自認保障不足,最主要的原因還是在於台灣人普遍喜愛購買儲蓄險,導致保單內容「儲蓄比重過高、保障成分卻不高」。小花平台保險顧問指出,隨著時間流逝,每個人的生活和工作都會發生很多變化,定期檢視保單並適度調整保障內容,以符合個人家庭經濟狀況和實際生活水平,「確實有其必要!」

保險絕不是買了放著就好,每個人都應定期檢視自己或是家人的保單,以免個人風險缺口日益擴大。以下提出建議,可以從3大面向著手進行保單整理:

面向1》定期保單健診抓漏補強,哪裡有缺口就補哪裡

任誰都不知道明天或是意外哪一個會先來,為避免不必要的憾事發生,小花平台保險顧問指出,最重要的是,每年要定期保單健診以抓漏補強,可以從以下幾個重點來檢視:

1.保障額度是否足夠?
2.保障缺口還差多少?
3.身故保險金受益人需要做變更?
4.個人投保資料是否有異動?
5.繳費管道是否正確有效?

面向2》換工作記得以書面通知保險公司變更職業等級

其次,要特別注意的是,如果有換工作,別忘了告知保險公司變更保險「職業類別」,以免意外險理賠打折扣!

舉例來說,如果被保險人原本投保意外險時的職業等級為第1級的行政內勤工作,隔年轉換跑道,變成第2級的業務外勤工作,卻忘了通知保險公司,仍以第1級職業等級的身分繳交保費,一旦不幸發生意外事故,保險公司依照原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付,最後被保險人拿到的保險理賠金可能會依據保費差距而打折扣。

面向3》不同的人生階段,各有不同保障規畫重點

在人生不同階段,其肩負的責任與工作也各異,風險管理方法自然也不一樣!

對於年輕小資族來說,薪資成長幅度有限,建議可以考量優先轉嫁難以負擔的風險,再評估自身狀況以補強保障。等到中年,尤其是結婚生子、組成家庭後,已不再是一人吃飽、全家吃飽了,此時肩膀上多扛了好幾份責任,在保單規畫細節上需更進一步審慎評估,像是各險種投保有什麼眉角?主約和附約該如何搭配?身故保險金受益人怎麼填寫?一旦收入銳減的因應措施等,建議民眾可以事先詢問專業顧問免費建議。

本文獲「小花平台」授權轉載,原文:你有幾張保單?愛買保險,別忘檢視保障缺口「補齊了嗎?」

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