收入低時存不了錢,為什麼收入高了還是存不到錢?「ABC帳戶」幫你有效存錢!

撰文者吳志峰、邱盛華、陳堯睿
身為獨立財務顧問,在協助客戶做財務規劃時,深深感到理財要先理心,觀念的轉換比方法和工具來得重要。

相信每個人都能透過「覺察→猜想→實驗→反思」的思考脈絡,持續提昇財商,不再害怕理財與一大堆數字。

藉由遊戲、課程、讀書會和社群交流,相互學習、一同成長,陪伴大家找到合適自己的理財方式,讓正確的理財觀念與方法能落實到每個人生活之中,逐步改善財務狀況。

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「過往收入低,存不下錢,隨著收入慢慢提高,還是存不下錢…」
「好像也沒有特別花什麼錢,但錢總是存不下來…」
「錢好像有長翅膀,會飛離我的身邊…」
「想去旅遊,擔心旅費會不會太高…」

諮詢面談的過程中,常常聽到這樣的苦惱。每個人都很努力工作,也都知道存錢的重要性,但有許多人無法順利地把錢存下來,或是花錢時感到不安。

面對這類收支管理的議題,我常建議採用的方法,是利用3個戶頭,進行「ABC帳戶管理法」。


舉個例,上圖是J先生以「ABC帳戶管理法」建立的收支管程模式。他每個月的薪水是6萬元,扣除健保855元及勞保1,008元,每月月底,實際進到薪轉戶(兆豐)的金額是5萬8,137元。

J先生每個月1日,會轉帳「生活費」1萬7,300元至A帳戶,1萬7,300元是圖中「生活費明細」的平均。轉「必要的年度性開銷」8,400元至B帳戶,8,400元則是進修費、旅費及保費的平均。同時,留下1萬3,000元在薪轉戶,進行定期定額投資,為退休金準備。

此外,J先生也會轉房租1萬元給房東、父母孝養費3,000元給母親,以及健身教練費6,000元給教練。平常生活產生的開銷,J先生都會用A帳戶的錢支付;當需要進修、旅遊及繳納保費時,則從B帳戶支付。

啟用新建立的管理模式時,A、B帳戶不能從0開始,所以各有留一些初始金,讓整個系統得以被運轉。用「ABC帳戶管理法」,建立系統化的收支管理模式,有5大效益。

1.先存後花,將支出控制在一定的額度內

每月1日,J先生會把上月月底收到的薪水,按著圖中的方法進行分配。
因此,每月轉到B帳戶的錢,是為「必要的年度性開銷」預做準備;每月留在C帳戶的錢,則是為「理財目標」預做準備。所以,該存下的錢,在每月1日就會先存下了!
平時,J先生只須確保在次月1日前,A帳戶的錢都夠用即可。

這樣先存後花的模式,可以確保該存的錢優先被存下,同時將支出控制在一定的範圍內。

2.花錢不用感到罪惡

因為該存的錢已經優先被存下,所以花錢的時候可以感到很踏實。平時的生活開銷,只要確認A帳戶到次月1日都夠,消費時就不用感到罪惡感。想出國旅行或是進修學習時,只須確認有控制在B帳戶預存的預算內,那麼也可以很放心地進行,而不須擔心旅費或學費是否過高的問題。

3.保有彈性

A帳戶每月會轉進1萬7,300元,1萬7,300元是來自「生活費明細」的平均。生活費明細,是各項生活費的預算,實際執行時,各項費用很可能會與預算有所出入。這是沒有關係的,只要確保每月A帳戶的錢都夠用即可,因為A帳戶裡面的各項開銷,可以彼此保有彈性。比如說這個月外食費用較高,只要治裝費降低一些,那麼整月開銷仍能控制在1萬7,300元。

B帳戶每月轉進8,400元,8,400元是進修費、旅費及保費的平均。若是今年進修費開銷較大,只要降低旅費,仍能控制整體B帳戶的支出。所以,A、B帳戶的細項,都保有彈性調整空間,可以應付預料外的狀況。

4.省時、省力

當建立起系統化的收支管理模式後,可以設定「週期性自動轉帳」。像J先生,設定每月1日自動轉帳至A、B戶頭、房東及母親戶頭(健身教練費沒設定自動轉帳,因為每個月的學費略有不同)。如此一來,整個收支管理系統,可以自動化地運轉,幾乎不用花費任何時間在維持系統的運作。

此外,若支出都能確實控制在預算內,A帳戶的錢都夠用至次月1日,那麼就可以不用記帳,因為支出已被控制在一定金額內,該存的錢也已被存下來。相反地,若預算已設定好,但常常發現才到月中,A帳戶就已見底,需要挪用其他戶頭,支應生活開銷。那麼須先檢視當初設定的預算是否合理?若合理,代表不清楚為何生活費超支,此時,才須針對A帳戶記帳,深入探討A帳戶超支的原因。

5.有明確的管理系統,資產累積更快

這幾年執業的過程讓我發現,有建立收支管理系統,並且按著系統持續執行的客戶,資產的累積速度往往超過預期,且對生活品質感到更滿意。我認為主要的原因在於,在有系統以前,會消耗大量的時間及心力,在思考這類問題:朋友約高檔餐廳聚餐,會不會太花錢?旅行想住好一點,會不會太貴?每個月存的錢夠不夠?

有了一套自動化運轉的系統,遇到這些問題時,只須思考A帳戶及B帳戶的錢是否足夠即可,只要足夠,那就沒問題。所以,可以不再糾結於這些問題上。而釋放出的時間及心力,可以用在生活的其他層面,像是:工作、進修、運動、與親友相處、興趣嗜好、信仰…等等。

那麼對資產的累積,以及生活品質的提昇,自然是很有幫助了!

本文獲「財商教育實驗室」授權轉載,原文:【ABC帳戶管理法-1】「過往收入低,存不下錢,隨著收入慢慢提高,還是存不下錢…」ABC帳戶管理法的五大效益

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