買房頭期款,先挪來買儲蓄型保單可以嗎?不!你該放在定存

撰文者小編愛投資
買房頭期款,先挪來買儲蓄型保單可以嗎?不!你該放在定存

前幾天有位朋友阿思突然打電話給咪編,想要尋求投資上的建議,她問,「如果手上有100萬元,該怎麼投資?」

咪編聽到以後,第一個直覺反應是回問她,「這100萬元是閒錢嗎?還是以後會動到呢?」之所以會這樣問,是因為咪編覺得投資是一件有風險的事情,如果是拿閒錢投資,壓力比較不大,且可以布局比較長的時間,但如果這筆錢是未來還需要動用的話,就需要好好規畫。

阿思回答,「2年~3年間應該不會動到這100萬元,但之後想把這筆錢拿來當買房子的頭期款。想問問看有沒有什麼好的投資方法,可以趁這段時間利滾利,增加一點資產。」

聽到阿思之後要拿這筆錢來買房,咪編立刻回答:「定存是個不錯的方式。」

阿思聽完以後遲疑問到,「可是現在定存利率不是很低嗎?只有0.7%,我媽媽說她手邊有一張美元計價的儲蓄型保險,利率有2.9%,我在考慮要不要把錢放過去。」

聽到這裡,咪編決定好好和阿思分析一下,為何咪編會推薦她把這筆錢拿去定存。

首先,該張保單若是以美元計價,就代表其中暗含匯率風險,假若你買進時剛好是美元最貴的時候,解約時剛好是美元最便宜的時候,那麼你到手的獲利可能沒有想像中多。

其次,利率2.9%是宣告利率,不等同於實質報酬率。若之後市場行情不好,宣告利率調降,則實質報酬率可能比你想像的低。就算退一步講,你的實質報酬率真有2.9%好了,要知道這是在沒有考慮手續費的情況下,若扣除手續費的話,實際可領到的金額並沒有那麼高。加上2.9%是躉繳6年的利率,若你是躉繳3年,相信利率會更低。從前述幾點來看,你實際領到的錢,勢必會小於2.9%。

最後,也是最重要的一點在於,雖然你現在覺得這筆錢要等2年~3年以後才會動用,但若是中間有意外發生的話,要怎麼辦?要知道儲蓄型保險如果提前解約的話,本金是有可能損失的,至於損失多少,要看各家保險公司的規定。然而定存就不同了,若是提前解約,頂多利息打8折而已,本金是不會有損失的。所以說如果你只是有2年~3年的時間,建議還是把這筆錢放在定存會比較好。

阿思聽到這裡,仍是有一點不服氣,繼續追問,「那我不買儲蓄型保險,改買股票或基金,可以嗎?」

咪編回答,「現在大盤位階很高,加上新冠疫情(COVID-19)的影響尚未解決,沒有人能夠知道2年~3年後,股市或基金市場是漲是跌。且若仔細觀察會發現,現在市場上資金都是短進短出,常常出現今天漲停,隔天跌停的情況。若是你能夠承受這種波動,且能夠接受當你要用錢時,本金有可能是虧損的狀況,那你當然可以選擇進場。」

阿思立刻回答,「我不希望3年後,本金是跌的。」

咪編,「那問題不就解決了,因為你這筆錢之後是要拿來買房子的,穩妥是最重要的。若你覺得定存利率太低的話,現在有一些銀行推出的數位帳戶,活存利率有1.1%左右,你也可以考慮把錢放在裡面。」

阿思,「嗯嗯,我知道了,謝謝你,我會考慮的。」

結束通話以後咪編有一點感慨,或許是現在投資市場太過熱絡的緣故,許多不懂投資的人都陸續跳進來,有種飛蛾撲火的感覺。但咪編要提醒大家,「行情總在絕望中誕生,在半信半疑中成長,在憧憬中成熟,在希望中毀滅。」當行情過熱時,居高思危,是很有必要的,希望大家在進場投資時,也要花一點時間考量風險控管,才不會變成市場上的「最後一隻老鼠」。

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