「保證給付」的末代失能險將停售,我該搶嗎?這3種人最該趕快買!

撰文者商周財富網編輯室
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「保證給付」的末代失能險將停售,我該搶嗎?這3種人最該趕快買!

這應該是很多想用商業保險轉嫁失能風險的人,近來最想了解的話題。標榜能轉嫁意外或疾病失能的失能扶助險,傳出年底將停售,據記者了解,最快在2020年12月14日,台灣人壽旗下的「新珍好心180」與「新珍安心180」就要停售,其他保險公司的失能扶助險陸續在年底跟民眾說掰掰。

為什麼失能扶助險要停售?磊山保經資深副總經理徐銘鍇表示,因金管會預期失能扶助險將來的理賠金額過大,會是保險公司沉重的負擔,加上再保公司退出拒絕轉嫁風險,所以要求保險公司停售。理賠率過高的原因,在於失能扶助險主要參考意外險設計,且保險公司沒有過往理賠經驗,推出時保費相對較低,加上在保險業務員大力熱銷下,失能扶助險亦成為近年最熱賣的保單之一,收的保費少、賠付金額大,損失率才會超過預期。

「保證給付」是壓垮保險公司最後一根稻草

公勝保經冠樂事業部經理徐冠仁指出,失能扶助險「保證給付」的理賠設計,則是壓垮保險公司的最後一根稻草。所謂「保證給付」,是指當被保險人發生符合條款的失能等級時,定期發放的保險金一定會給付的最少時間。例如商品名稱寫著180,就是保證給付180個月,也就是15年,若被保險人失能仍生存,最少可領180個月的分期保險金;若在這180月內身故,尚未領到的分期保險金餘額,受益人還能用貼現的方式一次請領,也就是不論被保險人生存或身故,保險公司都要發放這180個月保證給付的保險金。

徐銘鍇就說,因為沒人知道失能衍生的長照時間會多久,都希望用保證給付來轉嫁風險,也因為保證給付的威力太強大,很多人投保時都指名非它不可,所以有保證給付的失能扶助險一直以來都是熱賣保單,賣得多也加深保險公司的理賠壓力。他預估停售後保險公司新推的失能扶助險,一定會拿掉「保證給付」的理賠項目,甚至可能會增加保費,或轉1年期或定期的險種為主,以增加保費、降低保障填補高理賠率產生的損失。

知道失能扶助險停售的原因,到底現在該不該搶買最後一波還有保證給付的保單呢?資深保險業務員認為有3種人最該趕快買,一是上有奉養的父母責任的為人子女,因為失能最嚴重恐無法工作,將加重年長父母的經濟與照顧負擔;再者是家中主要的經濟支柱,因為是家庭經濟收入主要來源,若失能而收入中斷,對家庭經濟影響甚鉅;最後則是不婚不生的頂客族,因為沒有子女照顧老後生活,更要自己對自己負責,提前最好失能風險準備。

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