繳房租不如繳房貸?若符合7情況,其實你買不如租…

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繳房租不如繳房貸?若符合7情況,其實你買不如租…

購買一間自住宅通常具有財務上的意義,這就是為什麼像是「租金只是在幫房東付貸款」和「購買比租屋要好」之類的話語已經深深打入人們的印象,那什麼情況下會買不如租呢?

1.如果你可能在未來5年內搬家

要期待房市短期間內價格飆漲是很不理智的,且現今政策下,房地合一稅提升了短期買賣的成本。在買與賣之間總共大約6%的房地產經紀人平均佣金外,你還要支付代書費用、房地合一稅和搬家費,加上可能需要對於房屋維護的成本,假設房價短期間內沒有上漲,這些費用都在短期間內造成你的負擔。

如果你沒有穩定的工作、不喜歡你的老闆,或者有種直覺認為公司的發展方向錯誤,請繼續租房。

2.當你無法負擔20%的首付款時

要是你連20%的頭期款都準備不出來,相信我,不要去使用什麼信用貸款去補足你的頭期款,從長遠來看,這是一件非常危險的事情。這間自住宅並不需要承受如此大的風險去居住,這樣會導致你的財務狀況更加不穩定。

3.如果你的租金相當便宜時

如果你能在台北租到一間便宜的房子,那請繼續租下去。但是別誤以為可以將多餘的現金花在不該花的事情上,例如衣服、晚餐和旅行。

房屋貸款可以當作是一項強制性的儲蓄計畫。因此,如果你確實有非常低的租金,請制定一份理想的理財計畫,把多出來的錢拿去做合適的投資。

假設你在台北的房租為2萬元,首先計算在台北同一地區的類似房屋中的房貸支付的金額,假設每月4萬元。請把差額拿去做投資理財,不要因此花掉它。也許將來可以將其用於頭期款。

4.買房市場價格過高時

如果你還沒有對房屋地點進行徹底的審查,那麼可能最終會付出比你預期的更多的費用,銀行的估價可能會低於價格,這意味著你的房屋抵押可能會被拒絕或是貸款不了高成數。

當然房地產價格的高低很難去做評估,在昂貴的市場中購買不一定是個壞主意。例如,某些地區的許多房屋市場看似很高,但這些地方擁有大量的公共設施(如公園),美好的天氣,休閒、醫療、餐廳以及高薪行業的增長。許多人們更願意為居住在那裡付出更多。

5.如果購買房地產意味著通勤時間更長

如果你希望在價格範圍內找到的房子遠離你的工作地點,那麼改用租屋的方式可能更有意義。人們通常不考慮通勤成本,但他們應該考慮。我敢說長期下來,長距離的通勤費用大約等於10%的房屋價格。

除了錢以外,長距離的通勤還可能對你的健康造成損害。我的同事台北、新竹坐高鐵來回上下班,到了新竹高鐵站還要騎車到公司,這段路程他從騎機車改為坐接駁車。即便坐接駁車的時間增加但他仍舊願意,因為在通往竹科上班的經國橋,騎車上班長久下來還滿危險的。

6.當你的信用評分不太好時

你的信用評分可能會在你尚未意識到的方式影響你的生活,而房屋貸款收取的利率是一個大問題。現階段房貸利率約1.3x%,如果你的房貸利率動輒接近2%,則要考慮你的自身財務狀況是否允許你購買這間房子。因為銀行也不是來做善事的,高風險客戶必須藉由高利率來抵銷。

7.當你不熟悉該地區時

剛搬到一個新環境?換了一個新工作?儘管很想立即購買房屋,但請先停止動作。不僅你的工作還在不穩定,而且通常需要花6個月到1年的時間才能了解一個新的環境。給自己時間弄清楚你的社區附近環境如何、最好的學區在哪裡,附近的生活機能以及通勤的路線是否喜歡。與其過早購買房子束縛住自己,短期的租屋可以讓你了解環境更清楚購買房子的目的。

感想

對於年輕人來說(也包括我),這是以上這幾點是特別合理的建議,年輕人常常感到必須迅速採取行動並急於做出決定。但是買房是一個巨大的財務,情感問題,最好在購買之前評估好以上這幾點再來做判斷。

本文獲「魯爸的財富自由之路」授權轉載,原文:租屋VS買房-滿足其中1個狀況時買不如租


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