小家庭保險規畫重點一次看!成人有6種保險該優先投保

撰文者小資族聰明買保險
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小家庭保險規畫重點一次看!成人有6種保險該優先投保

從1個人、到2個人,到成立1個家庭,從單身到成家,未來可能還會養育子女,身上擔起的責任更重了,車貸、房貸、小孩的教育基金、自己和另一半的退休金...等問題陸續出現,保險的重心,也不能再用原本的方式思考,必定要做調整,但是需要做哪些調整呢?讓MY83來告訴你!

必備觀念一》保大再保小

何謂「先保大、再保小」呢?也就是「先保大人、再保小孩」。在投保保險前,應該先考慮以下2點。

1.注意大人的保險優先,其次才是小孩子
因為大人才是有經濟能力的人,小孩子的保費,在長大前也都是由爸媽支付的,若任何一個人病倒、沒辦法工作時,對家庭的負擔會最大,因此,大人所需要的保險應該先足夠、再來考慮小孩子的保單,而至於成人及新生兒分別需要什麼保單,我們在下面的段落會再說明喔!
 
2.分析家中誰的經濟負擔最重
其中,家中經濟負擔最重的人,保險應該最為適足,舉例來說,如果今天的支出主要落在男性身上,那麼就需考慮男性是否應該買高保額的壽險,防止自己發生意外或疾病身故時,妻小可以維持一段時間的生活。

必備觀念二》保重再保輕

但是市面上的險種那麼多,難道只要邁入小家庭,每一種保險都該買嗎?!MY83提醒大家可以用3種狀況,評估自己該為哪些狀況買保險。

1.一發生就上百萬、甚至上千萬
有哪些意外發生會有上百萬、甚至是上千萬的經濟壓力呢?答案是:發生保險事故(無論身故、意外或疾病),導致沒有人能繼續工作時,為了防止這樣的事情發生,負擔經濟者應該考慮保高保額的壽險,身故後才有辦法保障家人未來的生活;而「意外險」也須列為考量,因為如果發生嚴重意外,除了當下造成家中龐大的醫療費支出,若是失去工作能力,同樣會使家庭陷入困境。
 
2.難以預估需要花多少錢彌補
難以預估的風險多半和「他人」有關,例如:車禍造成對方車輛損傷及體傷,他的嚴重程度我們難以事先評估,有些車禍後,自己也有受傷已經很辛苦了,可能還會被對方要求精神賠償...。雖然我們能夠謹慎開車,避免交通事故,然也不能完全阻止意外,也不知道未發生的事情將會對我們的生活造成什麼嚴重的影響,如果有常常透過汽車或機車通勤的小家庭,建議一定要投保「第三人責任險」!當然,如果是靠大眾運輸工具上下班、上下課的小家庭,就不需擔心這樣的問題。
 
3.常常發生、長期累積花費高昂
小孩子常常有小毛病、需要跑醫院,加上小朋友容易受細菌、病毒攻擊,可能會反覆感冒、發高燒等,嚴重時還需要住院多日,可能會覺得醫療費用1、2次都還好,但是如果這樣的情形1個月就發生1次以上,1年下來,也會累積成非常龐大的支出;而大人雖然比較不容易生病,但如果意外受傷,1次的醫療雜費就很驚人,所以小孩及成人都需要投保醫療險!

成人需要的保險》

風險發生機率:★★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★★★

保險類型這麼多,我到底該選哪些保險優先投保呢?別擔心,MY83都幫你準備好了! 

有6個保險商品你該優先投保,分別是:壽險、意外險、實支實付醫療險、失能險/失能扶助險、重大傷疾病險、癌症險,為什麼是這些保險呢?在<2020小資族保險規畫|小資族必備的保單有哪些?高CP值的保障都幫你算好了!>中可以了解更多喔!

其中,在小資族保單中,我們建議大家應該投保「小額定期壽險」,然而當邁入小家庭後,如果你是家中主要的經濟來源,就該要思考你的壽險額度足不足夠了,MY83會建議一個有家庭、有後代的人,至少要投保保額500萬的定期壽險,才能確保自己在身故後能為還存活的家庭成員留下保障。

小孩子需要的保險》

風險發生機率:★★★
發生後財務負擔:★★★★★
投保必要程度:★★★★★

孩子尚幼時,所需要的是實支實付醫療險、意外險、重大傷疾病險+癌症險、失能險/失能扶助險,看起來項目很多,但其實1年保費不會太沉重,以基本保障來說,平均1天只需35元,而較完整的保障,1天也只需50元左右,相信愛家的你,必定會想為孩子買一份保險,孩子在生活中會遇到的風險、及能用保險解決的問題,MY83也都整理在<新生兒保險規畫|新生兒需要哪些保險?>中了!

定期檢視全家人的保單》

如果不想一一比價或諮詢,建議可以參考MY83的成人罐頭保單新生兒罐頭保單,其中都有包含我們在文章中提及的險種,一定能給一家人最安心的保障喔!

以一家人都購買罐頭保單來說,雖然相當划算又保障,然而買了一整個家庭的保單,當夫妻皆是30歲、新生兒0歲時,1年保費大約會落在5萬元~6萬元之間,等於1個月約需花費5,000元在保費上,算下來也不便宜,但這是必要的,買了就可以放心了吧?!

其實保單是彈性、可以做調整的,家庭的成員、狀況都可能隨時間改變,像是家中有發生變化,如爸爸換工作、職業等級隨著改變時,如果是換成職等較低(客觀上較不危險的工作內容)的工作,意外險、失能險的保費都有望變便宜,舉例來說,如果1個40歲的男性,從職等3(教練車教練)中,換成職等2(導覽解說員)的工作,1年保費可少繳約200元,若是有購買車險的家庭,車主要由男性開改為主要由女性開,保險費也會變便宜,這些眉眉角角,雖然保費相差不多,但能讓保單更符合家庭所需,因此MY83建議大家至少1年要做1次全家人的保單檢視,才能即時變更保單的內容喔!

本文獲「MY83保險網」授權轉載,原文:2020小家庭保險規畫|小家庭怎麼做保險規畫最能保障家人?


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