從1個人、到2個人，到成立1個家庭，從單身到成家，未來可能還會養育子女，身上擔起的責任更重了，車貸、房貸、小孩的教育基金、自己和另一半的退休金...等問題陸續出現，保險的重心，也不能再用原本的方式思考，必定要做調整，但是需要做哪些調整呢？讓MY83來告訴你！

必備觀念一》保大再保小

何謂「先保大、再保小」呢？也就是「先保大人、再保小孩」。在投保保險前，應該先考慮以下2點。

1.注意大人的保險優先，其次才是小孩子
因為大人才是有經濟能力的人，小孩子的保費，在長大前也都是由爸媽支付的，若任何一個人病倒、沒辦法工作時，對家庭的負擔會最大，因此，大人所需要的保險應該先足夠、再來考慮小孩子的保單，而至於成人及新生兒分別需要什麼保單，我們在下面的段落會再說明喔！
　
2.分析家中誰的經濟負擔最重
其中，家中經濟負擔最重的人，保險應該最為適足，舉例來說，如果今天的支出主要落在男性身上，那麼就需考慮男性是否應該買高保額的壽險，防止自己發生意外或疾病身故時，妻小可以維持一段時間的生活。

必備觀念二》保重再保輕

但是市面上的險種那麼多，難道只要邁入小家庭，每一種保險都該買嗎？！MY83提醒大家可以用3種狀況，評估自己該為哪些狀況買保險。

1.一發生就上百萬、甚至上千萬
有哪些意外發生會有上百萬、甚至是上千萬的經濟壓力呢？答案是：發生保險事故（無論身故、意外或疾病），導致沒有人能繼續工作時，為了防止這樣的事情發生，負擔經濟者應該考慮保高保額的壽險，身故後才有辦法保障家人未來的生活；而「意外險」也須列為考量，因為如果發生嚴重意外，除了當下造成家中龐大的醫療費支出，若是失去工作能力，同樣會使家庭陷入困境。
　
2.難以預估需要花多少錢彌補
難以預估的風險多半和「他人」有關，例如：車禍造成對方車輛損傷及體傷，他的嚴重程度我們難以事先評估，有些車禍後，自己也有受傷已經很辛苦了，可能還會被對方要求精神賠償...。雖然我們能夠謹慎開車，避免交通事故，然也不能完全阻止意外，也不知道未發生的事情將會對我們的生活造成什麼嚴重的影響，如果有常常透過汽車或機車通勤的小家庭，建議一定要投保「第三人責任險」！當然，如果是靠大眾運輸工具上下班、上下課的小家庭，就不需擔心這樣的問題。
　
3.常常發生、長期累積花費高昂
小孩子常常有小毛病、需要跑醫院，加上小朋友容易受細菌、病毒攻擊，可能會反覆感冒、發高燒等，嚴重時還需要住院多日，可能會覺得醫療費用1、2次都還好，但是如果這樣的情形1個月就發生1次以上，1年下來，也會累積成非常龐大的支出；而大人雖然比較不容易生病，但如果意外受傷，1次的醫療雜費就很驚人，所以小孩及成人都需要投保醫療險！

成人需要的保險》

風險發生機率：★★
發生後財務負擔：★★★★★
投保必要程度：★★★★★

保險類型這麼多，我到底該選哪些保險優先投保呢？別擔心，MY83都幫你準備好了！　

有6個保險商品你該優先投保，分別是：壽險、意外險、實支實付醫療險、失能險/失能扶助險、重大傷疾病險、癌症險，為什麼是這些保險呢？在<2020小資族保險規畫｜小資族必備的保單有哪些？高CP值的保障都幫你算好了！>中可以了解更多喔！

其中，在小資族保單中，我們建議大家應該投保「小額定期壽險」，然而當邁入小家庭後，如果你是家中主要的經濟來源，就該要思考你的壽險額度足不足夠了，MY83會建議一個有家庭、有後代的人，至少要投保保額500萬的定期壽險，才能確保自己在身故後能為還存活的家庭成員留下保障。

小孩子需要的保險》

風險發生機率：★★★
發生後財務負擔：★★★★★
投保必要程度：★★★★★

孩子尚幼時，所需要的是實支實付醫療險、意外險、重大傷疾病險+癌症險、失能險/失能扶助險，看起來項目很多，但其實1年保費不會太沉重，以基本保障來說，平均1天只需35元，而較完整的保障，1天也只需50元左右，相信愛家的你，必定會想為孩子買一份保險，孩子在生活中會遇到的風險、及能用保險解決的問題，MY83也都整理在<新生兒保險規畫｜新生兒需要哪些保險？>中了！

定期檢視全家人的保單》

如果不想一一比價或諮詢，建議可以參考MY83的成人罐頭保單及新生兒罐頭保單，其中都有包含我們在文章中提及的險種，一定能給一家人最安心的保障喔！

以一家人都購買罐頭保單來說，雖然相當划算又保障，然而買了一整個家庭的保單，當夫妻皆是30歲、新生兒0歲時，1年保費大約會落在5萬元～6萬元之間，等於1個月約需花費5,000元在保費上，算下來也不便宜，但這是必要的，買了就可以放心了吧？！

其實保單是彈性、可以做調整的，家庭的成員、狀況都可能隨時間改變，像是家中有發生變化，如爸爸換工作、職業等級隨著改變時，如果是換成職等較低（客觀上較不危險的工作內容）的工作，意外險、失能險的保費都有望變便宜，舉例來說，如果1個40歲的男性，從職等3（教練車教練）中，換成職等2（導覽解說員）的工作，1年保費可少繳約200元，若是有購買車險的家庭，車主要由男性開改為主要由女性開，保險費也會變便宜，這些眉眉角角，雖然保費相差不多，但能讓保單更符合家庭所需，因此MY83建議大家至少1年要做1次全家人的保單檢視，才能即時變更保單的內容喔！

本文獲「MY83保險網」授權轉載，原文：2020小家庭保險規畫｜小家庭怎麼做保險規畫最能保障家人？

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