最近看到一篇文章：美國人卡債飆1兆美元 政府出手救理財素養，這文章討論到理財素養（Financial Literacy），文章中說：大多數的美國人不知道怎麼管理手上的錢，然而情況有多嚴重呢？根據全美理財教育協會（NFEC）一項針對全美50州、1萬7,000人進行的理財能力測驗，30題測驗中，題目包括建立預算、支付帳單、設定財務目標與其他個人理財的主題，結果只有近半數（48%）受測者合格，所有答題者的正確率63%。
文中以「美國人不少月光族負債累累，理財素養很差，從NFEC這項測驗只有48%受測者合格可見一般」。不過深入研究，我發現這個測驗如果拿來測試國人，恐怕成績也不會好到那裡去。在NFEC網站上公布的最近的數字是：58%受測者全答對，所有受測者的平均是68%。
首先NFEC到底是什麼公司？ NFEC是一家社會企業，在他們的網站上說他們希望打造一個世人可做出好的財務決策，因此可改善他們以及所愛的人的生活，以及他所可影響到的人，這家公司為想要做財務教育的人提供資源訓練等。
在NFEC的網站上提供了一些有關財務的測驗，其中一個是全國財務能力測試（National Financial Capability Test）， 也就是前面的報導中所提到的理財素養的測驗。它的題目包括了以下的主題：
財務心理學、貸款與債務、預算、創業精神、帳戶管理、經濟與政府影響、工作與職涯、風險管理與保險、信用狀態、投資與個人財務規畫。它的題目共30題，如果你有興趣可以上去測試一下，以下我們舉出其中的9題，讓你知道它到底在測試什麼。
何謂理財素養（Financial Literacy）? 理財素養，指的是你有金融理財相關的知識，它讓你能夠正確管理金錢，在理財、投資、財務規畫各方面做好管理，維持自己的財務健全，也能完成人生各個階段的財務目標。它讓你擁有知識及能力，可以有效率的運用財務資源，來完成個人家庭的財務目標，它是你在金錢上可以做出明智決定的能力。
題目（答案在文章最後面）：
1.很多社會名流、職業選手、企業家等，他們能夠過他們想要的生活型態，因為他們有個人目標，他們會去追求專業上的成就，為什麼這些成功的人士會訂立目標？
a.目標訂定讓他們可以去衡量進度（完成他們想要完成的成就，或想追求的生活型態的改變）。
b.設立目標給他們一個方向。
c.設定目標讓他們可以有機會跟他人炫耀。
d.a跟b都對。
2.我現在如何開始設定我的個人目標？
a.夢想思考、研究什麼是你想要的生活型態，把這些想法寫下來。
b.把以前的成就依時間軸整理出來。
c.做一個資料夾，把學校及課外活動整理出來。
d.b、c都對。
3.下列哪2個是好的建議，可以來建立及維持一個好的信用評等？
a.把錢存到儲蓄戶頭，避免身份被盜用。
b.降低你的負債，還款都可以即時付款。
c.做一個安全的投資，及有個清楚的財務的目標。
d.以上皆非。
4.什麼是我開始建立我的信用的最安全的步驟？
a.取得信用卡，或學貸準時付帳單。
b.建立一個信用計畫包括：編預算、 設置緊急預備金，及如果有借款時萬一有變化，會提供還款的備胎還款計畫
c.從信用卡借錢出來，把錢拿去儲蓄以賺取利息。
d.b、c都對。
5.我怎麼讓我的財務自動化，節省我的時間、保護我的信用，讓我可以賺更多錢？
a.讓我的帳單都自動支付掉，可以讓我少花時間在計算，準時付清帳單能夠保護我的信用，能夠從我的薪水戶頭直接去做存款的話，它能夠讓我賺到更多利息。
b.財務自動化不能夠保護你的信用，也不能讓你更賺更多錢。
c.把你自己的所有的帳戶集中在一個地方，這樣可以讓你更容易檢視，及知道更新的狀態。
d.a跟c都對。
6.21歲時，如果我現在每個月存100塊，年報酬率7%，經過了70年我會有多少錢？
a.13萬8,957元。
b.介於15萬元及22萬5,000元之間，看這人壽命多長而定。
c.多於150萬元。
d.以上皆非。
7.如果沒有一個書面的長期財務規畫，我可能會遭遇到什麼狀況？
a.退休後把錢花光，被迫必須重新再去工作。
b.沒辦法去享受做你要做的事情。
c.可以有選擇自己想要的生活方式的自由。
d.a跟b都對。
8.做投資時最糟可能碰到什麼情況？
a.投資在股票的錢全虧光，投資不動產可能損失比本金更多的錢。
b.損失控制在20%以內，所以投資1,000元，最多虧損200元。
c.投資的不動產缺乏流動性，你賣不掉。
d.因為世界另一頭的小國家發生事情，你的股票隔天就變得毫無價值了。
e.a、c、d都對。
9.做營運計畫的目的是什麼？
a.一個你可依循的指導方針，加上你營運上的詳細項目，以便你找投資人，或募資時可以用的上。
b.一份初始的市場行銷及收入計畫，它以後會變成你員工訓練方針及營運目標。
c.只是針對市場行銷及收入計畫的細節描述。
d.一份機密文件，用來訓練員工及設定營運目標用的。
結果NFEC網站指出：受測人最常答錯的3題是第2、4、6題，從這些題目你也可看出，它是有相當難度的，因此所有答題者的正確率63%是蠻正常的。
理財素養（Financial Literacy）可以說是人人都必備的能力，
它對你會有何好處？
1.懂得利用財務規畫來規畫自己的人生
財務規畫的能力是你知道要為未來做準備，因此你會知道不能把錢都花光，要為未來做準備。因此你會運用記帳、了解自己的收支、錢都花去那裡了、把自己的收入的一部分存下來，做為儲蓄投資。你會知道自己未來想要過什麼樣的生活，因此你設定財務目標，利用儲蓄、投資為完成目標做準備，你會知道如何更有效率的運用自己財務資源。只要努力，你未來將可以過一個你滿意的人生，不用去跟人家做比較：誰的車子好、房子大，而是衡量自己的能力，善用財務資源，累積自己的資產，完成自己的目標。工作上也提升自己的職場競爭力等，來改善自己的收入，你會知道人生其實是可以規畫的。
2.了解金融常識及投資風險，不盲目投資
如果你對金融常識有基本的認知，你會知道金融工具的投資成本、風險屬性等，當碰到金融從業人員拿著預定利率2.5%的商品，告訴你它的報酬率每年2.5%比定存高很多，你會知道他的專業跟誠信是有問題的，因為預定利率並不等於實質報酬率。
你會知道投資需要一些專業知識，你不會花大把錢去上選股、選擇權、外匯操做、集資買房當二房東等等的課程，期望自己每天花一點時間就能變成投資專家，創造出被動收入等。你會知道其實很多專家只是在靠賣課程賺錢，真的你要照著做，可能不見得會有好的投資報酬。
當然也有好的課程及專業講師，但是只能說市場上太多人以快速致富、沒有風險、穩定獲利的方式在蠱惑投資人，真正專業紮實的課程可能就少人問津了。與其你花了大把金錢與時間來研究投資，倒不如把投資交給一個專業人士管理，你好好學習鑽研工作上的專業 、爭取加薪、晉升等，可能對你提升收入會有更好的效果。
3.不中圈套避免投資虧損
總有那麼一批人，在銷售一些沒有合法設立、登記的商品，以高額報酬吸引投資人，報章媒體時常會出現某某詐騙集團，又用黃金、期貨、外匯…等投資，誘騙了投資人幾十億、上百億等。
當你有理財素養你可以判斷：銷售人員講的投資報酬率合理嗎？這家公司背景如何？它是合法設立的公司嗎？即使沒在台灣設立，它在國外是合法經營的公司嗎？產品風險會在哪裡？最近爆出檢調取締富南斯集團，該公司表面在推銷投資美國股票的套裝課程，實際卻以「未來是靠AI幫人類賺錢的時代」為號召，吸引客戶投資。他們以每個月會還你8%本金+8%的利息為號召，但是現在定存利率才1%，這樣的投報率明顯就非常不合理，不過他們還是吸金30億。
即使該公司常舉辦熱鬧非凡的表揚大會、甚至請天后張惠妹獻唱，連F1賽車車身上都能看到該公司的Logo，你不會只看表面，你會從根本上去判斷這些是正常的投資，還是只是詐騙。
理財素養讓你在財務上能夠持盈保泰，讓你做好理財讓，自己的財務維持健康的狀態。你會明白理財跟投機的差別，理財是你知道如何以穩定、長期的投資，從市場上賺得合理的報酬。因此運用資資產配置，來做資產類別的配置以分散風險，不會貿然做高風險的投資。理財素養讓你有能力處理財務上的問題：維持良好信用，收入支出維持平衡，不背負不良負債，善加利用金融投資工具以累積資產，完成人生目標等。
遺憾的是培養理財素養的財商教育，在我們現在升學主義掛帥的環境下，它並沒有受到重視，學校不教這方面的課程。因此可能讓不少人掙扎於財務透支、背負負債、月光族存不下錢的窘境，或是急於短期致富，把投機跟理財畫上等號。連金融主管機關為了活化股市，都可以大肆宣傳，鼓勵沒錢的年輕人，沒錢買股票可以用權證以小博大。事實上權證的漲跌幅，比股票的漲跌幅高出許多，賺錢速度快，相對的賠錢速度也很快，從這可看出我們的理財素養是多麼的缺乏。
如果你理解財商教育、理財素養對一個人的重要性，你可以多接觸這方面的資訊，國內幾個機構都在推廣正確的理財，以下幾個機構你可以參考。其中之一的台灣理財顧問認證協會，成立目的是為了提升國內金融從業人員有關理財規劃顧問服務的專業水準，該協會在2004年引進CFP（CERTIFIED FINANCIAL PLANNER）認證理財規劃顧問國際證照制度。目前國內也有超過2,000名的CFP持證人，他們在理財上都具有相當的專業。有興趣可參考網站：1.台灣理財顧問認證協會；2.台灣理財規劃產業發展促進會（CFP持證人自發性的組織），在我們的網站：明智理財網，我們也提供了企業員工理財訓練的資訊供您參考。
作者簡介_廖義榮
作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。
網站：https://ifacfp.com/
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