最簡單的存錢法!用對定存,也能享受複利威力

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銀行 定存 降息
來源:商業周刊/高國展攝
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將短期儲蓄或是緊急備用金放在銀行定存,除了可以領到比傳統活期存款更高的利息,也因為定存需要和銀行約定存款期間,平常刷存摺時不易看到這筆錢,比較不會輕易花掉。定存除了親自到銀行臨櫃辦理,透過網路銀行申辦也很便利。辦理定存時可以看到,有「定期存款」(未存滿1年)和「定期儲蓄存款」(存滿1年以上)的分別,後者更有零存整付、整存整付和存本取息這3種讓你選(詳見表1),這時只要根據實際理財需求來選就對了:

需求A》存錢新手每月強迫儲蓄→選「零存整付」
想要好好累積第一筆存款,最適合用零存整付。只要做好約定,銀行就會幫你每個月扣一筆金額到定存帳戶裡,最低扣款金額1,000元,存款期間最少1年。等到存款期間到了,就可以拿回本金加利息(詳見實戰操作)。

若是臨櫃辦理的定存單,到期時會需要再跑一趟銀行解約,本金及利息才會轉入活存帳戶;而在網路銀行申辦的話,通常不必特別解約,就會在約滿時轉入活存帳戶。此時,因為你已經存到一筆存款,即可改用下一種定存方式:整存整付。

需求B》有需要才動用的緊急備用金→選「整存整付」
手中已經有一筆錢,即可直接將這一整筆錢存為「整存整付」;通常最低存款金額是1萬元(視銀行規定),存款期間是最低1年,最長3年。因為這筆錢是在有需要時才會用到,因此在「到期續存」方式的選項,可以直接選擇「本息自動續存」;也就是即使到期了,也會按照你原本約定的內容,讓本金及利息繼續再存下去。

如果臨時需要動用到緊急備用金,但是定存還沒有到期,可以提前解約嗎?當然可以,且不會損失任何本金,頂多是實際領到的利息,會按照實際的存款期間打8折。

那麼,假設緊急備用金有24萬元,只是臨時需要動用其中的3萬元,那麼另外的21萬元利息也會被打折,不是很可惜嗎?

別忘了,單筆1萬元以上就可以約定一筆整存整付定存,如果想要兼顧利息和動用資金的靈活性,可以化整為零,將一大筆資金拆成多筆定存。例如將24萬元拆成12筆定存,每筆2萬元;第1筆存12個月,第2筆存13個月⋯⋯依此類推。這樣在1年之後,每個月都會有一筆定存即將到期,到時候看需要動用多少錢,就把快要到期的定存解約。

需求C》1年內會用到的短期存款→選存期1年以下的「定期存款」
如果是1年之內要用到的單筆資金,最短也可以只存1個月,銀行稱之為「定期存款」,最低存款金額通常也是1萬元。因為存款時間短,年利率當然也會比較低(詳見表2)。而這種未滿1年的定期存款是單利計息,每個月都撥利息給你;假設存9個月,那麼每存滿1個月,銀行就會將這1個月的利息撥進你的活存戶頭。

整存整付有「複利」效果
定期存款可以每個月領利息,好像很不錯?有沒有可以存1年以上、也能每個月領利息的定存呢?有的,那就是「存本取息」。不過,辦理定存時,並不建議選存本取息這種方式,有兩個原因:

第1,把錢放定存,只是把之後要用的錢先預留起來,因此你沒有每月領利息的實際需求。

第2,同樣都是存1年,整存整付實際領到的總利息,會比存本取息高一些。

為什麼呢?這跟銀行的計息方式有關。來考考大家,假設存入一筆10萬元的整存整付,存款期間1 年,年利率1.07%,1年後可以領到多少利息?下列2個選項,你覺得哪個才是正確答案?

選項1》1,070元
選項2》1,075元

由於1年的利息算法為「本金×年利率」,如果直接用「存款本金10萬元×年利率1.07%」,會算出1,070元,不過這並不是正確答案;實際上你會領到的是1,075元。

原因在於,銀行對於整存整付的計息方式,是每個月都會算1次利息,而且每個月的利息會加進本金,去計算下個月的利息。也就是說,第1個月是用「10萬元本金」算出89.2元的當月利息(=10萬元×年利率1.07%/12個月),但因為利息還沒有要發給你,所以利息會加入10萬元本金;到了第2個月,則用「本金10萬元+第1個月利息89.2元」去計算第2個月的利息⋯⋯依此類推,而這種計息方式就稱為「月複利」,也就是每月複利1次。

別看到「複利」這2個字就覺得很困難,複利的意思很簡單,就只是「利息滾入本金」而已;所以「月複利」就代表「每月都把利息滾入本金1次」。

至於「存本取息」也是每個月算1次利息,不過因為每滿1個月,利息就會撥給你,沒有滾入本金;所以到了第2個月,用來算利息的本金依舊只有10萬元,因此最後的總利息會比整存整付更低,而這種計息方式稱為「單利」。

以這個例子來看,只存10萬元,單利和複利的利息,1年只差了5元,沒有什麼大不了的,要是只存1萬元,差距不就更小了嗎?為什麼要計較這個?

沒有錯,金額愈小,愈感覺不出有沒有複利的差別。但是當投入金額愈大,以及年利率愈高的時候,單利和複利會產生天差地遠的效果!當你開始投資之後,掌握複利的重要性,將會幫助你創造理想的獲利。這部分我會在下一個篇章說個清楚。

實戰操作》計算零存整付、整存整付期末本利和
許多銀行網站都有提供存款利息試算,若想了解計算方式,可自己建立Excel試算表或到「怪老子理財」網站下載。以「零存整付」和「整存整付」為例,只要輸入試算條件,就能算出存款到期時的本利和(本金加利息)。

Step 1:建立試算表並輸入公式
按下圖所示建立表格,其中①黃色儲存格為資料輸入區,可先保持空白;在「零存整付」的②「可領回的本金+利息(元)」(B5)輸入公式:「=FV(B2/12,B4,-B3,0,1)」;在「整存整付」的③「可領回的本金+利息(元)」(B11)則輸入公式:「=FV(B8/12,B10,,-B9,1)」。

Step 2:動手試算
設定完成後,之後只需要在黃色儲存格填入要試算的條件,即可快速算出將來可累積到的存款本金+利息金額。

由本例可知,零存整付12個月後可累積到本金加利息為①12萬698元,整存整付則是12個月後可累積到本金加利息②10萬1,075元。

延伸學習》「FV」函數說明
計算存款本利和所使用的是「FV」(未來值)函數,是5大財務函數之一。在已知要試算的每期利率、投資本金、所投資的期數,就可以算出所投資的本金將會累積成多少錢。1期可以是1個月,也可以是1年。格式為:

①Rate(期利率):如果以1個月為1期,這裡就要填入月利率。例如我們已知銀行存款年利率1.07%,月利率就要除以12,填入「1.07%/12」。

這裡也可以參照到其他儲存格,例如在前述零存整付的試算當中,儲存格B2代表的是年利率,即可填入「B2/12」;而整存整付的試算,則填入「B8/12」。

②Nper(期數):以1個月為1期,若存款期間為1年,則填入「12」,代表12個月。而前述零存整付的試算當中,儲存格B4代表的是存款月數,因此可直接填入「B4」;至於整存整付的試算,則填入「B10」。

③Pmt(年金):「年金」代表每期固定投入一筆金額,需以負值表示,代表現金從我們手中流出,例如每月投入1萬元則填入「-10000」。

而前述零存整付的試算當中,儲存格B3即代表每月存款金額,因此可直接填入「-B3」。至於整存整付的試算,並沒有要每月投入本金,因此可省略不填。

④Pv(現值):代表一開始(期初)單筆投入的金額,同樣以負值表示,代表現金從我們手中流出。例如一開始單筆投入10萬元,則填入「-100000」。

零存整付的試算當中,因為期初沒有另外單筆投入金額,可省略不填。但在整存整付的試算當中,是在期初單筆投入本金,而儲存格B9代表的是存款本金,因此可在此處填入「-B9」。

⑤Type(期初或期末):FV函數的最後一個引數,在每期有投入金額的狀況(如零存整付),填入「1」代表期初就投入金額,填入「0」或省略不填則代表期末才投入金額。

由於銀行的零存整付存款是從一開始投入本金時開始計算利息,都屬於期初投入本金,因此填入「1」。

而整存整付存款是單筆投入一筆金額,並非每期投入,因此此處不需要填寫,不管填入1或0都會呈現一樣的試算結果。(本文摘自《怪老子的簡單理財課——不必死命存,一樣變有錢》第1章)

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