宣告利率比定存高,美元保單熱銷…8張躉繳壽險大比較

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美元保單近期熱銷,是壽險公司的策略?還是美元保單的CP質高、風險小?而各大壽險公司的宣告利率都已破4%,僅4家調降,這是否會影響你投資美元保單?市面上的8家壽險公司的躉繳美元利變型壽險也能在此一一比較。

各大壽險公司自去年創下匯損新高後,開始調整策略,傾向多賣外幣保單,且以高宣告利率的美元保單為競爭賣點,以減少避險成本。雖然金管會緊盯在後,主委顧立雄日前也強調,可以讓美元保單銷售適度增加,但從監理機關角度,也不可能無限制開放。

保險局緊盯美元利變壽險宣告利率決策
根據媒體報導指出,保險局曾在上個月26日發函勸告各個人壽公司,交出躉繳美元利變壽險宣告利率的決策過程,因為一旦以高利率吸引保戶,將錢投資海外,不僅匯兌風險增加,金管會也得承受外界壓力。

於是,2月開始,部分壽險公司開始「停止調升利率」後,中國人壽便在前天率先將躉繳美元利變壽險宣告利率調降為3.98%,試探同業是否會跟進,直到今天,只有富邦、遠雄、南山願意分別調降為3.97%、3.98%及3.92%外,其餘的國泰、新光、台灣、全球、宏泰等人壽公司,宣告利率仍在4%以上,沒有任何調降。

宣告利率高出銀行美元定存利率 該如何下手?
然而,高出銀行美元定存利率一大截的美元保單,雖激起不少投資客的欲望,但此類保單種類多,該如何花最少的錢,買到投資報酬率高的商品?

美元保單為何搶手?除了高宣告利率吸引人投資外,自中美貿易戰開打至去年休兵,美國經濟仍穩健成長,絲毫不影響市場對美元升值的普遍預期,仍屬「強勢貨幣」,且截至目前為止(編按:本文作於2019年3月14日),美金匯率已衝破30大關,若買美元保單,屆時便能獲得回饋分享金。

另外,根據某周刊的深度報導舉例,有位家庭主婦從去年就開始關注美元匯率,直到上個月美元兌台幣來到1:29元時,便決定一次付清,買了一張要價5萬美元的利變型保單,心想如果宣告利率仍維持3.8%以上,第3年扣除保單附加費用,就有機會可能賺到折合新台幣約7萬多元!但購買美元保單仍要考量「附加費用率」、「繳費年期」、「保費折減」、「解約費用率」及「IRR內部報酬率」等問題。

附加費用率與解約費用率越低越好,因為一來會影響保單短中期回報率的表現,二來保戶也有急需資金的狀況,若提早解約,可能會產生本金上的損失。

在此,特地整理出8家壽險公司目前推出的美元利變型躉繳壽險,以供讀者比較:

美元保單種類繁多,有年繳型,也有躉繳(一次付清),最重要的是,要依照個人繳費能力與風險評估,來規劃繳費期間與保費預算,並藉由高利率與匯差達到增加報酬與強迫儲蓄的目的,也能拉高保障。

能夠一次付清當然最好,因為相較分期繳交保費,本金小,就算利息高,不但難以儲蓄,也會在提前解約後,損失一大筆錢。此外,保戶們也必須要了解各大壽險公司對宣告利率的調整策略,因為若保險公司的投資決策一改變,便會相對影響利率的變化。

最重要的是,IRR分析才是終極指標。如果想購買投資型保單,仍需與您的壽險理財顧問進一步溝通了解。

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本文獲「好險網」授權轉載,原文網址:美元保單熱銷如何買? 8家躉繳壽險比一比

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