長輩被洗腦買南非幣基金保單,退休金賠、貸款還不完...淨值慘跌,保經三緘其口

撰文者瑪斯

現職為獨立財務顧問,對財務安全規劃深感狂熱的熱血牡羊男。深刻體認金融產業商品行銷的利益衝突,致力讓人們透過「需求量化的科學分析」,讓財務安全規劃能夠實現輕鬆、自在、寫意,安心、夢想、富裕的6大理想。

希望讓每個人財務安全規劃的幼苗能像大樹一樣強壯,長出夢想的財務果實,每個夢想的財務果實,對每個人而言意義不盡相同。最上面的牡羊符號代表瑪斯協助每個人澆灌財務的水份及肥料,苛護每個人財務的樹苗得以成長,這就是SAVE A LIFE的價值。

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長輩被洗腦買南非幣基金保單,退休金賠、貸款還不完...淨值慘跌,保經三緘其口

投資型保單連結OO收益成長基金 南非幣引起討論
故事大概是這樣:
保經公司教我長輩做保單基金槓桿。做1000萬的XX保單(投資 OO收益成長基金 – 南非幣),本金400萬 ( 去房貸出來的 ) ,然後先跟他們借600萬 ( 給他們6%利息 ) ,保單貸款出來後,再還他們600萬加利息36萬,合計要給他們636萬。保單1000萬再退傭1.2%(12萬)給我長輩(說是自己人,不賺我長輩的錢)。他是今年2018年8月8日買的,當時南非幣值2.32元,基金淨值131.64。最近一直跌,帳戶餘額只剩下747萬。因為有保單貸款6成(600萬)合約書內容規定帳戶餘額的90%需超過保單貸款金額,所以低於668萬就要補錢了。如果不補錢進去帳戶,保單合約就會自動失效,錢就全沒了,還要背著房貸,每個月繳貸款。(當時他們都跟我的長輩說,買南非幣,南非幣不可能跌到7成,不用擔心,他們完全不講淨值的影響)(在那裡有很多人都被這種說法給洗腦了 ) ,請教各位先進長輩這樣的情況要如何處理比較好,謝謝,感恩,謝謝。之後事情爆發了,他們就把人強迫退出群組,不讓人知道真實情況。

礙於法令規範,欲知故事詳情就自行google嚕!

圖解一下大概長這樣

因為中途發生了這一些事情
一、借錢投資 見息眼開
事件中的客戶自行貸款了400萬,向保經公司的人借了600萬,一共是1000萬來購買投資型保險,期待能夠年年領得近16%的配息(見下圖一)而保單中連結「OO收益成長基金-AM穩2定月收類股(南非幣避險)(本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且配息來源可能為本金)」的警語完全被乎略。

圖一.翻開配息記錄真的很漂亮
圖片放大

二、配息型基金 空頭時加速淨值下跌
每一檔基基都會出現「配息來源可能為本金」的警語,但真的不懂為什麼人們總是「看到配息就高潮」配息來源可能為本金是什麼意思呢?

所以產生這些結果:
保單面臨停效
根據某公司投資型保單的條款規定(此條款僅為範例不為事件事所購買之商品),保單貸款得為保單價值準備金的60%,因此該客戶在投入600萬向保經公司以及400萬的房貸後,隨即透過保單貸款600萬的方式加計36萬利息償還借款。

但保單貸款之後,卻收到了第一次貸款金額低於保單帳戶價值80%的通知,需要補足未滿80%的部份。也就是在保單帳戶價值低於747*80%後就收到了需要補足帳戶價值的部份。後面還沒完,若是不補足帳戶價值,則會被保險公司強制由剩餘的保單帳戶價值續扣保單相關的帳戶管理費以及保單成本。接下來就是面臨停效。

貸款還是得繳
400萬的房貸還是持續得還,本利雙還的壓力實在也不輕鬆,假設房貸二胎的利息來到3%,貸款20年,不考慮其它費用的狀態,也仍需要每月償還22000元左右。

錢已經被賺飽
保經公司所提供的600萬頭期款雖然已經在第一時間連同利息36萬還清,但是名義上仍是積欠保險公司600萬元的「保單貸款」,文中還提到1.2%的傭金不跟他收,不過也才12萬元。好像也沒有比較賺!

瑪的結論
投資型保單就像是吸血鬼一般,善用的人就知道白天才出門,無知的人就會是夜晚的獵物,而這樣子類型的保險,就是給懂的人用的。
工具永遠都是中性的,可怕的永遠是人性。

天下沒有穩賺的投資,也沒有保證的獲利,過度地貪信或是信任,都是損失的來源。 不論是什麼樣的投資工具,都應該要善加利用。也要謹慎防範,也許你也應該看看《賣好保險有功,亂推銷則是有罪!業務員7招拉業績,都沒做代表可以跟他買保險》

本文「瑪斯理財兩三事」授權轉載,原文:OO收益成長基金 投資型保單也會斷頭


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