是我們不夠努力嗎?25年前年輕人存款比現在多5倍...與其怪生錯年代,不如學好這3件事!

撰文者林書廷
台大電機畢業卻不走工程師之路。20歲開始踏入投資及創業,希望分享自己的價值觀給予讀者們對生活規劃的啟發。

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貧富差距是一個不斷被炒作的議題,但也是個血淋淋的事實。到底台灣的貧富差距有多嚴重?我用最簡單的白話文講給你聽。

台灣的貧富差距比你想的嚴重
一個理想的社會裡面,有錢人和窮人要是少數,大多數(8成以上)的人應該是中產階級。何謂中產階級?根據大前研一博士定義:「面對買房和養兒基本上不擔心」。

一個安居樂業的國家,收入組成應該是鐘型社會(下圖左邊),絕大多數國民都不太因為錢而痛苦。但是現實的生活卻是凸型(下圖右邊),所以大多上班族不敢想買房、連結婚都變成一種經濟上的恐懼。

那到底實際數字上,貧富差距有多大呢?全台灣的財富在左邊,全台灣假想成100個人在右邊,那麼前面10個有錢人佔了44%財富(快一半)。

如果我們再把第1名拿出來看,光是他一個人就佔了14%的財富,而這個財富比最後40人加總還多。

你認為貧富差距的未來會好轉嗎?喔喔...Sorry...,根據真實數據,貧富差距在過去30年持續變嚴重,最富的5%和最貧的5%,年所得差112倍。

資料來源:財政部/自由時報
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就在你為這些數據瞠目結舌的時候,我必須告訴你,這還不是真相,因為以上數據來自於「課的到稅的資產」,但有錢人真正的財富,政府是課不到稅的,也就是說,真實情況至少嚴重兩倍以上(資料來源:天下雜誌、自由時報、The Reporter)!

為什麼會產生貧富差距呢?
資本主義下就是要追求資本累積和商業利益。所以在這個遊戲規則下,資本家(也就是錢多的人)肯定有優勢。

對於大部分的有錢人來說,收入來源幾乎不是上班賺錢,透過金融商品或土地的錢滾錢才是主軸。舉真實的例子來說,某金主一筆台南的土地交易獲利300萬,就等於是一般公務員上班6年的薪水。

資料來源:報導者/中研院朱敬一團隊
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既然累積資本是跳脫勞力換錢的重點,那我們就可以進一步討論:「一個有心上進的上班族,想認真辛勤的工作累積資本,這件想法在現代到底容不容易?」

對20~30年前的台灣上班族而言有機會。在當時,就算學歷不高的新鮮人,只要用心學習認真工作,幾年後月收入3萬~4萬不是問題,扣除開銷後,其實可以存不少(詳情請看:20年前薪水大解密)。

你可能會在想:「當時的薪水也不多啊!」但是你可能忘記了,那個時後雞腿便當只要50元,你也不用每隔兩年花2萬換智慧手機,也不用付上網吃到飽的1399元月租費,也不用人人買一台筆記型電腦,你住台北的套房月租只要5000。

簡單來說,就算當時的收入和現在差不多,但是活在201X年的花費多很多。以前隨隨便便就是儲蓄率60%以上,現在一個人生活在台北月薪3萬,你能存5000就要偷笑了。

於是你開始發現,累積資本是翻身的關鍵沒錯,但是停滯的薪資水平+飆升的物價,收支平衡就不容易了,更別說存大錢。

資料來源:行政院主計處
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再來還有一個大重點,傻瓜投資法在過去和現在也差很多!所謂傻瓜投資法指的是:「一般完全不懂投資的人也能做的投資行為」,換句話說就是「定存」和「保險」。20~30年前的銀行定存利率是6%~8%,保險是跟著定存走,所以也差不多。但是現在是殘酷的1%,去年炒得沸沸揚揚的負利率,更是狠狠的扯下大眾對未來的期盼。

所以在薪水差不多的狀況下,以前存錢快、投資報酬率又高,累積資本當然比較容易,關於組家庭和退休也更容易規劃。

簡單個例子你就清楚,一樣出社會十年,2017年的年輕人存63萬時,1992年的年輕人已經存312萬。要參與資本世界的遊戲,對一般上班族而言已經越來越遙遠。

面對貧富差距,你必須謹記這三個習慣:

1.養成累積資本的好習慣
在現今職場存錢很困難沒有錯,但千萬別因此放棄儲蓄,反而要更想辦法開源節流!
關於開源:只靠一份工作走一輩子的日子已經過去,副業與微創在現今已是一種必須。請記住,並非你每次的嘗試都會獲利,但唯有真實的行動會讓你成長,累積自我到一定的時刻,自然有可能讓收入倍數成長。

關於節流:花費分成等量支出和等比支出。
●等比支出:賺3萬花2萬,賺9萬花6萬。
●等量支出:賺3萬花2萬,賺9萬也花2萬。
養成等量支出的習慣,在收入高時才能把握時機累積資本。

2.避免成為勞力的齒輪
不論是為了增加收入或是解決財務缺口,千萬別以打工成為多賺點錢的方式(短期可以,長期千萬不要)。你仔細思考一下,假設靠超商打工,一個月做80小時,每月多賺1萬,一年多12萬,十年也才120萬。老實說,120萬對一輩子而言太少,完全無法改變現有生活模式,但犧牲掉了是十年的黃金時光。十年基礎勞力只換到錢,卻失去了自我成長和核心競爭力。那等同於把自己最寶貴的光陰送別人,自己悄然變成了商業運作下的齒輪。

3.理解社會現況,廣結跨象限朋友
溫水煮青蛙是大家都聽過的故事,所以在這個故事裡最重要的是啥?就是青蛙趕快意識到:有瓦斯爐正在加熱!然後青蛙就會開始緊張,就會開始努力尋找出路。簡單來說,「動機」才是核心!只要你不覺得生活需要被改變突破,再多的資源都不會對你產生意義。

我建議一般上班族,定時追蹤經濟議題,理解這個時代,於是對生活保持著一定的危機意識,自然而然不會讓自己虛度光陰。

另外,我很建議結交「跨象限」的朋友,聽清楚喔,是「跨象限」不是跨領域。結交「跨領域」的朋友會激發的你想法(因為會去認識到其他人的工作專業),但結交「跨象限」的朋友更能提升你的格局。

富爸爸提到的財務四象限(E S B I),90%的人在E(雇員)的象限,所以思維自然容易被侷限。「接近強者」是個既不花錢又很精準的好方法,仔細想想自己周遭是否有值得敬佩的人物?他或許就處在S B I象限(S:自雇者;B:企業主;I:投資者),趕快約他們吃頓飯,並且列出有深度的問題清單一一詢問,然後持之以恆的定期請益。高頻率的接觸下,眼界自然不同,眼界不同,生涯的規畫也能有所突破。

貧富差距或許永遠是個難解的課題,但比起花時間歸咎或抱怨,動手從自己改變或許更是積極面對的正道。

本文獲「書廷理財日記」授權轉載,原文:面對台灣的貧富差距,你必須努力這三件事

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