出院後仍不舒服,同一天「再次住院」...竟會影響日後理賠!看懂買保險如何告知住院病史

撰文者保經大仁
我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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投保前有住院病史,該如何告知?

許多人都是等到自己或身邊家人生病住院以後,才發覺保險的重要性。投保時保險公司會以「健康告知書」來審核你的身體健康狀況,進而決定是否承保。如果這時你的身體健康狀況已經不符合標準,那可能就會產生「除外、加費、拒保」等情況。所以保險應該是健康時就先準備起來,而非等到生病之後再來考慮。

然而許多人在買保險之前可能會有「住院」的情況,這個時候該如何填寫健康告知書呢?這就是大仁這篇要分享的。

告知事項詢問的「住院」項目

首先在告知事項中詢問的住院項目通常為下圖:

這個詢問事項總共有兩個重點:

(1)5年內。
(2)住院治療7日以上。

大仁之前提到填寫健康告知時有一個重點要記得:「有問的,誠實回答。」

BUT!如果「沒問到的」,就不屬於告知義務的範圍。

例如問項為「5年內」,但你是「6年前」住院,這樣就不屬於該項告知義務的範圍。
例如問項為「住院治療7日以上」,但你只有「住院3天」,這樣也不屬於該項告知義務範圍。

PS:這邊要特別注意,告知義務有很多項,假設A項不用告知,不代表B項也不用,請依照個別詢問事項據實回答。

「7天」如何界定?

「住院治療7日以上」從文字看起來很簡單,但解釋上不是那麼簡單。

例如「以上」是7日就算,還是第8日才算?
例如「7日」是指累積加起來7日,還是連續住院7日?

關於這點在《要保書說明示例》有提到:

「住院7日以上」:是指住院至出院當日為止。意思就是「連續住院7日」才是屬於告知範圍。

如果你是連續住院6天,然後出院了,隔一天又重新住院3天。雖然合計是9天,但「連續住院只有6天」,就不屬於告知範圍(這段話的意思比較不好懂,建議多看幾次)。

BUT!如果中間只是「轉院」,就得連續計算。

例如A醫院住6天,轉到B醫院住3天,這樣就是連續計算9天,就屬於告知範圍了。所以重點在於「出院」,只要你中間有出院,那麼「連續住院」就會中斷掉。

這一項告知的標準就是兩點:

(1)5年內。
(2)連續住院7日(中間沒有出院)。

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