月退俸可能被取消...年金改革給台灣人的一堂課:靠政府會倒,如何拯救自己的「理財智商」

撰文者紅色子房
紅色子房,CCIM國際認證不動產投資師,現任紅色子房投資團隊執行董事、國立大學兼任講師與商周專欄作家。長期擔任地產投資法人招商引資顧問,創設私募平台鼓勵優質地產經營團隊發展,並開設子房學院支持有溫度的「美好生活投資學」,結合大數據分析的「幸福角落置產術」。筆名「紅色」代表創新積極,「子房」則以西漢著名軍師張良自許,成為讀者買房自住投資「吾之子房也」。
軍改年改
圖片來源:KeroroTW@flickr, CC BY-SA 2.0
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教會的小組聚會裡,一直眉頭深鎖的A弟兄,跟我們分享他最近面臨的困難抉擇。

50多歲在私校工作的他,近日被學校高層約談,問他如果要離職要早點說,學校才好安排招募新員工。在私校工作快十年的他不明就裡,工作好好的為什麼要問我辭職?才發現是因為他的退伍軍人身分,依照即將通過的軍人退撫新制,他若在學校從事月薪超過38,990元的工作,原本月退俸就會被取消。校方已陸續接到有相同背景的員工提出可能辭職的消息。

A弟兄想他有房貸要繳、有家庭要養,有子女要唸書,被約談後已有一整週無法好好睡覺。「當初到私校任職也是通過面試審核爭取,如今工作9年資歷薪資才4萬多也算正常,竟也要放棄?」

我仔細研究了目前政府公布「陸海空軍軍官士官服役條例修正草案」內容,了解政府做這項決定的前因後果,原來是國軍歷經多次組織精簡,軍隊編制員額大幅下降,導致軍人退撫基金快速流失,已無法支應未來退除役人員及其遺族之退除給付。用民眾申購投資基金為例,就像是政府作莊有一筆「退撫基金」,吸收軍人「每月定期定額的投資」,但可能是計算錯誤或投資不當,導致每年基金承諾分紅大於所賺的錢,甚至持續侵蝕本金。而且依照政府的說法,軍人退撫基金再不改革,預估於兩年內破產,改革後才能確保30年運作無虞。

這的確是目前「政府年金」所碰到最大的問題,基金主事者錯了,投資人要一起承受。而且,當我們的薪水每個月被扣繳各種退休年金時,並沒有人告訴我們:「投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書。」

不管是軍公教、或一般勞工,都會遇到這個問題。如果政府本身也變成一種風險,自救的方法,我們需要全面財商教育。賺錢就三種方法,一是靠勞力,二是靠腦力,三是靠資金。隨著人類的壽命持續成長,退休後可能還有30年以上的壽命,屆時勞力與腦力已漸漸衰退,賺錢的方式只剩「靠錢賺錢」。因此,從現在起資金投資配置在哪裡,將主導未來退休的生活品質。

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