現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》以及《聰明買對健康險》共13本書。
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上個星期，國內壽險業的爆炸性新聞，應該就屬「保險公司大幅裁員」的消息。但其中最受矚目的，則是「外商友邦人壽將裁撤業務員800多人」這則。
之後，友邦人壽也出面澄清，並提出三大保證：業務員僅轉介給錠嵂保經，跟錠嵂保經「沒有任何交易」；友邦人壽資本適足率（RBC）高達400%，財務業務健全，明年還有增資計畫，「沒有要退出台灣」。至於所牽涉的一萬名顧客，除非客戶再同意的情況之下，名單才會被業務員帶走，否則個資仍留在友邦人壽當中，因此顧客的權益「絕對不會受到影響」。
老實說，這次友邦人壽的裁撤業務員事件，並不是一樁「新鮮事」。過去就有幾家外商保險公司轉賣給國內壽險業者，順便把業務員轉給新公司的例子；或是只把過去所有保戶的保單，轉賣給新公司。
從表面上來看，新公司承接所有舊保單及舊客戶，保障也完全不打折，等於原保戶的權益完全沒有受損。但，事情真的如此簡單嗎？恐怕也值得所有保戶深思。因為，客戶或保單移轉之後，才是可能衍生問題的開端。
舉例來說，不管是保險業務員跳槽後，可能讓自己成為孤兒保戶（即「沒有固定業務員服務的保戶」），或是原公司將業務員跳槽後所留下來的客戶，轉交其他業務員來服務；甚至是業務員跳槽後，慫恿保戶也跟著「跳槽」...都會衍生出許多有違保戶權益的大小問題。
一般來說，至少有以下兩大困擾狀況，是保戶立即要面對的：
狀況一、業務員跳槽了，我會成為孤兒保戶嗎？
一般有大型且有制度化的保險公司，會將業務員退休或跳槽後的客戶，分配給其他業務員。通常接手的人，都是沒有人脈關係的新進人員，或是原業務員的「主管」。再不然，就是保險公司的「客服人員」。
但接下來多數保戶會面臨一種情形：如果不跟新接手的業務員購買保單，大概很難繼續得到新業務人員的「關切眼神」；且如果真有保障不足之際，新業務員也絕對會希望保戶，另外投保保費較高的主契約，而非保費較便宜的附約。
根據熟悉佣金給付模式的業者私下表示，這是因為高額的主契約佣金，都給前一任業務員領走了，新接手的業務員頂多只能拿到非常少的（一年期）定期險附約的佣金（如果保戶之前有買的話），為了日後的「生存」，也只有想辦法儘量賣高佣金的商品，像是儲蓄險及終身型主約給客戶。
然而，一旦保戶覺得保額已經足夠、沒有必要再加買保障或新保單。由於新接手業務員從舊保戶身上，完全沒有任何「得利之處」，自然就不可能「放著自己的業績不顧，而全心全力照顧舊保戶」。
當然，這也許不能全怪新接手業務員「過於現實」，凡事都以「開發新業績」為重。因為每家保險公司都設有一定的業績門檻。一旦達不到業績的要求，業務員可是會丟掉飯碗的，所以在「比較利益」之下，對於不同客戶的應對，心裡自然會有一把尺存在。
遇到這種情形，保戶就得自行衡量「是否要跟著原業務員一起跳槽」了。過去曾聽聞比較負責的業務員，仍舊會擔負起「照顧原客戶」的工作，就算日後要申請理賠，也會協助進行處理。如此一來，原保戶的權益，才算100%沒有受損。只不過，最常聽到的狀況其實是：原業務員會要求保戶「跟著一起跳槽」。
狀況二、要不要跟著業務員一起「跳槽」？
當然，保戶要不要跟著業務員一起跳槽，絕對是保戶個人的自由。只要保戶覺得原業務員服務不錯、具有一定的保險專業，也沒有「一定要」或「絕對不要」跟著跳槽的規定。
不過，保戶一定會面臨這樣的可能性：業務員跳槽到新公司，你要不要給他「捧場一下（購買新保單）、幫忙做做業績」，或甚至是「將原保單解約，再改買新公司的保單」？
個人認為，除非保戶真的剛好遇到個人或家庭生涯的變動（例如結婚、生子、升官、轉換工作...等），或是心甘情願幫業務員「做業績」，否則，根本沒有必要單純因為原業務員換了新頭家，自己也要跟著「跳槽」。
還有一個值得保戶注意的大重點就是：假設原業務員要求保戶，將原本舊公司的保單「解約」，然後到新公司「投保」。保戶絕對要二話不說地，將這種業務員「列為拒絕往來戶」才是。
其原因很簡單，因為一來，特別是投保沒多久，就將保單解約，保戶幾乎領不到什麼解約金；甚至，所有終身型的健康險，不論它的名字是「住院醫療」、「癌症」、「重大疾病」、「長期看護」或「殘扶險」，保戶一旦解約，等於是將過去所繳的所有保費，通通丟到水裡而拿不回一毛錢（這也是過去個人一再強調，千萬不要買終身型健康險的主要原因之一）。
至於另一個原因則是：人的體況總是會隨著年齡的增加而變差，保單先解了約，日後如果買不到同額的保障，這位業務員能夠提供與原保險相同的保障嗎？答案鐵定是「No」！
所以，個人總結以上的看法是，在出現保險公司裁撤業務員這些新聞之際，保戶該擔心的，並不是表面上所有舊保單的權益保障，而是業務員變動及行銷話術之下，自己能不能認清業務員的「本質」，保護自己的利益不要受損。
作者簡介_李雪雯
現任《聯合理財網》及《Yahoo奇摩》專欄作家與自由媒體工作者，擔任多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台的特約撰述，並從事相關文章與書籍的寫作。著有《聰明使用信用卡》、《理財專員不告訴你的40件事》、《好險，你一定要知道的保險知識》、《聰明買對健康險》以及《錢難賺，退休金別亂擺》等14本書。
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