一個前銀行主管的自白:這種保單最好別買!我當初從銀行離職,就是看不慣這樣的產品

撰文者Jim男
在金融界工作數年,現遁入教育界培養金融新血,同時在部落格與鉅亨網基金名家專欄發表關於投資觀念與市場看法的文章,期能幫助處於資訊弱勢端的投資人,看清投資理財工具的真面目。

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先簡單介紹一下類全委的概念,大多數人買基金都有個煩惱,股債比例該如何配置?要如何選擇基金?何時進出?有辦法在空頭時全身而退嗎?假如有個專家,如Jim男之流的,幫你做資產配置,該有多好!類全委就是委託基金公司專業團隊來幫你解決上述的問題,你不需天天看市場,緊盯著淨值,只需每個月翹著腳等著數鈔票,月薪兩萬之外,再多領八萬(請看Jim男啊,你怎麼看目前當紅的類全委保單呢?(上)),這樣的人生該有多好?

這樣的概念好多年前就有了,不知道大家還記得組合基金嗎?也一樣是請專家幫你挑基金,只是在基金平台上而已。或是資產配置型,平衡式基金,多少都有這樣的概念,那為何乏人問津呢?上集講過了,就只在於行銷手法上的不同,舊瓶新裝,也很熱門的多元配置型基金也是如此(請見新歡平衡式基金真能取代舊愛高收益債基金?高配息的股債基金是不是真正的平衡式基金? ),利用每個人都喜歡看到存摺簿上每個月都有源源不絕的資金進來,本金呢?不是說長期不會虧錢嗎?放著不理它就好。這樣的行銷手法實在深入人心,加上部分財經媒體推波助瀾,塑造成不懂這新的理財方式就落伍的形象,投資人紛紛捧著鈔票去買。所以有時東西好不好似乎沒那麼重要,如何行銷,操弄人性才是重點。

那為何要放在投資型保單平台呢?很簡單,有錢大家賺。基金公司成立這樣的平台,搭配保險公司與理專的銷售能力,募集資金投入自己旗下的基金。什麼?不是說專業投資機構不會為了私利嗎?個人本身或許沒有,但理論上應該是把這筆錢去挑表現最優的基金,而不是僅從自家的基金去挑選,這才是真正為了投資人的利益著想。很遺憾的是,大多數的類全委都是僅買自家的基金!

若要判斷理專是真心為你著想,還是為自己的業績與獎金著想,看他是一直推你投資型保單還是基金就知道了。投資型保單的確有些好處在(詳細可見解構金融產品系列(五)投資型保單),但對理專來說,若要追求短期的業績極大化,投資型保單絕對優於基金,因為投資型保單收費方式為前收與後收,很奇怪的是,客戶通常不會要求保單打折,但都會要求基金打折,這是個收費習慣的問題,基金被價格戰害死了(理論上也不應該收這麼高的手續費)。前收手續費3%,當然金額大的還可以稍微往下,但空間沒基金大。

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