保險不是越多越好，買錯了保險比不買保險還糟糕。在「保險大不同」網站中，整理了醫學以及官方資訊，並且用條款、法條的層面，為讀者分析各種保單的適用性。
原本只是因為家人發生重大變故而研究了好幾年的保險，後來在親友的力邀之下加入某保險公司，但接觸舊保戶時，發覺怎麼大家都買保費高保障低的商品？
『保險應該要用小錢換取大保障』
『保險應該要優先保障較大的風險損失，再考量較小的風險損失』
因此決定轉進保經業，並利用時間去進修法律、條款、核保、理賠、醫學等相關課程，期望有更多的能力幫助大家。
網站：保險大不同
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被保險人身體帶有疾病又發生意外事故，這種多數原因競合的情況，欲做事故的界定，法院通常會採用「主力近因原則」，假如導致被保險人死亡或受傷的主要原因有兩個以上，而且每一個原因之間有因果關係且又未中斷時，則最先發生且造成一連串事故發生的原因，就是所謂被保險人死亡或受傷的「主力近因」。換句話說，腦中風與頭部撞擊地面都是造成死亡的原因之一，先發生的原因就是最後死亡的主力近因。但問題來了，到底何者先發生？這是保險公司通常會拒絕理賠而希望透過訴訟釐清的原因，只要證明腦部出血點與頭顱撞擊的位置不同，即可證明是腦中風所致。
當發生理賠糾紛時，需了解雙方對於「舉證責任」的分配原則，民事訴訟法有規定「當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。但法律別有規定，或依其情形顯失公平者，不在此限。」意思是申請理賠時，受益人需負舉證責任；而若事故並非契約約定的保障範圍或涉及除外責任而拒絕理賠時，則保險公司需負舉證責任。但是若受益人不在場，難以舉證或證據遙遠時，則按照「公平原則」，應減輕受益人的舉證責任，只要證明意外事故的確發生，不需證明事故發生的具體確實原因。而保險公司若反對主張，則需要提出相當的反證。如上述腦中風合併意外事故的例子，受益人只須舉證意外事故有發生，保險公司若要反對，則需舉證事故是疾病所致，若撞擊點無法排除意外所致，保險公司就理應給付保險金。
意外失足還是自殺？
意外險除外條款中的「要保人、被保險人的故意行為」也是意外死亡案件中常見的拒賠原因，若是沒有目擊者的情況，又有以下的狀況，保險公司就可能以「自殺」拒絕理賠。
1.無故到人煙罕至的荒野、海岸
2.無故攀爬到頂樓
3.女兒牆超過110cm
4.背負高額負債
5.具有憂鬱症等精神疾病病史
在這種時候需要更多的事證來釐清，就可能要上法院，然而若法醫或檢調單位「無法排除」自殺，家屬又無法提出足以證明被保險人不可能自殺的事證時，敗訴的機率就會很高。
買意外險要避免糾紛，第一個就是要先認清意外險是只針對「意外」事故所致，衛福部統計意外造成死亡與殘廢均只佔所有死亡、殘廢事故的百分之五左右而已，換句話說除了意外的其他事故皆無法獲得保障，更別說發生事故時，尚有舉證上的糾紛問題產生。尤其本身有心臟病、高血壓、糖尿病、癲癇、精神病等，對於日後意外險發生理賠糾紛的機率較大，建議意外險保額的比重不宜過高，若要保障死亡、殘廢等風險，應該要以同時包含「疾病」與「意外」的壽險、殘扶險為優先，意外險只能當作單針對意外事故額外加強之用途。
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本文獲作者授權轉載，原文：淺談意外險為何容易產生理賠糾紛
作者簡介_保經阿志
保險不是越多越好，買錯了保險比不買保險還糟糕。在「保險大不同」網站中，整理了醫學以及官方資訊，並且用條款、法條的層面，為讀者分析各種保單的適用性。
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