保險並非決定後，就不需要調整，在人生不同階段，所負的責任也會不同，因此在進入新的階段時，須檢視並調整保單。結婚後的保單調整，要考量整個家庭的生活開銷、貸款，亦需預防壯年期因工作體況不佳而無法承保，與單身時候的責任規劃，是有所不同的。
依家庭責任規畫壽險
結婚後，由於家庭責任逐漸增高，與單身時最大的不同，是對於「壽險」額度的需求。
身故或全殘
負有家庭責任的人，肩扛生活開銷、貸款、父母的孝親費，以及子女的教育費，要思考一旦身故或是全殘時，是否有配套方法來支應這些龐大的費用。
•若以保險轉嫁風險，可用壽險。其概估方式：
負債（例如房貸、車貸）+家庭年支出x預留年數–（既有存款+其他收入（例如配偶的薪資））=身後所需存留資金
要注意的是，壽險的額度會隨著責任的不同而增減，並非年年都相同。從剛出社會尚未結婚時，身上的責任大多是孝親費、學貸等，其壽險的需求會較少；而結婚後，要負擔的是一整個家庭的開銷，如房貸、教養費等，其壽險的需求將會是人生中最高峰的時候；而隨著年紀增長，例如小孩長大了、貸款逐年繳清等，進入退休生活，其壽險的需求亦會逐年減少。因此，壽險的需求，要以階梯的方式規劃，隨著家庭責任的增加而攀升，到最高峰之後，又會隨著家庭責任的減輕而下降。
體況好時購足額度
根據衛生福利部101年調查，壯年人口（25～44歲）死亡原因前五名，分別為惡性腫瘤、自殺、事故傷害、慢性肝病及肝硬化、心臟疾病等。
結婚生子的壯年期，恰好也是人生工作的高峰期，現代人壓力大，文明病也多，體況可能會日益變差，因此，最好趁早將這樣的風險一併考量做規劃，避免日後有體況而無法承保。
醫療花費
根據行政院主計處民國100年統計，家庭消費支出中，平均每100元就有14元是用於醫療保健上，是家庭中不可忽視的風險。
•醫療花費的風險該如何轉嫁呢？從花費較高的風險來看，像重大疾病、癌症等，這些可以用重大疾病險、癌症險轉嫁，而一般醫療可優先用實支型保險轉嫁，其估算可參考下列文章：
好文回顧→資金有限的小資族，該怎麼買保險？
要注意的是，相較於小資族，其額度建議要拉高，原因是小資族身上的責任不重，其額度可以適度考量。在結婚階段，因為有家庭責任，要考量造成整個家庭收入來源中斷的風險，且這個時候，又是工作的高峰期，避免日後因體況而無法承保，因此，在預算許可之下，可以將保險的額度拉高。
緩衝期生活花費
除了醫療的花費，有些事故或是疾病的發生，於後續復健的同時，並無法工作，使得家庭收入中斷，其緩衝期間所需的支出費用亦相當可觀。以殘廢的狀況來說，根據內政部100年的調查報告：一百萬個身心障礙人士（含輕度）中，30歲到未滿45歲的身心障礙人數約近十六萬人（約占15.1%），其比例並不算低，因此，此階段年紀的人，應多加考量殘廢可能帶來的風險。
•殘廢的風險可用意外險、殘廢險（疾病或意外造成的殘廢都可理賠）轉嫁，其概估方式：
（原本年收入+復健或照護支出）x須重新學習技能所需的年限/殘廢程度比例=殘廢所需保額
其中，復健支出，可考量配偶會為此辭去工作，或是另請看護等費用支出。另外亦可考量具有殘扶金的壽險，會定期性給付，可轉嫁部份復健支出的風險。
殘廢的理賠是以殘廢等級的比例給付，因此，不應只以最高額度全殘（100%）的狀況來估算，尚需考慮其他殘廢狀況，例如雙手十指均缺失，其殘廢等級為三級，理賠比例為80%，可思考這類狀況，重新學習技能所需的時間為多少，以便評估殘廢後所需的資金。
善用家庭式保單與公司團保
家庭式保單
除了一般個人保險，亦有所謂的「家庭式」保險。這類保險是指，全家以一人作被保人為主契約，其餘配偶及規定歲數以下的子女（常見的是23歲以下），可以附加保險於其保單之下，以節省主約費用。但其中要注意，這些附掛在主契約的保險，是否會跟著主約失效（例如主約被保人是先生，而在領取身故保險金之後，主約因而失效）而終止，建議可挑選有「附約延續」的條款，或是批註此一條款。
「附約延續」條款，以某保單為例：「本附約被保險人與主契約被保險人不同一人時，於主契約有效期間，因下列情形之一致主契約終止，本附約得依批註條款之約定延續此附約效力。」要注意的是，並非主契約終止就能適用此一條款，要符合條款規定的情形，才得以附約延續，常見的有身故、重大傷病的給付、符合一級殘之情形等，其依條款所載為主。而其條款也不一定會適用於全部附約保單，要注意附約是否在此一條款的適用範圍內。
公司團保
許多公司常會幫員工投保團險，其團險由於是多人共同投保，保費通常會較便宜，而有些團險不限員工本人加保，其配偶、子女亦可投保，因此，可以詢問家屬能否加保。公司團險的保額雖然通常不高，但其保費便宜，可作為加強之用途，且在離職或退休之後，有的亦可利用「團險更約權」轉成個人保單。
835小編提醒，針對責任估算的壽險額度，於日後責任減少時，記得逐漸降低額度，以減輕保費負擔。進入家庭，多處於壯年時期，要注意文章所提之風險，若要以保險轉嫁，保額記得要做足，同時，亦可多利用配偶的身分，相互加掛保險，可節省主約的保費支出，但其條款要記得看清楚，避免失效而得不償失！
本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文：結婚了，保單該如何調整呢？
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