許多人向我諮詢理財、投資建議，他們的職業、年齡、財產、與收入截然不同，期望的財富值也大相徑庭。這些人中，一小部分是因為錢太多而煩惱，而大部分則是夢想成為有錢人。
後者雖然經濟水準不同，卻有著驚人的相似之處，他們投入大量的時間和精力為事業打拚，卻很少花時間理財，甚至從不理財。了解到這個現象後，再接受人們的諮詢時，我會先引導他們思考如何理財。
一直以來我都在強調「理財系統」，因為他擁有系統的好處。就讓我們以汽車製造系統為例，了解一下汽車製造廠生產汽車的整個過程。從研究、開發到形成生產線，需要投入大量的時間和精力，但是只要規定好製造汽車的順序、準備好生產裝備，生產線就會根據指定的規則和作業分工自動生產。負責安裝汽車玻璃的工人不用想應該把什麼樣的玻璃安裝在哪裡，只要在指定位置安裝指定的玻璃就可以了。在這樣的作業過程中，工人連位置都不用移動。生產作業一個接一個，汽車製造工廠就是通過這套自動化系統來不斷生產汽車。
根據我自身的經驗，如果我們可以透過類似於這種自動化系統進行理財，就可以事半功倍。事實上，我自己就是運用由「四本存摺」構成的理財系統來理財。
好好分類你的錢
要設計適合自己的「理財系統」，得先將你的錢分類好，但不應按面值，而要按用途來分類。一旦劃分好金錢的用途，再替各種用途準備各自的存摺。如果聽到這你還有點霧煞煞，就想一下家裡的用水情況，或許會比較好理解。
水塔裡的水會從不同的管道流入廚房與浴室。流入廚房的水專供洗碗和飲用，流入浴室的水專供洗漱和沖馬桶。雖然都是水，但按各自的用途在不同的空間各司其職。想想如果家裡只有一個自來水管和一個水龍頭有多不方便。
我們的月收入就和水塔裡的水一樣，雖然都是錢，但是用途大為不同。所以只用一本存摺管理所有的支出和投資會非常麻煩。如果能夠根據錢的用途使用不同的存摺管理，就會方便許多。
現在，讓我們劃分錢的4種用途：固定支出、變動支出、備用資金，以及投資。為了能妥善管理這4個用途，你需要4本存摺：
• 薪資存摺：領取薪水以及管理固定支出
• 消費存摺：管理變動支出
• 備用存摺：管理備用資金
• 投資存摺：管理投資
準備好4本存摺後，請上網開通網路銀行。（如果不使用網路銀行影響也不大）再強調一次，這4本存摺並不是特定的金融商品名稱，而是根據每本存摺的用途來命名。如果你有投資股票、基金或債券，這些金融機構會給你一本存摺，但這並不是我說的「存摺」，本篇文章「存摺」的定義是：可以自由存取的存摺。
自動化理財術：啟動「4本存摺」
其實，管理「4本存摺」的原理很簡單。每個月你只需把薪水存入薪資存摺後，到月底（或特定某一天）之前自動扣款繳納各種固定支出，再把一定的金額作為下個月的生活費（變動支出），自動轉帳到消費存摺，剩下的錢再全部轉帳到投資存摺，這樣就能非常清楚地掌握自己每個月賺了多少，支出多少，儲蓄了多少。將錢存入投資存摺前，要先確保備用資金是否充足，再投資各種金融商品。這就是理財系統的基本架構。
來向我諮詢的人，大部分都是從薪資存摺或從一、兩本存摺中，自動轉帳支付所有的開銷或投資金融商品，根據錢的用途理財的人極少。因此，除了每天記帳或定期親自計算的人以外，大多數人並不清楚自己每個月在哪方面支出了多少，儲蓄了多少。再繼續這樣下去，不僅不可能成為有錢人，還有可能連自己的錢都守不住。
試想一下，如果一個企業的CEO不知道他的企業每個月賺了多少（賣出），支出了多少（費用），最終剩下了多少（利潤），這個企業可說岌岌可危。我們每個人都是經營自己家庭的CEO或會計，採用自己覺得方便的方法理財，比四處打聽高收益基金所帶來的收益更多。哪怕是多儲蓄1元，也可帶給家庭超過1元的收益。假設你適當地理財，一年內多儲蓄了15,000元，這筆錢等於是按目前的利率投資30萬元才可獲得的收益。可別小看了。
第1本存摺：薪資存摺
薪資存摺是領取薪水及管理固定支出的存摺。
「管理固定支出」是指自動扣款繳納包括貸款償還利息、公寓管理費、各種公共費用、子女補習費、保障型保險費等。
你可以把所有自動扣款繳納日期設置為發薪日到月底之間的某一天，當所有費用繳納完畢，第二天自動轉帳一定的金額到消費存摺。
結束上面的流程後，薪資存摺就不會再有支出，所以剩下的錢就是這一個月的可存金額，要全部轉到投資存摺。從這時起，直到下一個發薪日前，薪資存摺的餘額都為零。
換句話說，你不用再費心管理薪資存摺了。事後補摺或在薪資存摺交易明細，無論何時都可以一眼看出固定支出的明細和支出金額的變動情況。
你也可以把信用卡的帳號指定為薪資存摺，但盡可能不要使用信用卡，或只在結算通訊費或大眾交通費時用到它，其他消費（變動支出）請使用你金融卡的消費存摺。
適用於薪資存摺的金融商品要具備可以隨時存取和自動扣款繳納的功能，因此銀行的儲蓄存款或綜合帳戶比較適合拿來運用。
第2本存摺：消費存摺
消費存摺的目的是管理變動支出（每月所需的生活費用），隨著用途的不同，支出的金額會有一定的變動。存入這個存摺裡的錢，主要用於支付日常飲食的費用、交通費、休閒費等。
變動支出是維持生活所需的必要支出，無論再怎麼節省，能減少的支出金額也是非常有限。因此在管理變動支出時，養成每月定額消費的習慣就顯得格外重要。如果所有支出（包括固定支出）都能夠保持不變，那麼在你訂立和實行投資計畫時會更容易。
假如你每個月的固定收入是45,000元，每月支出保持在30,000元以內，每個月就能儲蓄15,000元左右。所以若你想要投資零存整付存款，希望能存到30萬元的本錢，至少需要20個月左右。如果每個季度有獎金，達到目標的時間又可以縮短到15 ∼ 18個月。如果你不清楚每個月支出多少，而且支出金額經常變動，就很難建立這樣的投資計畫。這就好比我們走在茫茫大霧，即使只能看到一點模糊燈光，也比漫無目的地亂走好。
日常消費時盡量不要使用信用卡，多使用開立消費存摺的金融卡或現金。從管理支出的角度來說，使用可以即時支出、即時確認交易明細的金融卡，更便於管理。
到下一次自動轉帳生活費之前，如果消費存摺中還有餘額，就把餘額全部轉到備用存摺裡作為備用資金。生活難免偶爾會花費得比平時還多一點，或必須繳付財產稅、汽車保險費或休假的費用，所以當消費存摺不夠時就可以從備用存摺提領。備用資金不僅可以用來預防非常時期，也可以解決這類問題。
如果你無法以規定的生活費過一個月，且經常提領備用資金，就有必要增加生活費的金額。定出一個月生活費的額度是為了能更妥善地理財，而不是為了訓練自己的極限。透過事後補摺或網路銀行查看交易明細，可以確認每個月金融卡的使用和取款明細，效果就像記帳一樣。所以如果支出超過了預算，只要查對一下交易明細，就可以輕鬆找到原因。
適用於消費存摺的金融商品需具有存取功能。因此，發行金融卡的銀行儲蓄存款或綜合帳戶是較合適的選擇。
第3本存摺：備用存摺
備用存摺是管理備用資金的存摺，平時需存入充足的備用資金，特殊情況發生時才能使用。
特殊情況是指發生意想不到的事情而需要支出一筆高額的費用，或用於繳付財產稅、汽車保險費、休假或過節的花費等季節性支出。此外，如果生活費超出預算，消費存摺餘額不足時也可以拿來暫時週轉。
備用資金最好保持在月平均支出金額（固定支出＋變動支出）的3倍以上。如果很難做到這一點，也要確保一定的金額在裡面。
在投資之前，要先確保留有備用資金，如果支出了備用資金，要及時補充。
適用於備用資金的金融商品要具有可以隨時存取的功能。因此，即使存一天也會有利息的綜合帳戶是較適合的選擇。
第4本存摺：投資存摺
投資存摺是管理投資的存摺。當投資零存整付存款、基金、變額年金保險等金融商品時，能方便自動轉帳。因此，將所有金融商品的自動轉帳日期設置為同一天或相近的日期，會較容易管理。
從薪資存摺中自動扣款繳納各種固定支出和生活費之後，剩下的錢要全部進到投資存摺。注意，最好能在各種金融商品的自動轉帳日前操作完畢。因為像變額年金保險等儲蓄型保險，若連續兩次未繳納保險就會失效，所以要留意保險費是否延滯。如果不放心，儲蓄型保險的保險費可以改從管理固定支出的薪資存摺中自動扣繳。
從投資存摺中自動轉帳支付各種投資商品後，剩下的錢請全部轉到備用存摺。當備用存摺的金額扣除備用資金後已積攢一大筆錢時，就可以再投資到定期存款或基金等。
經由事後補摺或網路銀行查看交易明細時，因為每個月都是相同的交易明細，所以很容易確認某種金融產品投資了多少。適用於投資存摺的金融商品要具有能夠自由向其他金融商品自動轉帳（或金融產品交易）的功能，因此，銀行的儲蓄存款或綜合帳戶比較適合。
上述內容都是有關理財系統的基本架構和4本存摺的應用方法，參考後，你就能設計出符合自己實際情況的理財系統。
如果你是雙薪家庭，夫妻雙方可以各自準備4本存摺，或者除了薪資存摺以外一起共用其他存摺。如果是單薪家庭，薪資存摺、投資存摺、備用存摺就用主要經濟來源者的存摺管理，消費存摺則分為主外者的消費存摺和負責生活開銷的主內者的專用存摺。如果是未婚，就依照基本結構設計理財系統就可以了。
以我為例，我的薪資存摺和消費存摺是用銀行的儲蓄存款，備用存摺是用MMF（Money Market Fund, 貨幣市場基金），投資存摺則是銀行的儲蓄存款和綜合帳戶。
你可能在依此重新設計自己的理財系統後，遇到一些管理麻煩，尤其是剛開始的幾個月，可能還會操作失誤。但我向你保證，用不了多久，你會發現這是一套非常便利的理財系統。
設計適合自己的理財系統
希望你參照下面的順序，設計出屬於自己的理財系統。在這裡我主要是以銀行為主要交易媒介。
• 首先，選擇一家銀行辦理4本存摺。
• 開一個儲蓄存款帳戶作為薪資存摺（如果是上班族，大家都會有一個帳戶，所以沒有必要特地開戶）。
• 開一個儲蓄存款帳戶作為消費存摺，並申請該帳戶的金融卡。
• 開一個儲蓄存款帳戶作為投資存摺。
• 開一個MMF帳戶作為備用存摺。
• 為了便於管理和操作，將所有帳戶皆申請可使用網路銀行。
然後，設定薪資存摺。
• 將所有固定支出的自動扣款繳納帳戶設定（或變更）為薪資存摺，自動扣款日期設定為發薪日與月底之間的某一天。一般透過電話或網路很容易變更各種公共費用和保障型保險費等自動扣款繳納的業務，但也有一些必須親自到銀行或相應機構辦理。
• 為了便於每個月將一定金額自動轉帳到消費存摺，可以設定薪資存摺與消費存摺間的自動轉帳功能。自動轉帳日設定在所有固定支出繳納結束後的隔天（或特定的某一天）。
• 自動轉帳一定金額到消費存摺後，把薪資存摺的所有餘額轉到投資存摺，直到下一個發薪日之前，薪資存摺的餘額為0元。
設置投資存摺。
• 把所有金融商品（保障型保險費除外）的自動轉帳帳戶指定為投資存摺，自動轉帳日指定在同一天或相近的日子。
• 金融商品的自動轉帳全部結束後，將投資存摺的最終餘額轉到備用存摺，使投資存摺的餘額為0元。（怎麼用投資存摺裡的錢進行投資，將在第5章詳細說明）
透過這種方法理財，你要做的只是確認薪資存摺的最終餘額以及是否轉帳至投資存摺，再確認投資存摺裡自動轉帳至各種金融商品後的最終餘額，以及備用存摺的最終餘額。因為每個存摺的交易明細都已經按順序整理好，所以查看並確認支出和投資明細都非常方便。如果你沒有使用網路銀行，每個月去一、兩次銀行或附近的自動提款機轉帳後，再補摺確認也可以。
多多關心你的「4本存摺」
每年至少檢查一至兩次理財的情況，主要是為了確認收入中存了多少錢、和上一年比起來增加了多少淨資產。確認後如果覺得沒有充分儲蓄，就要分析原因，努力改善。
儲蓄該占收入的多少百分比並沒有統一標準，而是要根據個人條件來調整。
這是個人的目標也是發揮自制力的成果。每個人的生活方式不同，每個人能夠儲蓄的最大額度也只有自己最清楚。但若碰到難以判斷個人的金融投資和收支情況是否出問題時，就有必要諮詢專家顧問，或許可以得到一些好辦法。
書籍資料
書名：四本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢
作者：高敬鎬
譯者：崔英梅
發行日期：2012年11月28日
出版社：就是創意
高敬鎬
國際金融理財師、資金管理專家、理財規劃師。
改變了上萬人人生的理財教練。
在韓國保德信保險、友利投資證券、安聯保險等公司工作8年，長期提供理財服務。
創辦「高敬鎬理財教練研究所」，透過理財講堂及訓練活動，實現大家的財富夢想。
「世上並沒有最好的金融商品，只要是適合自己的投資計畫和投資目的的金融商品，就是最棒的。」 By 高敬鎬
