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買一張保單,照顧到三代》一次看懂「三代保單」,規劃撇步大公開

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很多長輩偏好以儲蓄險來儲存領息,規劃上常會採用坊間常稱的「三代保單」─買一張保單照顧到三代。富邦證券專家團隊協理陳秋蘭說明,三代保單中,要保人、被保險人和受益人的安排是規劃重點,加上適時調整,保單也可以是傳家寶。

如何完善運用三代保單?富邦證提醒,首先,要保人擁有保險契約上的許多重要的權利,包括解約、質借、指定受益人和未來變更要保人等,除非一開始就打算贈與出去,否則要保人先寫自己,才能確保自己的規劃不被改掉,也避免投保或給付時涉及贈與。

但是,上述規劃有一個缺點,就是在要保人過世後,得面臨全體繼承人協議出與被保險人有保險利益者為新的要保人,協議本身就是個風險,協議時間和結果可能會讓保單傳承多了變數。

因此,也有第一代會在年紀更為增長後,在經濟無虞且對財產分配有具體想法後,進行贈與規劃,直接變更要保人,對象可能是配偶,或是被保險人子女本人,又或直接給第三代等具有保險利益的對象,輕鬆到位。

其次,在稅負方面,若未變更要保人時,當要保人過世時,保單價值就會計入要保人的遺產,而許多人手上的保單是主打期間有得領,保價也持續增值,必須思考是:現在計入贈與好,還是身後計入遺產好?二者稅負的比較可依自身狀況來考量。

陳秋蘭提醒,保單的規劃一定要考慮三要素,包括稅務、產品內容、保險公司的作業,才能讓規劃更為縝密,也不會被其中的環節卡住。

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