老後退休只剩下房,申請「以房養老」好嗎?不動產逆向抵押貸款該注意什麼?

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摘要

1.「以房養老」簡單來說,就是申請人拿自己的房產向銀行借款、把房子「變現」,每月會得到一筆錢來支付生活所需,而申請人仍保有房屋的所有權和使用權。

2.養老能貸到的金額,取決於不動產的價值,價值愈高,通常能貸到的金額也會愈高。

Q之前你在演講中有提到「以房養老」是退休金的抽屜之一,想詢問什麼是以房養老?以房養老到最後,房子是不是會變成銀行的?期間自己能保有房產使用權和所有權嗎?(網友 退休教師)

A所謂「以房養老」,指的就是把自己名下的不動產設定抵押給銀行,銀行會針對申請人房產的屋齡、屋況等進行價值鑑定,同時評估申請人可貸款的金額與年限等。在契約存續期間,銀行會以按月給付的方式發放金錢給申請人作為養老金,而申請人在貸款期間仍可以保有房產的使用權與所有權。

簡單來說,以房養老就是申請人拿自己的房產向銀行借款、把房子「變現」,每月會得到一筆錢來支付生活所需。實質上這種模式亦屬於房屋貸款的一種,但因為與一般房貸的資金流向相反,故又有個正式名稱叫「不動產逆向抵押貸款」。而以房養老能貸到的金額,取決於不動產的價值——價值愈高,通常能貸到的金額也會愈高。

以房養老最常見的情況是子女反對,反對主因是認為以房養老是將房產白白送給銀行,但這說法並不正確。因為子女只要向銀行償還長輩以房養老期間的借款,還是能保有房產的所有權;即便不選擇一次性償還、交由銀行法拍的方式做清償,最後清償的餘款也會全數交還給子女。

另外有些人會擔心,升息的情況下,以房養老每月能領到的錢會變少,因此有些銀行提供「利息可掛帳」服務,也就是利息在貸款期間可免繳,待貸款期限到期時再一次收取,好處是這樣申請人每月可領到較固定的金額,也能降低利率變動所帶來的影響。

我認為以房養老是增加退休收入的一項來源。若你評估後覺得以房養老適合自己的話,請務必和子女做好溝通、達成共識;同時以房養老還有個優點是,退休後可以不必向子女拿錢、減輕子女負擔。最後,申辦前可多方比較、挑選最合適方案,退休會更安穩。

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