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COVID-19法定傳染病降級,防疫險是否不理賠了?關鍵在保單「降級」條款

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COVID-19法定傳染病降級,防疫險是否不理賠了?關鍵在保單「降級」條款
摘要

1.網傳有保險公司表示,「若隔離與確診為同一天,不賠隔離只賠確診」。對此金管會已在6月中旬表示,只要民眾可證明是被匡列後再確診,即使發生在同一天也能申請2種保險金。

2.當初投保的防疫保單有無「降級」條款,即降級後,理賠金額跟著縮水。例如COVID-19為第5類法定傳染病採全額理賠,降為第4類僅理賠原額度的10%,若法定傳染病(確診)補償健康保險金原先定額理賠3萬元,降級後僅理賠3,000元。不過並非所有防疫保單都有「降級」條款,若無此條款,降到第4類仍是法定傳染病要全額理賠。

隨著新冠肺炎(COVID-19)每日確診人數不斷下降,疫情指揮中心評估已過了染疫高原期。但另一個高原期正悄然來臨,就是保險公司防疫保單的理賠金額與人數。根據金管會統計,截至2022年6月20日為止,今年台灣防疫保單的理賠件數約31萬件,理賠金額超過112億元。預估防疫險理賠將進入高原期。

隨著疫情及相關防疫政策漸趨穩定,保險公司對防疫保單的理賠漸有定論。已投保防疫險的保戶、確診者與家屬,在理賠高原期該如何保障自身權益?《Smart智富》月刊特別專訪保險本舖諮詢顧問、國際認證高級理財規劃顧問(CFP®)駱潤生,歸納注意事項與建議:

市售防疫險依目前規定
有4大理賠項目

《Smart智富》月刊問(以下簡稱「問」):目前申請防疫險理賠的項目為何?須準備哪些資料?

駱潤生答(以下簡稱「答」):市售防疫險以法定傳染病隔離費用補償保險金、法定傳染病(確診)補償健康保險金、法定傳染病住院日額保險金、法定傳染病住院關懷保險金等4大理賠為主。依照目前防疫與治療的調整,這4大理賠項目內容與給付方式如下(詳見表1):

1.法定傳染病隔離費用補償保險金:持電子版「嚴重特殊傳染性肺炎指定處所隔離通知書及提審權利告知」的被保險人可申請理賠(詳見Tips)。採定額給付,例如理賠3萬元。

2.法定傳染病(確診)補償健康保險金:持數位新冠病毒健康證明的被保險人可申請理賠,也採定額給付。

3.法定傳染病住院日額保險金:多數產險公司均開放輕症居家照護比照住院日額給付,通常以隔離通知書上的隔離天數乘以日額保險金,例如確診隔離7天,日額保險金3,000元,給付2萬1,000元。

4.法定傳染病住院關懷保險金:通常是法定傳染病住院日額保險金的特定倍數給付,例如5倍計算,則日額保險金3,000元,法定傳染病住院關懷保險金給付1萬5,000元。

居家照護有醫療行為
皆可申請住院日額理賠

問:所有用藥都會給付嗎?

答:金管會保險局之前曾表示,居家照護有醫療行為,不限定用哪些新冠藥物都理賠。後來也有不少產險、壽險公司宣布只要是醫師診斷開立的藥物,也比照住院日額理賠,但名稱通常會改為關懷金。即便是非公費開立用藥,例如自費購買清冠一號,只要跟COVID-19治療有關,且有醫生開立的診斷證明與用藥明細,自費用藥,保險公司通常也會理賠。

問:網傳「隔離與確診同天只能擇一理賠」是真的嗎?

答:目前防疫保單理賠有「匡列隔離理賠」與「確診理賠」,若先被匡列而後確診,這2種保險金通常都會理賠。

但網傳有保險公司表示,「若隔離與確診為同一天,不賠隔離只賠確診」。對此金管會已在6月中旬表示,只要民眾可證明是被匡列後再確診,即使發生在同一天也能申請2種保險金。至於舉證方式,可提出有註明時間點的隔離簡訊,或與確診者最後接觸的時間等。

問:可以透過哪些管道提出理賠申請?

答:保戶可以透過業務員提出理賠申請,但若是透過網路投保可透過3大管道提出申請:
1.網路或App理賠:若保險公司推出數位理賠服務,可上傳相關資料電子檔申請理賠。
2.服務中心臨櫃申請:可攜帶申請文件,親至保險公司服務中心臨櫃申請。
3.掛號辦理:可掛號郵寄到保險公司理賠部門申請。

建議網路申請應截圖保留過程與時間;若為紙本申請,手上一定要保留文件影本。

問:如果未來COVID-19法定傳染病降級,防疫險是否不理賠了?

答:要看當初投保的防疫保單有無「降級」條款,即降級後,理賠金額跟著縮水。例如COVID-19為第5類法定傳染病採全額理賠,降為第4類僅理賠原額度的10%,若法定傳染病(確診)補償健康保險金原先定額理賠3萬元,降級後僅理賠3,000元。不過並非所有防疫保單都有「降級」條款,若無此條款,降到第4類仍是法定傳染病要全額理賠,保戶應先了解保障內容,不必太擔心。

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